最近跟一些朋友沟通过程中，发现很多人并不了解等额本息还款的实际利率，网上关于等额本息实际利率的解读都比较复杂，让人无法理解，今天我用最通俗易懂的方式给大家介绍一下。
一、等额本息贷款，资金利用率只有55.5%左右
等额本息的还款方式常见于房贷和个人信用贷款中，把利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致，这种还款方式前期本金少，利息多；后期本金多，利息少。因为每个月都在还本金，所以实际平均每期在手本金只有贷款金额的55%左右，参考下图可知。
二、等额本息的年化利率≠月利率X12
我们或多或少都会接到贷款推销电话，“纯信用贷款，月息5厘（0.5%）”，很多人第一反应是：月息0.5%，年化利率=0.5%X12=6%，跟前两年房贷差不多，不用抵押，还是蛮划算的。
实际利率算下来，吓你一跳！
举个例子，贷款20万，等额本息5年，月供.33元，平均每个月还本金为20万/60个月=.33，平均每个月利息=.33-.33=元
月利率=÷20万=0.5%，咋一看，算得没毛病对吧。
按照这些数据我们用贷款计算器算一下，月息5厘实际年化利率大概是10.85%！这是什么原因呢？
因为每个月都在还本金，实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。
所以平均月利率=平均月息÷平均本金（贷款金额X55%）=÷11W=0.9%
而月息5厘的算法是：平均月息÷贷款金额=÷20W=0.5%（本金在逐渐减少，算利息怎么能一直用20万算呢，这就是问题关键所在）
三、等额本息年化利率=月利率X12X1.81
因为等额本息实际资金使用率只有贷款金额的55%左右，所以等额本息的还款方式真实的年化利率公式如下：
等额本息年化利率=月利率X12÷55%=月利率X12X1.81
四、并非所有等额本息实际利率都要X1.81这个系数。
只要报年化利率的都是真实利率，比如银行等额本息还款的房贷，这是没有任何套路的。
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