我国拥有超4亿多人群尚未被银行征信系统覆盖。根据相关报告，这个人群年龄是在18-45岁之间。在日常生活中，大多数人都有融资的需求，或临时周转或用于消费旅游等。加之随着手机的普及，这部分人手机使用频率非常高。因此非银机构针对该类用户的纯线上信用贷款则应运而生。
信用贷包含了现金贷与消费贷。现金贷是指借款人直接向平台进行申请现金类贷款，没有抵押/质押，没有具体的消费场景，典型案例是美国的PaydayLoan。消费贷是指借款人在消费时提出借款需求，由贷款机构出借资金用于该借款人的消费行为，没有抵押/质押但有具体的消费场景。当前体系中，最大的信用贷就是银行的信用卡。本文所指的小额贷款针对的是非银机构（互联网公司、消费金融公司、P2P公司、小贷公司）的小额贷款项目，针对大数据风控模式（兼具信贷工厂模式）。
本文结合自身的项目经历以及所读所思写就，包含了前端设计，贷前、贷中、贷后风控方法论以及业务后台的设计。当然设计一个庞大的风控系统涉及到方方面面，因系统庞杂不可能通过一篇文章就说清楚，不足之处欢迎大家指点。
1.业务整体流程设计
小额贷款整体流程如下：
经过一定方式营销触达有借款需求的用户，用户进行注册成为借款用户。借款用户填写资料并进行相关授权。借款用户信息进入系统进行授信，或人工审核参与其中。审核通过后进行放款，放款后进入贷中管理阶段。还款日到期则进行还款，如果未还款则进入贷后催收管理阶段。借款用户还可以进行复贷。
一个系统的建设是从简单到复杂逐渐升级的。一方面是风控流程的复杂度上升，另一方面是风控规则的复杂。从系统设计层面来看，从上线之初，小额贷款就要从授信政策、产品设计、运营营销、流程审批、催收处置、IT系统建设等等多方面考虑。
2.营销获客
营销目的在于触达具有借款需求的用户。营销方式多种多样，选择哪一种基于流量、成本、用户质量等方面的考虑。
常见的小额贷款营销获客包括应用市场上架后推广。当用户搜索时或者在榜单排名上，排名靠前的下载量当然大。
另外就是通过贷款超市。贷款超市就像一个大的贷款用户集散中心，借款人、借款平台都在此汇集、见面并进行各种“交易”。有的超市是按照CPA(注册)，有的是按照CPS（放款）进行计费。
在一切都是流量为王的时代，一些大流量平台同样可以进行推广。包括社交、视频网站、资讯、工具类应用都可以进行推广。甚至一些大的互联网平台，其本身业务与金融无关，也都在做小额贷款。
还有一种具有鲜明特色的就是平台间导流。用户进入平台后，平台可以对其放款对其拒绝。平台还可以将这个用户“卖”给另一家平台。更加直接的营销方式是短信、人工智能语音等触达有借款需求人群。
3.前端设计
进件是用户进行贷款的第一步，多采用H5或APP来实现目的。此时风控目标与用户体验往往会出现矛盾。风控当然希望能获取到更多的用户信息，但获取信息越多伴随着用户花费时间上升和借款意愿的下降。基于不同的风控模型，不同的借款产品在此处的流程设计与所需信息有所不同。一般来说，借款周期越短，额度越小所填写的信息越少。反之则需要填写越多信息。
3.1前端流程设计
借款端流程一般是：注册—实名（—活体验证）—用户信息授权—基本信息填写—提交借款申请。
为什么要将授权放在用户基本信息填写之前呢？因为用户授权完成后，需要系统去爬取并处理用户的相关数据，该阶段通常需要几分钟的时间。因此用户授权后系统去处理相关数据，此时用户再填写相关信息，则可为用户节省时间。
在实名认证的过程中与第三方黑名单数据库直接对接，如发现该用户为黑名单用户，则可以直接将该用户拒绝，避免用户进入授权阶段，同时节约了后续成本。
3.2前端信息提交
用于风控的信息包括身份数据、交易数据、信用数据及各类行为数据。在用户填写的内容中，主要包括身份数据（姓名、身份证号、手机号、银行卡、单位、职位等），信用数据与行为数据需要授权爬取。
注册：借款端的产品注册门款都比较低，一般为手机号+短信验证码的模式。用户注册后可视情况是否设置登录密码。
实名认证：实名认证通常设定为注册后的第一步。用户通过填写身份证信息或者上传身份证照片的形式，系统对接第三方进行实名认证。若为提高反欺诈能力，需加入活体验证。
运营商授权：运营商数据用于分析用户的通话行为、入网时长（是否是小号）、是否有涉催收、赌博相关通话等，是评估用户行为非常重要的手段。运营商数据分析越深越全面越能反映借款申请人的行为。不同运营商加上省份的区别，有的只需一次短信验证，有的需要两次。在对接过程中，我们起初采用的是API接口的形式，但在实际中存在二次短信验证码授权、状态返回等问题，最终还是采用了H5页面授权。
基本信息填写：基本信息填写一般为必填项，包括用户家庭住址、工作单位、公司名称等等。填写多少取决与风控体系的要求。如果是超短期的小额贷，则信息填写则尽可能少。如果是P2P的借款项目，按照合规要求需要较多的个人信息。
联系人信息：一般分为直系亲属信息与紧急联系人信息。用户填写的联系人信息可与通讯录信息、运营商报告联动分析。
央行征信信息：获取用户央行征信信息，查看用户是否有信用卡逾期记录或者被查询记录。银行的优势在于接入了央行征信中心，申请银行信用卡通常会在央行征信报告中留下查询记录和发卡记录。但一般的公司无法直接接入，需要用户授权爬取。年上半年，央行明令禁止获取个人征信。
社保、公积金信息：公积金、社保在于评估用户的职业信息、职业稳定度与收入水平。用户一般需选择对应的行政区，填写对应的账号与密码。
网银/信用卡账单导入：网银/信用卡账单账单能真实反映用户的收入与支出、消费水平消费习惯。同时，导入成功则说明用户的四要素验证通过。但这里存在的较大的问题是，随着当下第三方支付的广泛普及，用户在支付宝、
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