武汉这几年抵押贷款利率和房贷利率出现倒挂，所以很多有经验的房客也蠢蠢欲动，都在想方设法把按揭贷款转成抵押贷款，但有部分人只知其一不知其二，深入了解后有很大一部分人实际是操作不了的。
一是抵押贷需要经营，二是一般低利息的抵押贷都是短期贷款（1到3年），并且是先息后本还款，所以把长期贷款转短期贷款，很多人是无法接受的。
所以外面很多转贷的宣传实则不切实际。
那么最好的方式是什么，就是按揭贷款必须转长期贷款，并且长期贷款利率也要低于按揭贷款至少0.5%才划算，不然就真的没必要折腾。
那么怎样的政策才适合转贷呢？前段时间自己就做了转贷。
一、房贷还款对比
1、目前房贷尾款万，按揭贷款利率5.83%，贷款还剩27年，等额本息还款。月供.15元，累计利息约万。
2、转贷万，转贷利率4.5%，贷款20年等额本息，月供.49元，累计利息约52万。（月供增加元，少还7年，节约利息48万）。
3、转贷万，准贷利率4.5%，贷款25年等额本息，月供.32元，累计利息约66万。
（月供每月降低元，少还2年，节约利息34万）。
二、方案属性
1、利率：年化利率4.5%-4.8%，资质越好，利率越低。（武汉目前首套房贷利率5.83%），相差1.3%，贷款万，一年可省1万3的利息。
2、贷款额度：额度万以内。
3、还款方式：最长25年等额本息，已经够长了，按揭最长30年，非住宅10年。
4、不需要经营，不需要执照，属于按揭消费贷款。一般的抵押贷都需要有执照和经营，少数银行有消费抵押，但普遍额度上限都在万以内，并且利息要高于经营贷。
三、房产准入条件
1、区域：全武汉市区域（包括新洲、汉南）
为什么把新洲汉南拿出来，因为武汉很多银行不做新洲汉南的房产。
2、持证时间：刚办证刚过户的房产可做。（也有部分银行不接受刚过户的房产哦）
3、房产性质：房龄20年内的住宅、公寓、别墅、写字楼、商铺均准入。（对于一些非住宅内商业贷款，一般按揭贷款也就10年，首付5成，而这个却可贷7成，年限最长20年）
四、借款人要求
1、年龄：借款人年龄18-60周岁。
2、房产为按揭房为优，如果是全款房利率会稍有上浮。
3、征信：夫妻双方2年连3累6以内，6个月内查询不超过6次；无当前逾期
总结：
所有武汉市场年化利率低于4%的贷款均为一年期先息后本贷款，利息虽低，但并不适合大部分人转贷需求，所以不要被表面数字所迷惑。
一般来讲武汉抵押经营贷短期贷款利率为4%左右，虽然有的授信时间长，但是一般每年都需要还本才能续贷，并且伴有断贷抽贷风险，因为合同期一般为1-3年。
而长期等额本息贷款比如10年以上的均在5%左右，年化4.5%实属少见，而长期贷款相比短期贷款有个优势，只要按时还款，合同期内就不会出现抽贷断贷等问题。
注：此方案是银行阶段性政策，不会长期存在，具体以银行即时政策为准。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
作者：程世鹏
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