很多人被推销理财类保险的时候，都听到过一个名词，就叫“保单贷款”。第一个关键词：现金价值。简单的理解，现金价值就是我们选择退保能够从保险公司拿到的钱数，而不是我们之前累计缴纳的钱数。第二个关键词：贷款额度一般的保险公司，贷款额度都是保单现价的80%为上限，个别公司达不到80%，有可能是70%。就是最多贷这个比例，没有下限。第三个关键词：贷款时间保单贷款一般的贷款时间是6个月，可以以6个月为周期续贷。第四个关键词：贷款利率。保单贷款的利率，一般是在银行同期贷款利率的基础上上浮20~30%左右，比如当下银行一年期一下贷款利率是4.35%，假设上浮20%就是5.22%，这个成本还是蛮低的。很多人关心保单贷款万一还不上怎么办？保单贷款的本质是抵押贷款，就是我们把保单抵押给保险公司，贷款后不影响保单的利益。万一6个月到期后还不上，可以申请延展一期，再到期还不上再延展一期。什么时候保单贷款的本金加利息已经超过了保单的现金价值，不好意思，保险公司会做退保处理，就是保险没了。前边这个是真实的受法律保护的保单贷款，我们暂且称之为“真保单贷款”。那么本文题目所讲的“假保单贷款”是怎么回事儿呢？市场上有些金融机构在做这样的宣传：只要你有年缴费***元钱的长期保单，我们就可以给你20倍甚至50倍的信用贷款，不需要抵押，分期还款每期只需要**%的小额利息即可。这种保单贷款，就是假的保单贷款，这属于保险公司和银行或者贷款公司合伙做业务宣传。你想要信用贷款吗？银行又不批或者额度太低，那就先来买份保险吧，然后我们让银行给你放较高额度的信用贷。信用贷对银行来讲属于高风险贷款，有找风险相对较低的客户需求，于是就从保险公司这边找那些买了长期保险的人，很多买保险的人属于有责任感的人，这类人对银行放信用贷来讲风险相对较低。我们不去研究这类假的“保单贷款”的法律关系和风险，今天跟大家计算一下这种贷款的真实利率，自己再考虑要还是不要。我们假设张三一年交元保险费，银行给他放了36倍也就是36万的信用贷款，分三年还清，每月还1万本金，外加0.7%的利息元，36个月合计利息，很多人会这样简单的计算：每个月0.7*12个月=8.4%的年利息或者这样算：总利息/总本金/=三年总利率25.2%25.2%/3=每年利率8.4%两种算法得到的结果是样的，很多人能够接受，但是这不是我们真是的资金成本，你知道吗？接下来给大家算一下真实的资金成本，坐好不要吓到哦。看上边这个表，第一个月欠银行36万本金，支付的利息，真实年化利率是8.4%，这个没有问题。随着时间的增加我们欠银行的本金越来越少，依然要每月支付的利息，那么我们贷款的真实年化利率就在不断的增加。第5月，欠银行32万，支付的利息，真实年化利率：9.45%，还不算高。第10月，欠银行27万，支付的利息，真实年化利率：11.2%，也可以接受。第20月，欠银行17万，支付的利息，真实年化利率：17.79%，已经有点高了。第30月，欠银行7万，支付的利息，真实年化利率：43.2%，是不是高的离谱了？第36月，欠银行7万，依然支付的利息，真实年化利率：.4%，是不是高的离谱了？经过测算，这种分期还款的信用贷款真实的年化利率是：16.%。相比民间借贷这个利率还不算太高，但是比我们想想中的已经高了很多了。特别是有些人想把这个钱贷出来去炒股，总觉得8.4%的年收益很容易做到，岂不知自己真实的资金成本是16.%，很有可能到最后是帮银行打工了。好了，这就是本文主题所说的“假的保单贷款”，不要傻傻的分不清楚哦。当然如果你经商，这个钱还是可以用，比起民间借贷动不动每月三分的利息，已经低很多了。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjslczl/7799.html
