文：灵文
买房几乎是每个人都无法避免的话题，年轻人要买房结婚，父母也会为孩子们的婚房操心。不过多年来房价高企，我们大多数人的经济实力都不足以全款拿下一套房子。有这个资金的人，也会考虑一下拿钱投资、贷款买房会不会更合算。因此，很多人都选择了向银行贷款。截至年底，全国个人住房按揭贷款余额已经达到了25.75万亿。
对于大多数人来说，买房需要向银行借贷，即使如此，还是很不错的，因为能凑出一大笔购房首付款算也算比较厉害的了。当然，这仅是开始，因为接下来我们还要度过数十年的还贷光阴。在还房贷的头几年，对于大多数人来说，生活会显得紧凑一些，随着时间推移，一般3、5年后，当家庭收入不断增加，彼时，我们的生活压力才会减缓一些。
我们知道，除了房价高贷款本金高外，利息也占了“半壁江山”。比如按揭贷款万，按照目前全国首套房平均利率5.44%算，商贷30年还贷期共计利息约万，比本金还高3万。虽然说未来钱会贬值，但我们现在看到的数字却是实实在在的。难道除了按照还款协议要求按部就班的还贷外，我们就没有别的省钱还款技巧吗？有的。
第一、双周供
双周还款意味着你的抵押贷款还款是每月支付一次，改为每两周支付一次，每次还款金额是每月还款额的一半。双周制的显著特点就是缩短了还款周期，还款频率增加，你的还款本金迅速减少，还款总额也随之减少，从整个报销周期来看，双周供比月供的利息少出很多，这种还款方式，尤其适合工作稳定、收入稳定的群体。
这种还款方式的还款频率得以提高，可以使还款周期缩短，还款的本金快速减少，这样一来，利息也会减少不少。比如，若按揭还房贷50万元，30年的周期，房贷利率以6.12%计算，选择双周供可以节省约20%的利息，在10万元左右，也就是说相当于省下了一辆普通小轿车的钱。
第二种、转按揭
转按揭其实就是转售你现在还在按揭的房子，或申请改变按揭期限，因为你无力支付余下的每月还款。运用到现实还贷中，我们也可以帮自己省下最多的钱：我们可以通过新贷款银行找到一家担保公司，把旧贷款银行欠下的所有房贷还清，然后在新的贷款银行再融资。原因在于，不同银行对外的房贷利率千差万别，即使在同一座城市，A银行可能要比B银行的房贷利率高出10%，甚至20%。
第三种、固定和浮动汇率转换
固定抵押贷款利率已经有10多年的历史了。当利率处于上升通道是，固定抵押贷款利率具有很大的优势，不受利率上升的影响。相反，如果利率处于下行通道，固定利率更容易受到冲击。固定房贷利率更适合预算固定的家庭，不会因为利率上升而增加还贷压力。上浮利率比较适合存款，不会受到户籍利率上涨的影响。
目前，不少银行推出了房贷定息和浮动利率转换业务。一般来说，办理浮动汇率改为固定汇率，不会收取任何罚款和手续费。而对于办理固定利率转为浮动利率的借款人，在办理固定利率一年后，可以支付一定的违约金，从而可以申请办理固定利率转为浮动利率抵押。另外，如果固定利率在5年后，可以免除违约金。当然，各银行的规定有些区别，办理时需要咨询具体地方银行以下。
第四种、提前缩短还款期限
抵押方式主要有两种，一种是等额本金，二种是等额本息。对于大多数老百姓来说，考虑到家庭收入状况，往往会选择等额本息还款。一般来说，等额本息还款时间超过1/2，等额本金还款时间超过三分之一，那么提前还贷的意思就不大，原因是你已经支付了很多的利息，尤其是我们常见的等额本息的还款方式，剩下的一大半是本金。
等额本金还款优点是总体利息支出较低，在随后的时间里每月还款额将会递减。缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支，但它总体利息支出较多。
上面四种还贷技巧，相信对于很多贷款买房的人都能用得着，但银行一般不会主动告诉你，我们应该多向银行咨询了解。往往因为我们不少买房人怕手续麻烦、程序繁琐，或者认为不会有这样的好事，还房贷“四大”窍门，运用得当或能省出一台车，能为自己节省血汗钱何乐而不为？记得留言交流。
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