作者：程世鹏
会融集团联合创始人
一提到抵押贷款，很多人就想会是抵押经营贷，一问到就是说需要营业执照需要经营。而事实上，抵押贷款从用途来划分可以分为经营性抵押贷款和消费型抵押贷款，前者贷款资金用于企业经营，后者用于日常消费，比如日常住房按揭贷款其实也属于消费抵押的一种。
消费抵押适用于一些有稳定工作收入的工薪群体，甚至有些单位和部门是不能从事经营的，也就是说连营业执照也办不了。
所以为了弥补市场空缺，还是有一部分银行有专门针对这类人群的消费抵押贷款，无需经营和营业执照。
今天就给大家分析几款武汉这边几家主流银行的消费抵押方案。
一、平安银行
年化利率4.2%/4.75%/4.8%/4.95%/5.15%/5.4%/5.55%/5.8%/5.95%，利率按照不同的征信评分，不同的还款年限和还款方式而定价。
而市场选择比较多的10年气球贷，利率一般在5.4%，方案相对比较灵活，多种还款方式可选。
抵押物只接受0年内住宅，并且是武汉限购区域住宅，因为有利率区间，所以征信也比较宽松，重查询。
二、湖北银行
唯一一款可以真做20年等额本息的方案，其它银行均是20年气球贷，实际还款年限10年。
年化利率4.6%-4.8%，比较倾向于优质单位，或者其它有稳定收入和还款来源的客群。
要求20年内住宅，抵押物单价1万以上。征信连累9，对小贷比数和金额有限定要求。
三、邮储银行
邮储银行今年9月份刚刚推出抵押消费贷，年化利率一年期先息后本.65%，2-5年等本.9%，5-10年等本4.%，贷款年限越长，利率越高。
接受全武汉市20年内住宅，作为消费贷大部分银行只接受主城区房产，但是三年环外房产会降低抵押率，毕竟保值率和流通性更低。
征信良好，2年不能有超过2个月的逾期，负债率低。稳定工作收入的上班群体。
四、农商行
唯一一个可以做二押的消费贷的银行，就是说如果房产还是按揭房，不用结清原有按揭贷款，可以直接做一个二押。
当然也有相关从业人员会说还有其它银行，比如工商银行卡分期装修贷，就是二押，但是需要担保，额度也不高，主要还是以本行按揭客群为主。其它银行二押一般只做经营贷客群。
但是这个对工作单位要求比较高，比如公务员国企事业单位等稳定收入群体。
年化利率4.2%（一押一般客群4.6%），10年期等额本息，额度上限只有万，要求收入能盖得住负债，包括本笔贷款。
五、农业银行
一年期先息后本年化利率4.05%，-10年期等额本息4.8%-5.4%，25年内全武汉市出让住宅，但是抵押率最高只有6.5成，征信连累6，负债率低，最关键是不看查询。
可以说以上五个银行方案各有千秋，如果是你，你该如何选择？
比如说你是武汉远程区房产，那么就只能选择邮储或者农行；如果想年限长月供低，可以选择湖北；如果单位优质做二押，就可以选择农商，如果负债较高，选择平安银行较合理；如果征信其它没问题，查询比较多，就可以选择农行；如果房龄超过25年，可以选择平安银行。
贷款的成功率取决于对方案的了解和选择，贷款的风险很大一部分取决于对还款方式的选择，而贷款成本的高低取决于贷款的使用年限。最后送大家一句话，合理消费，理性借贷。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
作者
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