贷款10万，等额本息方式还款，一年还清，最后一共还了
请问利率是不是年化3.6%？
你用利息除以12，平均每月利息元也就是0.3%，0.3%乘以12个月就是3.6%
感觉没有任何问题？实际并不是这样
这是一个典型的数字错觉,尽管大部分销售会告诉你,他们的年化利率就是3.6%,月息就是3厘，听起来很便宜的样子
很多做信用卡分期的也会这样告诉你，但它的真实利率是6.6%
几乎快要高一倍，怎么回事？哪里出问题了呢？
资金利用率
这10万块钱你不是从头用到尾的，你在不停的归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多，我们做一个表格，
刚借到钱的时候，你手里是有10万本金每个月还多，所谓的等额本息，就是每个月还款额都是一样的，
所以到最后一个月，你手里只剩几千的本金了，但是还是要还多。详细拆分开来，最开始可用本金是10万，但是越往后可以利用的本金就越少
小许经过详细计算
实际平均每个月你可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半，所以折算一下实际率等于是高了一倍。
这个说法可能不是特别准确，但可以明白问题出在哪
那我们的结论是什么呢？这种贷款不要碰吗？
不对，科学应该是基于事实而不是情绪，事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个重要维度：加权。
只谈毒性不谈剂量是不道德的，加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少
举个例子，期末考试你找借同学一支笔，你同学明年要你还他两支笔，年化利率高达%，但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是考试要用笔写字更加重要。
贷款也是一样取决于你当时的迫切度，如果他有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题。
因为他和你的房贷相比，一加权就可以忽略不计了，一方面明白真实利率是多少，另一方面也明白实际影响有多大才是科学的认知方法。
但是注意啊，不是所有的等额本息真实利率都要乘以2的，比如房贷，他也是等额本息的，利率3.6%的真实利率就是3.6%,不需要乘2
所谓需要乘2只的，是在一些不规范的场合,有一些人为了让你心理上感觉便宜而偷换的概念
他们所谓的年化并不是真正的年化,那怎么鉴别真假呢?
最严谨的就是用内部收益率函数，但是我不会，我知道有一个最简单的办法，你下载一个贝壳找房APP，选择贷款计算器，然后输入不同的年化利率，看年化多少的时候还款额跟他说的一样，那个利率就是他真正的年化利率。
我们来看一下10万元一年期，年化利率3.6%，等额本息还款方式，连本带息真正的还的总额应该是多少：
（完）
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