很多人都在幻想，现在买房利率下降那么多，那么之前买房的高利率为什么不能下调了呢？其实这背后有很多复杂的关系，你看了本文就就明白，银行是不会降低存量房贷款利率的。
存量房的贷款利率，为什么下调利率这么困难呢？这和我们现在的金融系统操作有很大关系。银行对房贷的收取，并不是呢贷款30年，银行就在30年完成了，才全部收回本金和利息，其实银行一般已经在2年左右，就通过金融公司，全部收回放出去的房贷了，这关键因素，也是我们存量房利息下调存在最大的困难。
这种贷款证券化的思路，做大了我们的金融行业，收割了全国人民，把金融系统的风险提高了无限大，如果没有这种房贷证券化，我们的房地产也不可能发展这么快，风险积累的这么高。
举例说明一下，你三年前贷款万，利率5.88%，贷款年限30年。银行和你签订了房贷协议，和他项权证抵押登记。在第二年的时候，银行开始把上一年签订的房贷合同进行整理，假设你的房贷30年到期，你要共偿还银行万，连本带利，你已经还了3年，还欠银行为万，这个时候，银行会把万的房贷，直接卖给了金融公司，当然不可能迈万，价格比要低一些，毕竟金融公司要赚钱啊，假设买给金融公司万。这个时候，我们看一下银行收入了多少，银行在3年时间，收入了万加上三年贷款人偿还的25万，一共是万，其中万是银行的本金，80万为利息。
金融公司用了万收了万房贷27年，利息为55万，那么金融公司怎么办？
1、他会把万分成1万份，每份元，整理打包成理财产品，进入金融市场。
2、银行必须要把贷款人每月偿还的房贷要如数的给金融公司。
3、以上2种操作，金融公司有一部分流动资金，一部分金融产品，这样就开始玩起了金融。
这个时候，如果在第五年突然要求降低利率？你说是银行给你下调利息？还是金融公司给你
下调利息？银行已经吃了利息，他不会吐出来的，而且金融公司也不允许啊，我花5.88买来的，为什么我要下调？我的损失谁来支付？本来很简单的金融流程，但是由于银行提前收回房贷，引入了金融公司，导致问题复杂了，银行当然不会降利息，如果管理层要求降，他就会用这种实际情况进行推诿，而且金融公司也不打印，到手的肥肉怎么可能丢了？
房贷的证券化，导致贷款人的借条已经被卖了好几次了，涉及的关联公司太多了，相当于用你的贷款合同进行市场外集资。
这个当中有几个关键因素：
1、银行能不能把房贷合同卖给第三者金融机构？如果不容许，那么银行那有那么资金来发放源源不断的房贷呢？管理层应该是默许了。
2、金融公司能不能把房贷分割成很多理财产品，然后进行销售呢？因为银行需要钱啊，金融公司不把房贷分成理财产品，怎么能源源不断购买银行的房贷合同呢？这也是管理层默许的结果吧，也是一种变相的集资行为。
原本就是银行系统监管不严，金融乱象丛生，购房人贷款已经被卖了好几次，你一旦下调利率，涉及很多人的利益，阻力就很大，这就是为什么，提前还款需要排队，降低利率基本就是不可能，除非你提起还贷，然后重新贷款，否则根本走不通！
以上解释看明白了吗？房贷的幕后操作已经涉及很多人的利益，谁会放弃已经到手的利益呢？因此国家的政策很难推行下去，原因就在这里！
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