截至今年2月底，已经出台了60多次调控，楼市趋严，买房很难。特别是近期房贷利率也涨了，房子动辄百万千万，这下买房成本又上涨了对大众影响是很大的。
据融大数据研究院对全国41个重点城市家银行分支机构房贷利率的监测数据显示：今年1月20日-2月18日首套房贷款平均利率为5.26%，环比上涨4个基点；二套房贷款平均利率为5.56%，环比上涨3个基点。
房贷利率最高的是成都，当地建行首套房贷利率为6.22%左右，中行二套房贷款利率为6.37%。
广州方面，近2个月主要大行房贷利率普遍涨价，涨幅在20-80个基点之间。
而北京比上海、深圳、广州的房贷利率稍高，四大行首套房贷款利率为5.20%，二套房贷款利率为5.70%。
房贷利率最低的是上海，当地工行首套房贷利率为4.6%左右，工行二套房贷款利率为5.25%。
从平均房贷利率看，举个例子，以前需要花万买的房子，现在至少需要-万甚至更多的钱。
细节方面，从城市看，同样贷款万元，按30年等额本息计算，在上海每月需还款元，累计还款总额.2万元，而在成都，每月还款大约55元，累计还款总额是.9万元。从贷款买房的还款总额，成都比上海足足多了60万元，不过上海房价高，总体看其实差不多。
回顾过往，最新的LPR数据是2月20日，当时央行公布数据，1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR是4.65%。2月份LPR已经是连续10个月保持不变了。
LPR不可能一直不变，虽然3月20日还没到，不过从长期趋势看，LPR5年利率大概率会上涨，至于原因下面将详细分析。
货币是由央行印出来的，是通过MLF（中期借贷利率）的形式借给商业银行。简单的说，MLF就是商业银行向央行借钱的利率，也就是说商业银行的钱也是有成本的，银行也得赚钱，所以放贷款给大众利率会增加。
而LPR构成的背景是=MLF+加点，其中MLF是央行根据国内经济形势来宏观调控，加点的多少由央行指定的18家银行在每年年末共同决定，给老百姓的贷款利率公式就成了贷款利率=LPR+加点=MLF+加点+加点。
第一个加点就是18家商业银行商量的结果，第二个加点就是具体某家商业银行看你的抵押资质。这样的话，通过调控MLF就可以直接参与到市场中间来，然后商业银行不仅可以在LPR制定中有自己的影响，在放贷的过程中也可以看到借款方的资质，从而进行贷款利率的调整，实现真正的市场化，当然如果你信用资质好的话，第二个加点可以是负的。
可见，LPR就是一个随市场波动而发生变化的利率，由央行、商业银行、市场以及个人信用资质共同决定，不管以后利率怎么变，变化的只会是LPR的值。
而从宏观趋势看，现在房价总体看已经很高了，房企负债也很高了，居民杠杆也高了，必须改变了，以便预防房地产市场的风险。
回顾过往，自年以来，居民持续增加杠杆购房，个人住房贷款也呈逐年增高姿态。甚至在年第三季度中多达33.7万元，较年净增长%，杠杆高了自然得降杠杆。
所以要调控，预防金融方面的风险，提前将银行的房贷业务限制在一定的规模之内，为的是避免银行贷款过度集中在某个领域，规避大规模的金融风险。
在调控工具方面，“房贷利率作为楼市调控的大棒，从长期看是小幅波动的上涨趋势。
对于LPR的趋势，国家金融与发展实验室特聘研究员、中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼还曰过：未来一段时间，个人住房贷款利率有上行的可能性，但幅度不会太大。不同银行对个人住房贷款业务定位不一样，因此在房贷利率会有明显分化，大型商业银行房贷利率调整预计相对温和。
对于刚需来说，虽然买房成本上涨，有需求还是得买。即使房贷利率增加了，也是有方法降低买房成本的，推荐全款买房没有利息可以节约不少资金，其实买车、手机也一样，推荐全款省利息。
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