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天底下有没什么办法让一个人白干三年？
让他每天早出晚归，日夜加班，但是一分钱都不拿，
有，那就是，让他贷错款。
内容：融资科普，长文干货，先点赞收藏在慢慢研究
前几个月在捞人，一直没有更新，今天来说说感想
捞人，我们这行的行话，意思是：负债累累的人强制上岸，我们帮忙置换一些低息贷款，慢慢重置恶性负债。
其过程令人唏嘘，每一笔贷款后面都有一段跌宕起伏的故事，不仅仅是关于货币支付的数字，还有一个个辗转难眠的黑夜。
处理这么多负债案例之后的总结：大部分人把自己放错了位置。
可以自行打开
客户F是某上市公司中层员工，公积金基数2w加，
全日制本科毕业，代发3w+还不算上提成，一个月进账5w+，
如果他是来寻求买房方案，肯定会让他往贵的挑，但是他找我不是买房上车，是要还债上岸。
为什么作为一个银行的优质客户，却背负上了沉重的网贷呢，
主要是图方便，手机各大借贷app点一点就下款，但是下款一时爽，账单火葬场。
我看了下征信，有些没显示出来
据不完全统计，小贷负债80多w，银行的贷款寥寥无几。
除了一笔平安银行之外，都是消费金融贷款，更糟糕的是大额的消费贷款。
在丹爷眼里，平安0.85%月息已经可以划为消费金融，
唯一好的就是资金方是银行，当然了，各个产品都有自己的客户画像，人家银行开得好好的。
为什么市面上有银行放款，有机构放款，有小贷放款，私人借贷？
月利息有低至2厘（0.2%），甚至到1分到2分（1-2%）？
放款标准参差不齐，各类产品风控尺度不同，难道贷款就靠蒙？
蒙对w，蒙错2千？我们消费者如何选择？
一个重点词汇或许能解答以上的疑问：客户画像
或者说每个产品对客户的准入门槛，
2厘有2厘的客户画像，2分有2分的客户画像。
做贷款之前除了要打听市面上有哪些产品。
更重要的是要掂掂自己的斤两，大部分人都还没优质到可以选银行，且，大部分都是被选。
梯队分类
放款方分为4个方面：银行，机构，小贷，私人借贷
银行客户
从事这么多年的贷款工作，一直觉得银行是特别传统的行业，稳定一直都是主旋律
A类银行：
年化不超6%，且权重倾向：稳定工作和高公积金用户：事业单位，公务员，老师，医生，国企，上市公司，全球强，行业龙头。
当然，有稳定资产的客户也受这类银行青睐的。
再者是负债：工薪不要超过月收入的24倍，是比较容易操作的。
我这里只是说大概率事件，还有小部分特别的，就不在这里展开。
很多人知道优良单位都可以去银行做低息产品，
但是具体是多低息？可以做多少？却没有具体的叩问。
我最怕刚工作1年出头月薪稍稍过1w的年轻人，
一上来就自己招商闪电贷杠了30w负债，
还跟我battle说要年化5%以内的信贷。
这要求让人家年化5%以内的银行风控怎么想的？
在贷款这个事上我们暂且不讨论拼爹的二代们，
都按照普通的老百姓去申请额度，
工作1年月薪稍稍过1w的年轻人其实才刚刚够到这一类银行的门槛，
直接杠上了30w的负债.
直接就是在合格线上去减分，很容易就被A类银行踢出圈了。
除非一开始就在操作上花点技巧，
不然这一类的客户在银行贷款申请额度上，基本就是30w左右杠到头了。
接下来就可能要滑到消费金融那一栏了。
因为A类银行的年化根据LPR4.65%进行上浮，
普通人拿到年化6%以内的信用贷款已经算是比较优质的信用贷款了。
对了，补充一点，我这里说的是等额本息5年不是先息后本1年的，
在参考年化的时候也要把还款方式考虑进去。
先息后本年化4%，1年期，其实跟等额本息年化5%-7%5年期的市场价值是差不多的，
但是先息后本的风控会更加严格。
这里就有粉丝跳出来跟我说了，不对哦丹爷，
中介跟我说利息是2厘，也就是0.2%。
那一年的利息不就是0.2%*12，2.4%吗，
这样算也是另一个角度，我叫做年费率，不叫实际利用率。
因为在等额本息的还款中，本金在月供的过程中已经还了一部分，所以手头上没有实际占有初始本金，但是利息却是全本计低息的。所以很多人说等额本息的实际利用率低，都不喜欢，但是可以随时提还没有违约金的低息等额，就没有太多可以诟病了.
B类银行是：年化在5%-10%
B类银行少部分和A类银行产品重叠，
但是同类产品要求会比A类银行更加严格一些，
A类银行客户也可在B类银行申请到低息产品，就怕一个不小心，
选择了稍高年化的产品.直接翻车了。
这一类的客户画像已经在A的基础上，稍有负债，或多或少的一些征信问题或者稳定性差那么点意思。
比如私营的工作人员，优良单位公积金基数够不上A类银行的客户，
有些资产不多且负债简单中小企业主画像等等。
就是资产大于负债，征信问题允许些小瑕疵。
机构客户画像
机构客户画像，月利息在0.7%以上了
大家最熟悉的平安普惠系就是机构类资金方的代表。
还有一些大家不是很常见的，大数，中邮，大地，阳光等等的金融机构，
这一类的产品大部分是利息在0.8%以上等额本息居多且只有3年最长年限。
之前写过一篇宁波房产二押的文章，
机构二押就相当于高息信用贷，而且机构更多业务其实也集中在二押。
在宁波，如何操作房屋二次抵押？
具体可以看下以上文章
机构产品的月供对于普通人来说还是很有压力的，
但是这一类大多是随借随还，提还没有违约金，少部分是要求还够一定的年限。
机构客户画像大多是经营者身份，
因为下款快，用款灵活，且手续简单,比较符合这一类客户的用款习惯。
在便利性上有优势，必然要牺牲掉部分货币优势，这是大部分贷款产品的设计常态。
小贷客户画像
以上的资金方吃剩的市场份额就是小贷的。听起来是不是不大中听。事实就是这样。
就是大家所说的网贷，在手机各个app里点一点就下款的消费金融类贷款。
这一类的客户要么是以上类型客户加上较多负债或者征信问题。要么就是压根也没够着以上的门槛的。
小贷客户在日常生活中其实是很多的，
没资产没组织没稳定因素，可以提供给资金方做证明的都会列到这一类来。
比如在没有资产（房子）前提下的：自由职业者，私营企业公司不给交社保公积金的员工，小中微个体户，收入水平较低的从业者（纳税标准以下）等等的一些情况，都属于小贷客户画像。
这里暂不讨论因为负债严重或者征信瑕疵的银行客滑落到这一阶梯的情况。
这一类的客户，最容易通过一些积极的改变，成为机构，甚至是银行客户，在必要的时候，拿到成本更低的资金。
所以在贷款之前对自身做一个判断，不要把自己放错位置，
毕竟有时候金子放垃圾桶里，可能被当工艺品2块钱一斤回收了.
借贷作为日常刚需且存在普遍的社会内容，
必须要重视起来，因为在关键节点的时候用钱用得好坏，有时候的却能决定某些生活的走向。
但是大部分人处理眼下的事就已经够呛了，
对于贷款这种重要不紧急的，未来的事情，几乎很少人能做到未雨绸缪，或者，更准确地说，
要么没有一点点准备
要么知道要准备但是不知道怎么下手
因为，不是从业人员，大部分的人觉得贷款跟自己这一辈子都没有半毛钱关系。
我引用一个客户的话说：“我辛辛苦苦一个月不吃不喝年薪也才30w，但是跟银行拿钱，2天就拿到30w了”
大家都是纳税人，为什么人家可以提前占有资源为他所用，为什么你不行？
说到这，你还会觉得贷款，负债是一件糟糕的事情吗？
所以当借贷在变成紧急又重要的事情前，
为了让自己不至于手足无措情急生乱，少付出些成本，
提前优化自己的画像，才是聪明之举。
普通员工可以通过缴纳个税或者公积金成为银行客户，
基数至少按照或以上，交满半年以上。
看到这里你要觉得这点成本都不想出，还想薅社会主义的羊毛，
不好意思，可以关上文章了，免费的馅饼才是最贵的
个体经营者可以通过自己缴纳个税或者公积金，划重点下，
不要在自己是法人的公司缴纳，在自己公司缴纳你还是个经营者身份，
不是工薪族，客户画像还是个体户，没啥改变，
在有条件的情况下适当增加点资产，比如买房（商品房住宅类），或者企业交些税或者开票，都是可以的。
至于三无人员，没车没房没工作的，还是好好搞钱吧。不要想着贷款了。
贷款前最重要的是，定位好自己，能做到应贷尽贷，
在贷款这件事上千万不要占时间的便宜，因为时间，会占你货币的便宜。
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