年3月,不少房贷公司用“代购买房”来打响营销招牌,打出“降低房价、降低税收、节省利息、降低首付”的口号。“代购买房”就是全款买房之后才做抵押,就是指购房者向贷款中介借贷,帮助自己全款买房,待购房本颁发后,再向银行申请经营贷,以偿还贷款中介所欠贷款费用的行为。
继监管部门要求禁用“以贷换贷”“转贷降息”后,“代购房”业务再起火烧。近日,在北京一带,已经有很多贷款中介开始做起了“代购买房”的生意。这类业务打着降低房价、降低税收、减少利息、降低首付的大旗,其实是骗取运营贷款的行为,是破坏金融市场正常秩序。
近年来在国家与银行的政策支持下,商业贷款利率持续下调,并且出现了诸如“代购买房”、“转贷降息”等多种手段,其"黑箱操作"手段与"代购房地产"的方式吻合。实则干的是骗走经营贷，打乱正常金融秩序的行径。
在代购模式中,按照正常买房的模式,商行贷款利率年化均在4%以上。代购模式就是购房者只要全额垫付百分之四十的首付,剩下百分之六十的资金由我们全额垫付,拿到房本之后,再去银行做抵押商业贷款,年化利率最低能达到四成以下。我们垫付的费用是市场最低的，1万元每天的利息只用5元钱，比网贷都廉价”。
例如,对于一千万元的房贷而言,购房者应预备四百万元的购房款,剩余的六百万由中间贷预先支付。购房者全额购房后,贷款中介会为其申请银行业务贷款资金,还清前期的贷款,然后购房者向银行按月付款,这整个流程便已经完成,而且办理过程中,贷款中介会对购房者收取申请贷款总额的1%到1.5%作为服务费。
“买房的人只需要付30%的首付,剩余的钱我们用公司自身的资金帮他垫底,到手之后再办理贷款把钱还给我们。整个过程中买家只需要出面4次左右,其它无须动手。
此类“代购买房”与“转贷降息”的目标人群有较大区别,“借贷降息”的目标人群多为存量房贷,这些开发商已和银行在房贷上进行业务洽谈,而"代购买房"的客户主要为增量购房者,在房贷业务中,他们与银行没有什么交集,都是通过信贷中介来垫资,而与银行有交集的可能性就在于经营性贷款方面而不是房贷方面。
贷款中介通过层层包装,钻监管和银行漏洞,从“借贷换贷”到“代购买房”,走过灰色地带,并且这种违规行为也将会受到严惩。
而针对此类代购房的行为,监管机构与银行除了加大对贷款政策的引导和风险提示外,更重要的是要加大对经营贷的风控审查力度,贷后资本流向监测和用途可信性管理，以避免假企业贷的发生，加大对违规放贷的处罚。
对于购房者而言,千万不要因为一些“小收益”让自己陷进套牢的泥潭,要谨防一些不法贷款中介忽略不良信息、仅谈及诱人条件,借此来进行欺骗和误导。如果遇到这种情况,应该及时的报警,将相关证据保存起来,以便将来保护自己。
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