本来这一期想做房地产价格的，在写稿子的时候突然收到一个电话。
喂，您好，您在我们工商银行办理了一张信用卡，已经办理成功了，给您邮寄到哪里？
如果不是这个小伙子一口愣愣的普通话，我差点就信了。通过这个事情我就知道了，某些人又把我的手机号和银行卡信息打包卖了。又想起前两天工商银行真的给我发过一个短信，就是劝我办理信用卡的。这家伙要是诈骗的话，成功率可就高的很啊。
所以立刻放下写了一半的文案。给大家分析一下信用卡的商业套路和底层逻辑。
这个文章的主题是，从深度思维的方式来剖析，自己是否有必要去办理信用卡，以及为什么所有银行都抢着让你办信用卡。
那么我是怎么一下就听出这是诈骗呢？因为打电话的小伙子明显没有经过正规的培训，说话的腔调也是很愣的年轻人，就是那种十七八就出来工作，并且刚工作不到两个月的小年轻的感觉。
当然了，正规的银行办卡人员，也基本上也都是18到30岁的年轻人。为什么呢？因为对于银行来说，不管你有什么能力，也不管你有多高的学历，只要你能找到人，办到卡，就可以。学历再高，年龄再大，找不到人办卡，一点用也没有。所以呢，这就是一个考验人脉的行业。
我认识的很多银行办卡人员，前期都是很挣钱的，就拿我一个表弟来说，底薪是块钱一个月，办成一张信用卡就给提点，开始的时候一个月就挣块钱。后来慢慢有了经验，一个月能挣1万多，甚至最多的时候挣到2万。但是干了两年就不干了。我问他挣高工资为啥不干了？他跟我说，你让身边的人都办了信用卡以后，就基本上挣不着钱了。
做信用卡卡员就是一个吃人脉的行业，人脉吃完了就没有路子可走了。这也就是为什么信用卡卡员一般都是年轻人的原因。如果你给银行带来不了10倍以上的利润，银行为什么要给你发这么高的工资呢？银行可是资本家的扛把子啊。
在中国，由于电子支付行业的发达，信用卡这项业务被严重的打压了。在国外，信用卡业务很好推广，但是在国内，大家用花呗就很方便，为什么要用信用卡呢？
银行的收益主要包括利息收入、年费收入、回佣收入和隐形收入。但是在国内，由于行业的畸形发展，信用卡给银行带来的收益并不是很高。国际上利息收入占70%以上，但是国内只能占30%~50%。为什么啊？因为在用信用卡的时候，你只有分期付款才可以让银行赚到利钱，但是国内，大多数人的消费习惯都是一次性还清。
所以银行在利息上挣到的钱非常少。这也就是为什么有很多黑产可以刷信用卡，银行睁一只眼闭一只眼的原因，如果没有那些信用卡套现的黑产。银行在信用卡利息上的收益，根本达不到10%。
年费收入就是用卡的年费，现在中国的信用卡市场发育很慢，没有哪一家银行敢向用户收取年费，只要你收年费，我就不用了，消费者可不惯着银行的国际化。
回佣收入是你用信用卡买东西的时候，银行一般会扣商户几个点的手续费。但是在中国电子支付的影响，很多银行推出的商户通都是没有手续费的。
至于最后一个隐性收入，就是引流了，现在很多的信用卡都有自己的APP，在APP里边都有一个商城。就是通过信用卡的导流，通过商城卖货进行挣钱。
其实现在来说，这些银行在信用卡市场的收益并不大，因为中国市场太不完善了，老百姓对于透支资金也很抵触。但是由于经济的快速发展和房地产泡沫的逐渐挤出，中国的消费者对信用卡就会越来越依赖。而银行们现在就是在烧钱抢地盘。等到消费者的消费习惯建立起来以后，再开始收割韭菜。
可以想象，等10年以后，在银行和整个金融行业的鼓吹下。中国韭菜们的消费观倾向于预支消费，人们的身家就可以被银行操纵。欲壑难填，人的欲望是无止境的。消费的潘多拉魔盒一旦打开，就再也无法回到理性的时代了。
也正是因为市场的不健全和利润率的超级低下。所以银行对于很多信用卡套现的黑产也都是默许的。表面上强力打压，暗地里暧昧不清。黑产的存在也给银行信用卡行业带来了可观的利润。对于银行来说，我银行不怕黑产，怕的是没有接盘的坏账，只要你可以持续的付利息，我就可以默许你在银行里套现，相当于变相贷款了。
当然了，对于某些评分比较低的风险用户。银行也会逐渐的降额，避免坏账。那么对于我们普通人来说，到底有没有必要办理信用卡呢？
信用卡的消费记录是记录在征信上面的，对于银行来说，你的消费越多，在征信上体现的越多，征信的评分就会越高，在频繁的信用交易记录中，你就是一个有信用的人。
如果你没有办理过信用卡，从来没有在征信上有任何体现，对于银行来说，你就是一个没有信用的人。
所以当你需要资金的时候，银行一定会给有信用卡的人放款更多，对于那些没有信用卡的人放款很少。
这些是劝你办卡的人说的最多的话。但这些是真的吗？消费记录确实会体现在征信上，但是征信会影响银行对你的放款吗？
答案是不会的。
银行的贷款绝对不会完全看你的征信。当你需要钱的时候，用信用在银行里贷款，和没有信用的人在银行里贷款是一样的。银行看的是抵押物，不是你的信用。
你要想清银行的逻辑。银行想要挣钱，但是他更不想要坏账。你的信用再好，每个月都有两三千的消费记录。突然你跟银行借万，银行反而会觉得你这件事风险太大，因为这不是你日常生活所需要的资金，所以大概率银行会拒绝你的信用贷款。
对于抵押贷款来说，只要抵押物的价值没问题，不管你的信用好坏对于银行来说都是没有风险的。
同样的。如果每个月你只消费两三千。你的额度最多只有四五万，根本没有办法提额。因为银行判断，这个额度对你来说就已经够了，只有当你每个月都消费三四万的时候，银行才会给你提额。但这就会引发另一个问题。你的收入远远不及你的消费，而这些超额的消费又不是理性消费的时候，你是否进入了资本家的另一个陷阱？欲望陷阱？
所以对于绝大部分普通人来说。想着信用卡提额不仅没有好处，反而会激发自己的消费欲，不利于踏踏实实的生活。
但是对于躺平族来说还是可以的。如果你有大量的时间，也不想做副业，也不想去做技能的提升，就想安安静静的躺平。那么就完全可以利用信用卡的积分和商家的折扣，去薅一些资本主义的羊毛。把为数不多的工资存到理财里边，花着信用卡的钱，每个月都可以吃一些利息差。
当然啦，对于高端的消费者来说，本身并不差钱，信用卡是一种身份的象征。消费代表的是一种地位。所以信用卡是必备之物。
那么有的人会说了，那么创业没有资金的，是不是也需要办信用卡呢？用信用卡去创业，是不是更好的起步呢？建良的意思是，最好不要。因为创业的失败率很高。如果拿着不属于自己的还需要还的钱去创业的话。承担的风险和压力就太大，就变成了一种赌博。
创业的过程就要未忧进先思退，成功谁都想，但是退路一定要想好。
你需不需要办一张信用卡呢？大家可以在评论区讨论一下。
我是建良，
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