房价与收入的比率是衡量人们买房难度的一个非常重要的指标，通常是城市家庭的房价与年收入的比率。
中国的住房价格相对于收入而言是多少？今年年初，上海易居研究院发布的《年全国房价收入比报告》显示，年，全国商品房价格收入比为9.2，比年的8.7略有上升。
根据国际惯例，房价收入比在3-6之间是一个合理的范围，而中国的房价收入比显然已经远远高于合理水平。
从一个家庭的角度来看，在买房时，房价收入比为9.2，意味着一个正常的城市家庭，根据他们目前的年收入，需要9.2年才能不吃不喝地直接买房。假设一个家庭的年收入为10万美元，那么需要9.2年的时间才能完全融资买房，但如果这个家庭每年花费5万美元，则需要18.4年才能完全融资买房。
如果房价收入比为9.2，大多数家庭实际上需要20年左右的时间才能完全买到房子，如果家庭的支出水平很高，也许需要更长的时间。
假设大多数家庭不会等待20年甚至30年才买房，所以大多数家庭会选择用抵押贷款买房。例如，如果一栋房子的价格是万美元，我想很少有家庭能够支付万美元的现金直接购买房子，但是如果他们选择用抵押贷款购买房子，买家只需要支付房子总价的30%，也就是30万美元的首付，这对许多家庭来说就容易多了。
正是因为抵押贷款减少了买房的前期费用，降低了买房的门槛，所以很多人也通过抵押贷款更快地获得自己的房子。在中国，有多少家庭真正选择用抵押贷款买房？根据银行的数据，大约有2亿个家庭选择按揭买房，如果我们假设每个家庭有两个按揭付款人，相当于中国有大约4亿房奴。
关于按揭买房需要知道哪些东西呢？虽然中国的按揭买房群体非常庞大，但对按揭买房非常了解的人并不多，我见过很多按揭买房的人，基本上都是按照银行的建议来选择按揭买房的方式，即使已经开始还贷，还是根本不了解按揭买房。将介绍一些按揭买房必须知道的内容。购买房屋的三种贷款类型是商业贷款、养老基金贷款和商业贷款与养老基金贷款的组合。商业贷款的好处是，程序非常简单，贷款批准得非常快。然而，商业贷款的利率相对较高，基准抵押贷款利率为4.9%，但当你实际购买房产时，当然会有一些百分比的增加，在大多数城市为10-20%。
公积金贷款程序复杂，但公积金贷款是最受欢迎的贷款方式，因为公积金贷款的利率很低，只有3.25%，所以如果购房者名下有公积金，可以尽可能选择公积金贷款。
组合贷款通常在公积金贷款不足时使用。如果买方在银行贷款万美元，而公积金贷款只有80万美元，那么，使用组合贷款的唯一方法就是办理万美元的商业贷款+80万美元的公积金贷款。
然后是还房贷的两种方式，分别是等额本息还款和等额本金还款。更容易理解的是，每个月的抵押贷款还款额是完全一样的。如果你选择30年的贷款，分期付款（个月）相同，第一个月的月供和以后每个月的月供都完全相同。
等额本金是指每个月对本金的分期付款完全相同。每月的还款包括本金和利息，等额本金是指将贷款金额平均分摊到每个月，因此每个月的本金还款额完全相同。后来，随着本金的减少，利息也随之减少，月供也逐月减少，所以在本金相等的晚年，月供基本上只有本金了。
等额本金和等额利息的区别基本上有两个：第一，先期还款的压力较小，而先期还款的压力较大；第二，总利息的区别，这比等额本金还款产生的总利息小得多。
目前，大多数人喜欢等额本金还款付息，还款压力会比较大；但是，主要有2个原因：第一，银行的标准还款方式是等额本金，大多数人不会主动改变；第二，等额本金付息前的还款压力小，可以减轻购房者前期买房的压力。
当然，我也建议大多数购房者选择等额本金和利息的还款方式，这也是适合大多数人的还款方式。当然，对于少数在抵押贷款上没有太大压力的购房者，而且他们可能还打算在未来提前还款，等额本金可能更合适。
最后看一下房贷期限的问题，房贷是“越长越好”，还是“越短越划算”？贷款期限是很多人关心的问题，因为贷款期限对抵押贷款利率有很大影响。同样的万美元贷款，本金相同，利率为4.9%，20年的总利息为57.06万美元，30年的总利息为91.06万美元，相差34万美元。当你看到几十万美元的差异时，我想很多人可能会认为抵押贷款越短越好，抵押贷款越短，利息就越少。事实上并非如此，主要有两方面的原因：其一，如果你今天看，34万对许多家庭来说是一个巨大的数字，但如果是20年甚至30年后呢？如果考虑到通货膨胀的影响，这34万美元可能不会有太大的差别其二，较短的期限意味着较低的抵押贷款利率，但也意味着较高的月供，这是许多家庭无法承受的。关于房贷期限的问题，笔者专门咨询了一位银行经理，该银行经理认为：房贷越长越好还是越短越好不能一概而论，必须考虑多种因素，特别是购房者的自身情况。对于那些压力大、收入不稳定的人来说，应该选择尽可能长的期限，而那些压力不大、收入非常稳定的人则可以尽量选择适合自己的期限，一般要保证贷款与收入的比例低于50%。
例如，如果一个购房者的贷款为美元，收入为00美元，那么贷款与收入比率为50%。
对于抵押贷款时间长还是短的问题，你怎么看？请自由表达你自己的观点。
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