作者：益宁商业思考
在今年的晚会曝光“”高炮之后，更多关于贷款的黑幕被搬到了台面上，许许多多这个行业的公司，日子变得很难过。
但之前吸血般积累下的财富，让他们可以衣食无忧的隐蔽很长一段时间，等待着下一个能够继续吸血的机会。
借贷自古以来就有，并且借贷的作用对一个社会的经济发展必不可少，天底下总有人对钱有需要，有需要就会有市场。
以前叫钱庄，现在叫银行，以前是吸储放贷，现在有了互联网之后，出现了p2p，本质上还是储贷流转。
作为一名曾经的从业者，我想更多地从放贷者的角度，以及自身的经历，去讲述一些东西，从银行的大额抵押放贷到民间借贷，从曾经遍地开花的小贷公司到年轻人深受其害的网贷，去展现出这个行业更多不为人知的一面，以唤起更多人的思考。
文章分上下两篇，上篇主要讲到中介，下篇主要讲到放贷机构。下文为上篇，下篇明日推送。
一、银行中介
首先，先从银行说起。
大部分银行作为有政府背书的金融机构，对于坏账率的要求是极高的，所以风控自然也是最严格的，由此导致其比较偏好风险容易控制的抵押类业务。
而银行的抵押是最正规的，但也意味着进件的条件会很严格，当然审批下来的利息也不会太高。
那么问题就出现了，很多客户既想要低利息，但自身的资质又并不是很好，该怎么办呢，有需求就有市场，所以这时候中介就出现了。
中介掌握着大量的银行资源，当然并不是说中介能够掌控银行的风控，而是中介知道各个银行之间的产品差异，知道哪些产品适合客户，哪些客户适合哪个银行，对于一些利息较低，但是客户资质有些不太够得着的银行，中介会进行包装，给客户注册公司，做流水，第三方收款等等，这时候有需求的客户就不得不通过中介进行操作。
不少银行都有一个转贷的要求，既今年贷的款，会在明年这个时候要求全部先还进去，还了之后再重新给客户贷出来。这是银行为了降低坏账风险的措施。
但这个过程对于客户来说是十分头痛的，因为很多时候贷出的资金并没有那么快回笼，所以对客户来说是拿不出这些钱的，那么客户只能再次寻找第三方中介进行操作，既转贷垫资。
这时候中介又有了一个获利的机会，先借钱给客户还给银行，而这个时候的利息就很高了，业内把这个利息称之为千几，既一千块钱一天几块钱，例如千二，就是一千块钱一天二块钱，一万块一天二十块，而转贷长则可能需要持续一周左右，市面上的转贷可能还不止千二的利息，所以假如两百万的贷款，转贷一次的成本高达两到三万，而这个利润，又是妥妥的进入到中介口袋，所以一个客户在中介手里只要不停流转，就几乎每年都有钱挣。
这是中介在银行体系里赚钱的套路之一。
中介不但起着渠道的作用，甚至银行出现了坏账的苗头，都会通过中介迅速找到民间的机构，转嫁风险。
图源网络，侵删二、民间借贷
在另一个层面，既民间借贷，中介起到的作用就更不可小觑了。
而且市面上许多大的中介，发家的路子就是做民间借贷。民间借贷既所谓的民间p2p，个人对个人的借贷行为，而这个借贷行为，江浙大部分地区目前也主要指不动产抵押形式的借贷。
中介手里掌握着很多资方，这些资方都有较大的投资需求，而且都是投资理念相对比较激进的人，所以敢于在没有任何担保的情况下接受民间抵押的形式放贷，而他们获取信息的渠道主要靠的就是中介，中介和资方之间形成一条利益链，中介自己没有足够的资金可以放贷，而资方又缺乏足够的好抵押物可以操作，所以两者往往互利共生。
民间借贷相对银行而言，愿意承担的风险性要高很多，同时额度也会高很多，例如房产抵押几乎所有银行最多可以做七折，而民间最高甚至可以做到九折，既评估价一百万的房子，可以放款九十万，当然，民间对冲风险的唯一方式，只有高息。
民间甚至能做高额二抵，既一套价值两百万的房子已经抵押贷款了一百五十万，剩下的五十万余值还能再抵押出现金。
但是利息同样也不会低，拿普通的房贷做个对比，目前买房子的按揭贷款根据国家基准利率是4.9％，而民间借贷年化高达7％甚至8％。
但在出借人看来，相对于投资股市而言，这个投资是无论如何都不会亏损的，因为即使坏账，无非把房子拍卖，最坏的结果就是白忙活一场，资金没产生任何价值而已。
但是对于很多资金需求方，既借贷方而言，如果走到民间借贷这一步，这套房子基本已经很难保住了。
曾经接触过一个客户，是做服装外贸生意的，自己有工厂，原本开在余杭，后来租金和人工成本上涨，搬到安徽去了，但是由于市场环境差，加上自身表现不好，工厂效益日渐萎靡，资金吃紧，不得不把在九堡的一套房子进行抵押。
一开始想押在银行，但额度不够，就放到了当时如日中天的团贷网操作。额度提高了不少，但是资金缺口还是很大，最后不得不重新解押再次操作，当时三百万左右的房子，已经贷了两百五十万，客户的要求是贷的越多越好，恨不得把房子全额变现。
有人说为什么不卖房子，因为卖房子他可能一分钱也拿不到了。我解释一下，如果卖房子的话，他不得不把之前贷的还清，这个过程也是一个垫资的过程，会消耗一大笔成本，其次，卖了房子之后，之前那些钱也回不到他手里，资方看这种情况也等着他卖房然后解套。
当时这个工厂老板坐着奔驰房车来带人实地看房，远处看气场还算很强的一个中年男人，对着瘦弱的风控员点头哈腰，最后还是万能的中介给他成功又操作了十五万，准确的说应该是二十万，中介扣了五万手续费，也就是说客户为了二十万的资金付出了五万块的手续费，还不算利息。中介给他介绍了一个比较大胆的资方，给他转贷了二百七十万，一般来说，像这种资方已经不是看中他的利息钱，而是准备吃他的房子了，当时的房价还如日中天在飞涨。
简单说下资方，目前市场上的资方大多数都是手里有大量闲散资金的人，例如拆迁户之类的较多，还有一些资方中介，就是把亲戚朋友等手里的闲钱收集起来给予一定固定利息，然后自己作为债主放贷，赚取利差。最后再通过贷款中介提供的单子放出去。当然其实很多资方中介已经涉及到非法集资了。
中介公司一般不愿意共享资方资源，因为一旦一个资方手里的钱都放完了，那短期内这个资方就相当于起不到作用了，所以对中介而言，资方也是一种稀缺性资源，有些业务员私底下买卖优质资方电话号码，能卖到三百块一个。
后来随着现金贷的兴起，有大量的资方投入到现金贷里去，也是赚的盆满钵满。
三、线上中介
除了大量民间中介以外，还有线上的中介平台。
当下很火的一些网站，比如某某财富网，某1信用卡等等，都是很大的流量平台。
这些线上的中介平台靠着极大的流量，自身不放款，把流量导给一些放款机构，或者干脆把流量卖给行业内的业务员。
而其中猫腻也有很多，比如很多卖出去的流量其实是虚假的。例如显示某个客户有贷款需求，但业务员一联系对方，对方告知压根就没有注册过，或者直接是空号，意味着业务员花几十上百买的这么一个联系方式根本就是无用的。
还有一些平台，不但收割行业内业务员的韭菜，甚至自己直接招人，割招来的员工的韭菜，比如有个某贷网，自己公司搭建的平台上获取来的流量，卖给自己公司内部的业务员，然后业务员把这个客户带到了放款机构之后，收取的佣金提成，同样要把大头上交给公司，简直把韭菜割到了菜根上。
而很多情况下，很多人其实没有考虑到一个问题，那就是线上的流量普遍质量很低。试想一下，一个人有贷款需求，为什么不是先考虑银行，而是会先到网上去这些平台申请呢，不是显得不符合逻辑吗。
其实原因也只有一个，那就是线下的平台他不符合资质，所以只能到线上来申请。就我接触过的一些网上申请的客户，资质都普遍比较一般，诸如好不容易有个客户，结果对方征信很差，不好直接做消费贷，房子还存在按揭未清，做房抵还要给他操作垫资，这样的银行一般不愿意直接操作的，类似的还有许多。
至于这些流量平台有没有自己事先把客户筛选一遍，把较优质一点的客户自己先给做了，剩下的再拿来卖，就不得而知了。
图源网络，侵删四、掮客
在杭州，在最高峰时期有近两千家贷款从业公司，其中直接放款的不到一半，其它更多的是中介。它们大都租在相对高档的写字楼里，为的是把客户忽悠上门的时候让客户觉得公司比较有实力。
这些中介公司没有太复杂的组织架构，多是几个在贷款行业从业多年，挣到了一点钱，合伙一起凑些钱，然后租个写字楼，装修出一个个小隔间，每个隔间放一台电话，批量买些电话名单。就可以开始开展业务了。
从小区物业或者车行买的名单，效果会更好，因为这些地方买到的名单里的人有车或有房，在他们看来只要有贷款需求，就称得上是“优质客户”。
然后就开始招纳业务员，没有学历要求，没有经验要求，甚至只要是个会讲话的就可以，因为这些人基本都是坐在隔间里面打电话，不需要出去见客户，只要电话里连哄带骗的把客户约到公司就可以，因为客户到了公司之后，就会有领导轮番上阵进行宰杀。
当然，现在因为机器人效率比较高，大部分人工都转成机器人进行拨打了，只要后续进行人工筛选就可以了，所以你可能接到一个贷款推销电话，对方是个机器人。
不过随着监管愈发严格，公民个人对于自身的隐私保护意识也在加强，纯靠电销的模式已经没有前景。
当然，也有一些电销人员是真的很疯狂。在杭州有一家公司，现在市场占有率数一数二，据说他们最早招聘业务员的时候，不是从招聘网站上招人，也不是从学校招白纸学生，而是在大半夜到火车站前的广场上，去找那些露宿的流浪汉，先问他们饿不饿，想不想吃饭，想吃饭就跟他们走，结果这些流浪汉没日没夜打电话，到是真的做出了比平常人更多的业绩，而据说现在这个公司有管理层就是从流浪汉升上去的。
这些中介公司做的大部分都是前文所提到的房抵，而做一单房抵，动辄好几百万的放款，随便收两三个点服务费，就有着好几万甚至十几万的收入，对于一个几乎不需要任何成本的公司而言，简直暴利，而很多有融资需求的客户，苦于没有渠道，不懂贷款产品，只能通过贷款中介公司进行操作。通过包装等一系列手段，获得融资。
这是杭州市面上大部分的贷款公司最流行的模式，这些公司合伙人因为自身在贷款行业浸淫多年，所以在银行方面也积累了一定的资源，对各大银行的贷款产品十分熟悉，市面上的银行基本上都有长期合作的客户经理，而银行里很多业绩好的客户经理在外面也是有长期对接的中介。
中介们甚至会在一些小贷公司里安插自己的业务员，这是没有真正在这个行业底层从业过的人，很难想象到的事情。
图源网络，侵删他们让一个资历较老的员工，到某个小贷公司做业务员，如果电销打出来的客户在银行进件审批没能通过，就带到这个小贷公司通过之前就安插好的员工进件，因为小贷审批相对比较宽松，如果审批下来，最终中介公司不但会向客户收取大概高达十个点的中介服务费，小贷公司还会给自己的员工两到三个点的提成，而这个提成最终又有一部分进了中介公司的口袋。
小贷公司额度普遍不高，基本不会超过十万，到手就已经给了中介一到两万。所以中介只要能够获得一个客户，总有办法能榨取出利润。
还有一些个人中介，没有任何公司组织形式，自己一个人长期跑同行，在网络平台充值，获得客户然后带到各个放款机构申请，成功了就收取点位费，也有不少人靠着这样拉皮条的方式在两头赚了不少钱。
在这些中介之间，甚至自发形成了一个类似于征信体系的组织，他们会有自己的
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