年12月28日，在年的末尾，央妈（中国人民银行）又放了一个大招，发布了第30号公告。公告大致意思如下：
自年1月1日起，除公积金贷款以外的贷款合同，贷款利率将不再参考贷款基准利率定价。改为以LPR利率为定价基准。已经生效的老合同，自3月1日起至8月31日止，也将转换为以LPR利率为定价基准。LPR利率是会经常变动的，如果不放心，也可以转换为固定利率。
我估计绝大部分小伙伴看了肯定一脸问号，LPR利率是个什么鬼？我正在还贷款，合同应该改成LPR还是固定利率呢？我以后的还款额会增加吗？
今天近忧君就来一一解答你的这些疑问。
一、什么是基准利率？
基准利率，是由央行制定的。LPR出来之前，我国商业银行的贷款利率都要参考基准利率定价。
什么叫参考呢？如果所有商业银行都直接按基准利率贷款，就会存在许多问题。
举个栗子，如果你是银行老板，借钱的人信用程度不同，是不是应该按不同的利率计算利息？信用不好的当然要多收点利息。
还有不同商业银行经营情况也不同，你的银行手里钱太多，是不是要降低利率别人才会找你借钱？如果手里钱太少，不想往外借了，是不是要提高利率？
所以央行规定，在基准利率基础上，商业银行有权根据自身情况进行浮动。但是别忘了，咱们国家是有宏观调控的。所以央行也能干预浮动率的制定。
所以贷款利率的公式如下：
贷款利率=基准利率×（1+浮动率）
具体到房贷，过去几年5年以上贷款的基准利率是4.9%，由于国家限购等政策，假设某地首套房浮动率为上浮10%，二套房为上浮30%，则最终贷款利率如下：
首套：4.9%×（1+10%）=5.39%
二套：4.9%×（1+30%）=6.37%
当你签好贷款合同后，浮动率就终身不变了，基准利率会随着央行调整而改变。
二、为啥要改用LPR利率？
有小伙伴可能要问了，原先的贷款利率计算不是很科学吗，为啥要改什么LPR？
这就要提到利率双轨制这个概念了，我国同时存在市场利率和政策利率。
市场供求关系决定了市场利率，如果市场非常需要资金，市场利率就会升高，这是自发的行为。
比如央行要放水，但是不能直接印钱发给商业银行啊，它有一个主要的方式是通过中期借贷便利（Medium-termLendingFacility，简称MLF）把钱借给商业银行，商业银行则要向央行抵押一些资产。
这笔钱也不是白借的，商业银行同样要付利息，这个利息是由央行决定的。央行就通过控制投放MLF数额和MLF利率来调控市场资金。
要想商业银行都来借钱以达到放水的目的，央行就会增加MLF投放量，降低MLF利率。
但是我国又存在政策利率，这个利率不受市场供求关系决定，央行想定多少定多少，比如前面说到的基准利率。
那么问题就出现了，央行通过MLF放水让商业银行手里的钱多了，但是贷款基准利率没变，根据前面讲到的，银行贷款利率并没有降低，市场上借钱的人就不会增加，钱在商业银行手里不贷出去就是废纸，放水的目的并没有达到。
所以央行需要把基准利率改成一个能随着MLF利率同步变化的利率，才能达到上下一致的目的，这就是LPR的由来。
三、啥是LPR利率？
LPR全称：贷款市场报价利率（LoanPrimeRate），LPR利率是在MLF利率的基础上，加上由18家商业银行组团提出的加点利率组成的，这样LPR就能与MLF相接轨了。
这个加点与前面提到的浮动利率有异曲同工之妙，可以让商业银行根据市场情况自主调整LPR利率。
为了真实反应市场情况，这18家银行并不是按大小选取的，而是各种门类都有照顾到。
国有银行：中国银行、工商银行、农业银行；
大型民营银行：招商银行、浦发银行；
国际银行：渣打银行、花旗银行；
地方性银行：西安银行、台州银行；
农村银行：上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行；
互联网银行：微众银行、网商银行。
每家银行根据自己的情况在MLF基础上报出一个加点后的LPR利率，然后去掉最高值和最低值，剩下的16家报价一平均就是实际的LPR利率。所以参与报价的银行虽然少，但是大家都不能拍脑袋随意报价。
这样央行只需通过调整MLF利率就能直接调控市场，双轨利率合成一轨，政策的执行效率大大提高。
四、转换LPR后，房贷会增加吗？
转换LPR后，房贷利率就从基准利率×（1+浮动利率）变成LPR利率+浮动利率。新的浮动利率由政策加点利率和市场加点利率组成。
比如你现在要买二套房，当前的LPR利率为4.8%，国家现在限购，假设二套房的政策加点为0.6%，银行要赚点利润，也要加点0.5%，那么最终贷款利率就是4.8%+0.6+0.5%=5.9%。
合同签订后，政策加点和银行加点都终身不变了，LPR利率则随市场变化而变化。
那么老合同如何转换呢？不管你转换成LPR利率还是固定利率，都要锚定年12月20你的贷款利率。
如果转换成LPR利率，你当时的贷款利率是5.39%，现行LPR利率是4.8%，那么转换后的利率依然是5.39%，但是计算公式就变成了：
5.39%=4.8%+0.59%
这个0.59%，就是你以后的加点利率，从此就终身不会再变化了。以后你的贷款利率即为：LPR+0.59%。
如果你贷款的利率低于4.8%，比如4.5%，那么转换后的贷款利率为LPR-0.3%。
所以你问房贷会不会增加？我在写年金险中说过，长期来看存款利率是下行的，所以我推荐大家趁好的4.%预订利率年金险没停售赶紧入手，以长期锁定现在相对较高的利率。存款利率下行，LPR利率当然也会下行，理论上转换成LPR利率以后的还款是会变少的。
所以我的建议是果断转LPR，你要是选择固定利率，就相当于银行找你买了一份锁定利率的年金险，你想想是不是这个道理。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjslczl/1720.html
