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银贷只是工具，经营创造价值，我是李雄伟，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于年6月，保鲜期三个月，适用地武汉
文
小伟咨询金融事务所CEO李雄伟
有个在武汉事业单位工作的朋友，岗位还不错，并且公积金缴存比较高，刚买了二套房快要交房了，想装修，但是手上资金有限；
于是那天约我出去坐坐聊聊，说公积金贷款那么低，可不可在用公积金做个装修的消费贷款？
这有什么不可以的呢？但是我们需要分清楚一点，公积金消费贷与公积金住房按揭贷款是存在本质区别的；
一、公积金住房按揭贷款：
住房公积金：是指国家机关，国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业等等企业单位及在在职职工缴存的长期住房储金，住房公积金分两部分组成：
一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存；
个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自主住房，集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。
个人住房公积金贷款是有政策性的，资金是来源于公积金中心，也就是大家日常缴纳的公积金，目前武汉市的公积金按揭贷款利率3.25%，可贷额度最高为70万；
试问一下，目前还有什么贷款利率比3.25%还低的呢？5月公布的一年期LPR利率为3.85%，五年期及以上4.65%，比一年期的LPR还要低。
但是不同于银行贷款，住房公积金按揭贷款利率不是以LPR为基准，也不是由商业银行决定的，而是直接由央行决定，跟LPR没有任何关系，而其他贷款均以LPR的高低挂钩！
二、公积金消费贷款：公积金消费贷款是商业银行给个人授信的一笔纯信用消费贷款，依据公积金缴存为标，证明工作的真实可靠性，稳定性，持续性，并且能快速了解到申请人的收入情况；公积金消费贷的贷款金额与缴存额和缴存基数挂钩，一般单位上限为30万；简单举个例子：小陈在某家有限公司上班，每月公积金月缴存元，那么他的可贷额度一般为缴存额的倍，也就是可贷额度20万；这个贷款利率是有各个银行自己决定的，不同的银行及机构对个人正确情况不同利率也是不一样，一般年化率在6%左右，相比其它类型信用卡贷款，虽然贷款利率也是非常低的，但是肯定不能跟按揭公积金的利率做比较；
虽然都是公积金贷款，但是两者之间区别还是很大的，按揭公积金贷款属于政策性贷款，无论是资金来源还是利率都是不同的，是为了解决职工的住房需求；
而公积金消费贷款来源商业银行，利息是由商业银行进行综合评定，为了防止过度消费，对于授信还是有上限标准，虽然两则利率差异还是比较大，但是相比其它类型的信用消费贷款而言更为便捷，利率更低，属于银行优质客户群体；
小伟总结：通过小伟上诉，大家应该了解到公积金对我们来说还是非常重要的，无论是买房还是消费贷款都是获得低息贷款的门票；
注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小伟实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。
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