明面上贷款的利率月利率0.4%，折合年利率为：0.4%*12=4.8%，如果单看这个利率，那么确实很低，甚至比目前五年期的贷款基准利率还低（目前央行五年期的基准利率为4.9%），但分期还款并没有这个简单，因为它的本金是逐期在减少的，我们实际的资金使用的期限没有用满60期，所以现实并没有这么简单。银行的分期通，指的是每期都要归还本息，按照你题干所述，10万元每期的利息为：10万元*0.4%=元，同时10万元分60期归还，每期要归还的本金为：/60=.67元，也就说你贷款10万元，五年（60期），每期要还款：+.67元=.67元，实际上你的借款本金除了第一期的.67元本金用满60期，其余越往后，用款的时间越短，那按照实际的用款期限计算，这笔贷款的实际利率是多少呢？我们假设利率为X，则.67/（1+X）+.67/（1+X）^2+.67/（1+X）^3+…….67/（1+X）^59=元。可得X≈9%。所以说按照实际还款计算，本笔贷款的年化利率实际为9%。这个利率水平其实也还算可以，尚不到日万分之三，比借呗等大部分网贷的利率来得低。如果有资金需求，那么这个贷款还是可以使用的，毕竟真实的年化利率还不到10%，属于可以接受的范围，如果按照民间借贷的利率来说，还不到一分利。很多人都拿此产品去同口央行公布的借款的基准利率对比，认为利率太高了。但是我反复给大家讲过，基准利率只有那些三A级的央企及资质特别优良的上市公司才能得到。个人类贷款全部是在基准利率上浮的，连房贷这种准政策类长期贷款都要上浮。更别说无抵押的个人信用借款了。看看市场中针对个人信用借款，利率哪个不在15%以上。大部分支付宝用户借呗利率都在日万4左右，这都被称之为良心借款产品了。再看看市场中那些违规网贷公司和违法网贷公司的个人信用借款，在收取了高额砍头费之后，利率还都达到了24%。如果从风险级别来说，个人信用贷款风险最高，自然借款利率也是最高的。在德先生看来，基本上年化能在12%之内都是能接受的个人信用借款利率。但是小曲好唱口难开啊，虽然利率不高，最高还可以借到30万。但是建设银行的分期通业务针对目标客户的要求也不低。一般普通用户也不容易借到。其针对对象是在建设银行信用记录良好职业，收入稳定，消费行为正常的客户。而且流程中先提申请，再审批，最后才能使用。同时还必须得用建行龙卡信用卡，同时不能做提现。
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