经济观察网记者胡群“消费贷今年出现了一定的疲软，这块跟疫情的影响极其相关，开年招行在消费贷领域聚焦优质客群进行持续的营销，总体的状况还算可以，这种回落不是太明显。”3月21日，招商银行副行长汪建中在年度业绩发布会上表示，招商银行信用卡坚持短期严格控制风险，中期调整资产形态，长期调整客群，目前已对信用卡的客群质量进行大幅度的调整。
招商银行年财报显示，实现信用卡交易额.17亿元，同比增长9.73%；实现信用卡收入.54亿元，其中利息收入.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入.09亿元，同比增长3.57%。年信用卡新生成不良贷款.06亿元，同比减少32.35亿元；截至末，信用卡不良率1.65%，较上年末下降0.01个百分点。
财报还披露了招联消费金融的业绩，年招联消费总资产.98亿元，净资产.38亿元，全年实现净利润30.63亿元，较上年的16.68亿元增长80.6%；营收.33亿元，较上年的.16亿元增长24.3%。
不仅招商银行，平安银行及以经营消费信贷业务为主的美股上市金融科技在年财报中均发布了颇为靓丽的经营数据。
银行：提高准入门槛
“零售我们将继续贯彻以客户为中心，全面深化落实‘五位一体’的新模式，在基础零售、消费金融板块精准布局，着力推进大财富管理战略的落地，为业务的可持续增长注入全新的动能。”3月10日，平安银行董事会秘书周强在年度业绩发布会上称。
作为一家已具有领先优势的零售银行——平安银行在年财报中也对消费信贷业务进行了披露。平安银行的消费金融有信用卡、新一贷、个人房屋按揭及持证抵押贷款和汽车金融贷款四类。
年末，平安银行信用卡流通卡量达.65万张，较上年末增长9.2%；信用卡应收账款余额.48亿元，较上年末增长17.4%；全年信用卡总交易金额.10亿元，同比增长9.8%，其中，四季度总交易金额破万亿新高。不良贷款率2.11%，较上年减少0.05个百分点。新一贷余额.81亿元，较上年末增长8.7%；全年新一贷新发放.33亿元，同比增长37.7%。不良贷款率1.01%，较上年降低0.12个百分点。
“我们把信用卡的准入门槛和额度管理大幅收紧。”平安银行谢永林在发布会上称。
财报显示，平安银行信用卡强化客群精细化经营、场景化经营及智能化服务，持续打造信用卡“快、易、好”的极致客户体验；持续拓宽新一贷优质客群覆盖，强化存量客户经营，为客户提供全生命周期、高质量、综合化的金融服务。
招商银行消费信贷产品同样强调优质客群覆盖。
“信用卡的客群质量进行大幅度的调整。”汪建中表示，从资产上来看，招行对一部分客群实行低价的政策，6%到9%的利率，取得了非常好的成效；从产品上讲，加大了订单类的产品投放，比如说汽车分期等，这块的转型也保持了非常好的质量。总体来看，疫情影响的形势之下，招行管理层估计信用卡面临的风险压力比较大。
招行财报显示，信用卡持续优化客群和资产结构，秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，同时强化清收效率，年风险水平企稳向好。年全年信用卡新生成不良贷款.06亿元，同比减少32.35亿元。
从近三年的财报上看，招商银行非利息收入中，银行卡手续费及佣金收入并不理想。年银行卡手续费收入.51亿元，同比增长16.88%，年为.51亿元，同比持平，年银行卡手续费收入.77亿元，同比下降0.89%。
“展望年，鉴于国内外疫情演变仍会对居民就业、收入和消费造成短期冲击，叠加同业各机构进一步加快对共债风险的识别和清退等因素，预计消费信贷业务短期风险管控存在一定压力。”招行年报称将聚焦价值客户经营，持续优化客群及资产结构。
招商银行对消费信贷类业务进行风险管控，招联消费金融却取得跨越式发展。年，招联消费营收.33亿元，较增长24.3%；净利润30.63亿元，较增长80.6%。年至年3年间，招联消费金融营收分别为69.56亿元、.4亿元和.16亿元，年、年同比增速分别为54.4%和19.33%；净利润分别为12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元，年、年同比增速分别为17%和13.78%。
金融科技公司：收获了一个好年成
乐信、信也科技、数科等美股上市公司与招联消费金融类似，也获得了超常规式发展。
3月16日，乐信发布年Q4及全年财报，全年促成借款额亿，同比增长21%；全年利润30亿，同比增长.6%。截至4季度末，乐信平台90天以上的逾期率为1.92%，比上季度上升0.07个百分点。平台新增借款FPD30连续18个月低于1%。
3月15日，信也科技发布年财报，年盈利25.09亿人民币，同比增长27.18%；营业总收入94.7亿人民币，同比增长25.0%。全年促成借款金额亿元，同增.1%，全年总营收94.7亿元，同增25.2%。
3月11日，数科公布了截至年12月31日的财年第四季度及全年未经审计财报。财报显示，全年总净收入从年的.64亿元人民币增长到.亿元人民币（26.亿美元），增长了22.6％；净利润从年的34.亿元人民币增长至57.亿元人民币（约合9.亿美元），增长64.9%。年全年，数科总贷款撮合和发放量为人民币.03亿元，与财年的人民币.58亿元相比增长44.7%。
来源：上市公司财报
“虽然消费复苏低迷，但消费贷款行业整体是扩张趋势，年末金融机构个人短期贷款余额同比增长11.7%。各家上市公司作为行业龙头，取得比平均值更高的营收增长是可以理解的。”一位
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