文
程世鹏
会融集团联合创始人
自从年8月LPR市场报价利率出台后，先经历小幅下降，之后很长一部分时间维持不变，但在今年大幅跳水，一年期由先开始的4.25%下降到现在的3.7%，下降55BP，5年期LPR有最初的4.85%一度跳水到现在的4.45%，下降40BP。
而目前房贷利率也好，抵押贷款利率也好，都采用LPR+加点的浮动模式，加点不变，LPR升高，总体利率就会提高，反之就会下降。
那么现在LPR下降这么低，那么我们的房贷或者抵押经营贷是不是就降低了？
打个比方，武汉老王年5月按揭贷款购买了一套房产，当时房贷利率为5.8%（LPR+BP）（年5月5年期LPR为4.65%）。
关于利率的浮动有个重定价日，重定价日有两个时间，一是参考次年1月份的LPR利率，二是参考次年发放贷款当月也就是5月的LPR利率。
年1月5年以上LPR利率为4.6%，年5月5年期LPR利率为4.45%。
如选择前者，老王年化利率就为5.75%，降低0.05%，选择后者，利率为5.60%，降低0.2%。
很显然后者降低更多，原因是对应重定价日LPR利率更低。
那么如果在对应重定价日LPR不变或者上升了，你的贷款利率也就跟着上浮了。
而每个人初始LPR以及重定价日都不一样，所以对应LPR参考值也会不一样，未来的哪一天，也许你刚好对应的那个月有相比同期有所上浮，那么你的利率就降低了。
所以LPR降低，你的贷款利率也不一定会降低，有可能即使是同一年贷的款，别人降低了，而你反而升高了都有可能。
从LPR推出以来的趋势来看，LPR始终都是在走下行路线，这跟疫情影响市场有一定变化，但是从长期来看，肯定是有升有降，因为市场也是存在一定周期性变化的，而LPR出台也是促进利率市场化的一种方式，不管是升还是降，对于大多数人影响并不大，也不用计较一时的高于低。
同时降低利率的方式也可以通过抵押贷的方式把目前利率降低，不管是按揭贷款还是原来所做的抵押贷款，我见过年长期贷款包括按揭贷款和抵押贷款利率一度高至6.37%，而目前武汉市场10年以上抵押贷款利率已低至4.45%（也就是LPR0加点），但是仅适用于有企业的群体，转贷也并不是所有群体都能适合，我们也需要理性去看待。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
作者
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszyzl/1303.html
