贷款的真实利率，告诉你教科书上不会教的贷款常识#X
一）前言
教科书上从来没有教过贷款的真实利率如何计算，不会告诉你哪个指标可以作为贷款真实利率的统一标杆。导致了95%以上的人，认为利息就是单纯的利息/本金，然后平均到年就是年化利率，平均到月就是月利率，这是十分可笑、可悲的事情。由于不会计算贷款利率，很多人在贷款选择上面就亏了很多钱。可以这么说，懂得贷款的真实利率，就是懂得了赚钱的生产方式。
二）贷款的分类与辨析
当下，金融产品品种繁多，按用途分类主要有以下：房子抵押贷款、房子按揭贷款、车子抵押贷款、个人信用贷、信用卡分期、微粒贷、网商贷、各种杂牌的小贷等等。
无论各个金融产品如何命名，他们的还款方式就只有以下三种：先息后本、等额本息、等额本金。
我们辨析一个贷款的真实利率，只要用还款方式分类即可。通过还款方式就可以计算出真实利率。
那么，真实利率的统一标杆是什么呢？是IRR。
将各类还款方式的贷款，通过IRR计算得出的内部收益率就是真实利率。只要比较IRR，就能分辨贷款的优劣。
IRR公式可以通过excel便捷使用，也可以通过一些手机软件使用。
以一款车贷为例，贷款25万，贷款期限3年，月供。
用4S店的讲法是，利率大约是年化4%，（*36-）//3=4%。
但是用IRR计算后，你可以得出真实利率是7.56%。比想象中要高得多。
上图是excel计算范例。上图是APP软件使用范例。这里有一个简单的估算法，那就是有隐藏利息的等额本金或者等额本息的贷款，真实利率大致是名义利率*2。
以刚刚的车贷为例，就是4%*2≈7.56%。
三）房贷还款方式怎么最划算
IRR可以从利率角度比较一款贷款的优劣，还有一个维度也是比较贷款优劣的重要指标维度，那就是贷款期限。
先给出结论：一个贷款，真实利率越低，贷款期限越长是最优的。
目前，市面上最优的贷款就是，基准利率（或者基准打折利率）30年等额本息的房子按揭贷款。
这里给出一个假设，如果有30年先息后本的贷款，那么同等利率下，30年先息后本的贷款最优。因为利率与时间相同下，先息后本还款方式的资金使用率最高。
接下来，需要引出一个问题：相同利率下，房贷还款方式选哪种最划算？
你去网上搜索会给你很多分析与结论，你去问银行的工作人员，也会告诉你各种情况下的不同选择。这里，我要通过量化分析，用数据告诉你，房贷在相同利率下30年等额本息的还款方式是最优的。
如上图所示：
以一笔万年化4.9%的房贷为例，基础是“30年期等额本息”，每月还款.27元。然后旁边是另外五种按揭模式的月供，以及他们与.27元的差额。
对比这一系列的差额，以NPV(5%/12，H4:H)代入，就可以得出他们的贴现值。
答案十分清晰，相对于“等额本息”而言，其他各类情况，大概分别贵了0.17%、0.3%、0.4%、0.68%、0.71%。
这里，我们选择的贴现率是5%，你可以理解成你可以拿现金每年赚到5%的回报，也可以理解成每年通货膨胀有5%。实际情况是，贴现率肯定高于5%，他们的差距也不止停留在1%以内，可能是5%以上，这个大家可以自己根据自身盈利能力调节数据来计算。
由上可见，不懂计算亏一生。很多人仅仅在“贷款方式”选择上面，就轻易地亏掉了几年的收入。
四）其他可以掌握了解的公式
除了内部收益率公式IRR，我们还应当掌握其他基础但又十分实用的公式。
1.NPV净现值。使用场景：计算贴现情况下的收益。如果大于0，投资效果越好；如果小于0，没有投资价值。
实例参照上一段房贷中的贴现率计算。
2.FV复合价值。可以用来快速计算复利。
如00元定期存款10年，年利率5.25%，复利计算收益为.81。
公式实用方式如下图:
五）抨击一些歪理
最近看抖音，里面有许多视频是介绍房贷如何提前还款划算的。经过一系列计算后，得出一些歪理，诸如：提前还款是等额本金更划算，因为利息还的少。
事实是，还得利息总数的多少是与两个因素有关，一是借款金额大小，二是借款金额使用时长。等额本金之所以提前还款总利息少，是因为等额本金每期本金还得多，资金使用率下降了，所以利息少，总利息也少。
本质是，房贷的利率都是一样的，都是真实的，等额本息与等额本金在利率角度考量是相等的。但是引入贴现率这个维度后，等额本息绝对是占优势的。
附：如果有疑惑或者想要相关APP软件、excel公式等，请私信。
(年2月29日，晚)
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