作者：程世鹏
会融集团联合创始人
抵押经营贷，先息后本的还款方式一直饱受诟病，对于生意人来讲，先息后本有比较好的资金利用率，月供不高，但是往往先息后本年限又比价短，由于现在经济形势不好，即使有生意可做，但是回款周期不能把控，所以如果年限端，到期还本就是大问题，同样也会面临还本后续贷不出来的风险。
而长期贷款一般都是等额本息还款，资金利用率低，所以即使想贷款，对未来预期不明朗，即使利率再低，也会让部分人望而却步。
经常有人问，有没有10年先息后本的还款方案呢？
在武汉各大银行中，有可能是为了迎合市场需求，还确实是有的，当然如果说超过10年确实是没有了。
方案重点：抵押经营贷，年化利率4.2%-4.5%，10年期先息后本，每年不用还本，就等于10年以后才还本金，每年无需还本。
这是不是给人吃了一颗定心丸，利率定价以5年LPR为基准定价（目前4.%），所以利率并不高，有利率区间，说明是风险定价，资质越好，利率就越低，资质稍差一点，利率就稍微高一点，没有一杆子打死，但区别不大。
对于抵押经营贷来讲，不同的银行对于抵押物可是有不同的要求，而这款方案要求：抵押物为武汉住宅，房龄20年以内，房产评估单价要高于1万（基本上就是主城区房产为主），抵押率为6-8成，可贷额度50万-万。
经营要求相对宽松，只要全国有经营就可以，如果有经营，只是新办的营业执照也是可以的。
对借款人征信要求：2年内连累9，就是征信逾期不能超过2个月，累计逾期不能达到9次，近期征信查询次数相对宽松，主要看综合资质，对于未结清的小贷网贷和贷款金额有一定限制，但是如果超了可以提前结清。
对于此类方案来讲，10年期的贷款年限对于生意人来讲确实是福音，不用考虑还本续贷和抽贷风险，利率也低，对征信逾期和查询相比其它银行都要宽松，利率也很低，所以还是比较适合的。
但是对于房产要求相对较高，比如说房龄和单价，并且不接受其它类型不动产，毕竟年限越长风险就越大，20年的房产，10年后就0年了，金融属性和流通能力都会降低很多，有这种要求也理所应当。
其实方案的好坏和选择，这个是仁者见仁智者见智了，首先是能满足银行最基本进件要求，然后再在可准入的银行方案中，选择一种最适合自己的方案，个人觉得利率的高低倒是其次，最核心的是还款方式的选择，因为这直接影响到我们的现金流，影响企业的命脉。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
作者
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