“姐,你最近有资金需要吗?”
严查违规资金流入楼市已近半年,近日广州再发文严打小贷公司“过桥贷”“赎楼贷”业务,尽管如此,贷款中介的电Call仍络绎不绝,并扬言:用于买房没问题。
银行房贷红线、利率上扬、市场热钱四溢、政策严打但下有对策、热盘付款比例鄙视链…交织成当下楼市资金市场的畸形众生相。
仍有消费贷在作怪
“利息2.3厘,有公积金记录就可以,最高可以贷出一百万,可以提现买房的。”……
前一天广州发文严打,后一天记者照常收到贷款中介的电call。
贷款公司介绍的“工薪贷”“优薪贷”等其实就是信用贷/消费贷,一旦使用了信用贷首付,再去做按揭,极大概率会触发“首付贷”,造成按揭失败,最终导致买房的违约。据称,住房公积金个人月缴一千元以上;扣税工资以上;广佛物业(商品房),这三个条件满足其一就可办理,纯信用贷无抵押。
额度可以在30-万不等,最长可分8年还完,粗略计算还款1.2万一个月。中介收取1%服务费。
据介绍,信用贷、消费贷、经营贷都可以办,都可以操作用于买房。
正常来说,消费贷需要提供消费凭证(如装修合同)、收入证明、公司证明等,但贷款中介拍胸口表示,这些资料他们公司包搞定,只要带银行卡身份证来办即可。最快当天,慢的话1-2个工作日放款。
又正常来说,今年以来广东严查经营贷、消费贷等流入楼市,当试探提出“是否能借出来赎楼买楼?”中介大方表示没问题,“我们这个月很多客户都贷出来买房啊”。其表示,公司可以包装资金流向,放款后,额度转移到另一张银行卡,提现金买房。
广州今年以来严查违规资金流入楼市,对于风险,中介表示:会包装好,这笔负债不上征信,不用担心违规影响个人记录。
躲过监管的“灰色操作”,是否真的可行?
对此,广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源直言,这类操作规定是不允许的,但是现实中总有一些办法破解的,比如少数银行审批时会假装不知道,或者确实没有发现,被蒙混过关。
“银行难辞其咎”
接下来,还有空子可以钻吗?
今年以来,针对经营贷、消费贷违规流入楼市的乱象,广东银保监局开展严查,新《通知》不断,可以说逐一堵住漏洞。
3月,广东对自年下半年以来,辖区内(不含深圳)银行机构中个发放个人经营贷款的银行网点,排查个人经营性贷款与个人消费贷,发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿、户。其中,广州占了大头,违规贷款额1.47亿,占全省总额的53%。
5月31日,广州发布《关于小额贷款公司不得开展“过桥贷”“赎楼贷”业务的通知》,称广东银保监局在核查银行个人经营贷、消费贷违规流入楼市时,发现个别小贷公司有“过桥贷”“赎楼贷”等业务。
“赎楼贷”“过桥贷”操作:对有银行经营贷同贷书等文件的客户,小贷公司向其发放贷款做资金周转等用途,但因贷后管理把关不严,有客户将上述资金用于偿还房贷,再用经营贷偿还小贷公司贷款,进而达到用经营贷替换房贷的目的。
《通知》认为,这类操作助推银行信贷资金违规流入房地产市场,要求小贷公司全面停止上述“过桥贷”“赎楼贷”业务,尽快压降、结清存量业务。
看到这里,是不是瞬间懂了,热盘新开,动辄甩出全款、五成买房的“土豪扎堆”盛况,除了“真土豪”还有“会搞钱”。
疫情后经济复苏所需,本意支持实业经济、促进消费循环的经营贷、消费贷,被“吸”到房地产,鼓吹楼市泡沫,并不是希望出现的画面。
然而,资本逐利,高压之下仍乱象不止,市场往往上演上有政策下有对策,从贷款人、中介到银行。
有贷款中介认为,银行信贷资金违规流入楼市的“锅”让小贷来背了。那甩锅的是谁?
新华社热评直接点名:作为信贷资金的投放方,银行机构难辞其咎。
并警示,根治信贷资金违规入楼市这一痼疾,需要银行“动真格”,而不是睁一只眼闭一只眼。
开门见山,直怼主角的热评,此前罕见,也将银行的遮羞布直接扯掉。
可以预见的是,接下来严控资金流入楼市,将持续监管高压态势。
这是在堵一切的漏洞,以前主要监管金融机构,现在的将社会资金也堵住,严查,目的还是要求房价保持平稳,无论交易量,尤其交易价格不能过快增长。
风险提示
与贷款中介推销时“打包票”的态度不同,多银行表示自三月以来对首付款严查的力度史无前例,连跟爸妈借钱都要倒追的传闻不假。
目前广州大部分银行,对首付款来源大致通过以下方向严查:
1、提供首付款流水。提审前,借款人家庭需提供首付款来源近半年流水;可以是活期存款,也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。
2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质;对于部分首付款为近半年内转入的,需核实为合理收入所得。
3、对于直系亲属转入的,需提供直系亲属近半年流水;若亲属半年前已持有可直接认定;若断续存入的,需核实为合理收入所得。
4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
5、提交放款合规环节,需再次核实借款人家庭征信,如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的,需提前结清后方可发放。
面对愈发严格的政策,还想走捷径的朋友们,或许走全款还能规避,尤其涉及按揭,违规资金一旦被查出,会有这些后果:
第一,把钱吐回来:银行机构会采取终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等措施。
如果房产已经在交易中,筹措不到其他资金补上,只能毁约,还要面临毁约金等一系列损失。
第二,影响征信:统信部副主任刘忠瑞在6月1日的新闻发布会上表示,对确认挪用经营贷的借款人,不仅要压缩授信额度、收回贷款,还将报送征信系统,提高挪用贷款的违规成本。
买家务必三思而后行!
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