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中编哈佛思维课
你要相信问题总有答案。你要相信困难是可以克服的，你要相信问题可以处理解决。而最重要的是，你要相信你可以解决问题。信心是一种了不起的力量。你发挥积极的信心去思考，它们一定就会带回来信心的结果。正如没有信心的想法会自弃成功一样，真正有信心的思考一定会导向成功。
拿破仑说：“人生的光荣，不在于永不言败，而在于能够屡仆屡起。”在人生的道路上我们不可能一帆风顺，难免有些磕磕碰碰，但是摔倒了不要紧，关键在于摔倒了能不能自己站起来，在泥泞中行走的人，才能真正感悟成功的真谛！
永不言败应是我们每个人心灵深处的理念，要相信即使跌倒了也不要紧，关键是要能够再次站起来！
第六章你的财商价值何止百万
提前使用未来的钱
投资未来的人，是忠于现实的人。
——哈佛大学校训
没有人不想成为富人，但是这个世界上穷人永远比富人多。富人的成功，穷人的平庸，二者之间究竟是什么使他们产生了如此大的差距，其中有什么秘密？应该怎样才能够让你离富人更近一步呢？
有句话说得好：“人生最痛苦的事情就是人死了，钱没花出去。”这句话反映了我们过去习惯先积蓄再消费以及现金消费的一个侧面。而现在，随着时代的发展，以及与西方消费观念的融合，与此完全相反的一个金钱观念已经渐渐成为了潮流，那就是：花未来的钱，圆今天的梦。
我们都读到过这样一则笑话：中国老太太和美国老太太在天堂相遇。中国老太太说：“我攒了30年的钱，晚年终于买了一套大房子，可是没住几天就来这儿了。”美国老太太说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”
现在想来，这不仅仅只是一个笑话，更是两大消费观所产生的不同结果的真实写照。不一样的理财观尤其是不一样的理“债”观，或许将决定着你一生的幸福与命运。
我们在总结历史上成功人士获得财富的过程时发现，大致有两种成功模式：一种是先积累，挖掘人生的“第一桶金”，待财富积累到一定程度，再去创业、去投资、去消费，这当然也是传统思维中最基本的一种模式。另外一种是在具备一定基础的前提下，提前使用未来的钱，以负债的方式获得更多的资本金，用他山之石来攻玉。两者相比较之下，后者显然要冒一些风险，但是如果在风险可控的基础上，我们离成功的距离无疑可以缩短一些。
小仲马说：“没有能力买鞋子时，可以借别人的，这样比赤脚走得快。”“做商业是十分简单的事。它就是借用别人的资金！”是的，做老板和商业就是这样的简单：提前使用未来的钱，借用资金来达到自己的财富目标。这是一条快捷的致富之路。富兰克林是这样做的，希尔顿是这样做的，恺撒也是这样做的。
在中国，大城市中已有越来越多的“负翁”，他们选择当“负翁”是因为他们坚信明天会比今天更好，适度透支未来俨然成为一种优雅的生活态度。
而创业家们更是知道“借鸡生蛋”的金科玉律，因为充足的资本金是创业者首先要具备的必要条件。否则即使你有一项高科技的技术成果，正想创办企业，将成果转化为经济效益；即使你有一个高利润的项目，打算兴办工厂，借机开创自己的事业；即使你正看好某一行业，而你又有着丰富的从业经验，很想自己创业；即使你是什么优势也不具备的下岗工人，只是想开个小店养活自己……都会因为同样的一个问题——没有足够的创业资金而不得不放弃。
这时候，如果你敢于尝试，消除对负债的恐惧，打起十二分精神来理理属于你的“债”，大胆当“负翁”，那么极有可能，一个锦绣“钱”程就会呈现在你的面前，这或许意味着你开始在“负翁”到“富翁”的大道上狂奔。
《富爸爸》的作者罗伯特·清崎就是一个典型的“负翁”，他非常善于使用未来的钱，并且通过银行贷款成为了一个成功的房产投资者。他在书中写道，他选择房产投资的原因在于：“银行不会轻易地借给你一千万美金，可是当你投资房地产的时候，你支付10美元，银行却愿意借给你90美元。”可以说，正是负债让罗伯特·清崎拥有了投资房产的资本金，也为他带来了巨大的财富。
时代发展到现在，利用银行贷款来进行房产投资这就是一个非常常见的例子。支付一定比例的首付，以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数，对于银行来说，他们收回的仅仅是固定的本息还款，而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。
所以，我们完全可以提前使用未来的钱，或者用别人的钱赚钱，借鸡生蛋，让大部分收益纳入自己的囊中。特别是对于创业者，我们完全可以利用现有丰富的金融工具和产品，通过负债来获得创业的启动资金，即采用信用贷款、抵押、担保贷款等方式，获得“外力”支援，通过以小博大的方式，以一当十，把收益扩大化。
当然，提前使用未来的钱不仅仅只限制在投资创业上，我们用以享受生活同样也是一种成功。适当的“寅吃卯粮”，花明天的钱，可以让我们提前获得物质的享受，比如购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实现，在信用经济越来越发达的今天，更多的负债工具也为我们所熟知：信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透支，但是适当的提前消费，在自己偿还能力范围之内的举债，能够让我们的物质生活变得更加美好，另外更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。
但是，在这里值得一提的是，当现代社会超前消费的思潮、花明天的钱圆今天的梦成为一种时髦，“月光族”、“城市新贫族”、“百万负翁”等越来越多的消费理念仿佛是一夜之间闯入了我们的生活时，我们的消费观切莫被奢侈品消费和透支的理念所覆盖。
现在，许多80后、90后在购买某种商品或服务时，主要不是为了它的实用价值，而是为了寻找某种“感觉”，体验某种“意境”，追求某种“意义”，而在负债消费伴随着高消费享受引领着社会生活风尚的同时，那些“月光族”富不过30天，“百万负翁”外表光鲜，其实冷暖自知。这些都是显而易见的事实，在攀比和虚荣心理的驱使下，人们若只是单纯地为了手机比别人更新潮，为了房子比别人更宽敞，就把自己豁出去的做法是万不可取的。
所以，我们在透支未来的钱时需要做好负债前后的管理。
首先，负债是有成本的，这其中大部分就是利息。不同的贷款品种，利率是不一样的。房屋按揭贷款、房屋抵押类贷款等，因为有实际价值超过贷款金额的抵押物或质押物，因此利率较低，也就是借贷成本较低一些。而个人无抵押贷款的利率，信用卡透支的利息率将会高一些。如果你有一笔资金想用于还款，从降低高成本负债的角度说，最好能先把信用卡欠款还清，然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清，最后再考虑房贷等成本较低的品种。
其次，一定要养成量入为出的习惯。最好能计划好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算，不要超支太多。在申请各类贷款之前，最好能衡量一下自己的还款能力，看看是否在自己的可承受范围之内。
一般情况下，贷款额不超过收入的五成。月还款与收入的比例要计算全面。月还款额不只包括你房贷的支出，最好也将你车贷、信用卡欠款以及其他消费贷款的支出计算在内。得出的数值不超过收入的50%即可。
哈佛商学院的一位教授提醒：对于一名25岁的年轻人来说，可以承受的最高负债比例为80%，负债还款额在收入中的占比不应当超过40%；对于一位35岁的人来说，资产负债比例最好不要超过70%，负债还款额最多能够占到收入的60%；而随着年龄的增长，比如对一位45岁的中年人来说，资产负债比例要低于60%，负债还款额不应超过收入的45%。只有保证这些参数在合理范围之内，“负翁”才能够做得安全。
如果发现自己的负债比例已经超过安全线了，那么可以通过一些财务调整来缓解还款压力。比如，将房贷的还款方式更改，变原有的等额本金方式为等额本息还款方式。如果是“卡奴”，那么最好只保留1～2张信用卡，控制信用卡的总透支额度，把多余的信用卡取消，从源头上控制盲目消费。
此外，一定要有家庭备用金的概念，无论你负债额度有多少，负债比例占到家庭收支的多少，一定要留出一笔流动资金作为家庭的紧急备用金，大约为家庭月开支的3～6倍为宜。如果负债比例特别高的，这个备用金指数还应提高。
提前使用未来的钱能够缩短我们与成功的距离，能够帮助我们获得扩大化的收益，所以合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产，享受生活的一种方式和途径，因此在控制住风险的情况下，我们不妨试着勇敢当个安全的“负翁”。
给石头取个名字就能卖钱
如果你想要更上一层楼，就为别人提供超出预期更多更好的服务。
——哈佛名言
关于石头能卖钱的故事有很多，我们先看看下面这个故事：
据英国广播公司报道，由于母亲患有心脏病，家里十分拮据，美国男孩法拉·格雷十分渴望帮母亲减轻生活的负担。由于没有人敢雇佣这个6岁的“童工”，所以他想出了一个赚钱方法，捡大街上的石头卖钱。格雷说：“我将一些大型的石块画上颜色和图案，然后挨家挨户地进行推销。”
靠卖石头积累的钱，格雷8岁时创建了自己的商业俱乐部，开始向当地商人募捐。格雷说：“当时，通过‘5人策略’共募集到了美元投资。所谓的‘5人策略’，就是如果你拒绝我的请求，那么请你介绍给我们5个可能会接受我们请求的人。”
通过募集的钱，格雷创立起了销售饼干和礼物卡的公司。当格雷一家搬到了拉斯维加斯后，他的经商能力引起了媒体的
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