好不容易存的首付买到了人生第一间房子，是不是真的代表人生就可以高枕无忧呢？买了房子以后要还房贷也代表手头变紧了，那房贷到底要提早还款还是慢慢还就好？如果你有能力，你会提早还完房贷吗？
房贷真的越早还款越好吗？这个问题其实困扰着那个买房子的人，因为如果贷款年数缩短的话。一个月交的金额就会变得很高，觉得很痛苦。想要缴的钱变少轻松一点，贷款的时间就要拉长，但是看到利息累积起来那么多也很痛苦。
在中国，只要跟老一辈的人聊到储蓄或投资，一定都是三句离不开房子，告诉我们一定要提早买房子啊。但是房子真的是最好的投资商品吗？有关于房子在投资领域里是不是真的那么好，在之后也会专门给大家讲解。
今天这主要跟大家聊聊房贷到底要提早还完，还是慢慢还就好。我相信只要是有经济能力，理财有道的人，在财富累积到一定的程度的时候，都会买一间房子。如果收入是可以轻松支付房贷的话，就会希望把贷款年限说得越短越好。而没有办法轻松支付房贷的人大多的话。
考虑只要买了房子手头就会变得很紧，所以会希望把贷款年限拉长一点，用慢一点的时间来支付这甜蜜的负担。
还款原则
第一个，每期还款金额越少越好；第二个，贷款的时间拉得越长越好。第三个，每期支付的金额必须没负担。如果秉持这三个原则来看的话，判断的核心就会从利息总额变成每月应缴金额。如果每个月的还款已经会造成我们的负担，那就别考虑三十年比十年、二十年的利息多了多少，虽然要花的时间比较久，但至少手头宽裕多了，也比较不会出现资金紧凑，甚至要二胎房贷的窘境。
看到这边，我相信大家一定还很在意利息这件事情，但是事情不会只有行这么简单而已。每个月工作得到的收入如果大部分都拿来还贷款，就是一种效益不大的理财方式而已。
思维方向
第一个方向就是钱的观念，第二个方向就是机会成本。什么是钱的观念呢？在过去常听到二三十年前的一千块，在二三十年后的今天，可能只剩下五百块钱，越来越小，所以大家有机会要多投资，这个观点很多人都认同，因为它是实际经验，一天一碗干面大概二十到二十五块就吃的。
到了现在，同样分量的一碗面几乎都要四五十块。因此，大家会想要学习并投资的最主要一个原因就是害怕以后的钱变小，相对的等于钱变少。
但是你有没有想过，债务也会被通货膨胀影响？例如房贷三十年本息还款，每个月还款1万块，再过了十年以后，还款金额并不会因为通膨而提高，而是一样的继续每个月还快1万块。但是这笔1万块已经实际小于现在的1万块了，或者是你很早就规划了一分一百万。
假设通膨率定在两块，房贷额度1百万，总还款金额的实际价值，只要把通膨算进去，反而贷款十年的代价最高，其次是二十年，而贷款三十年的总还款代价是最低的。
表面上选择十年还完，贷款利息省下不少，实际上你付出的代价比三十年期还高。记住，同样的钱放越久，实际价值就越小。很多人并不清楚为什么越理财越穷，光看房贷的这些细节就能看出贫富差距了。
其实你只要加上通膨因素就能知道优劣，而第二个重点方向，机会成本是什么？
回想一下过去，你有没有急需用钱的经验？当这个状况发生，而且金额不小的时候，能马上帮你的通常不会是保险或是房屋，而是马上能拿出来用的简称为存款，因为保险大多都是补偿性质居多，在理赔下来以前，医疗费用等等的都是用自己的存款先垫，而房子的变现率不高，抵押贷款又得额外付利息。
在过去的经验，我们考量申请房贷的时候，往往都只会考虑每个月的收入够不够支付贷款而已。可是如果每个月的收入付完生。或支出之后，其余的钱都拿去支付，房贷就没有剩的话，再急需用钱或是看到好的投资标的的时候，手边没有钱怎么办？抵押房子借出来用吗？
所以在真正做到聪明理财之前，我们就必须先学会判断机会成本的因素。如果你选择每个月的还款金额，已经把大部分人存款的现金流吃掉，而且原有的存款大多都是拿去复投起款的话，这种情况就像住在没有地基的房子，还没发生风险的时候都没事，一旦发生就晚，甚至啊还会导致我们做出一连串的错误决策。
如果我们把机会成本转化为数字，你就能体会了。我们一样举一千万房子的例子来计算，假设有一个三十五岁年轻人，他叫做小爱，假设小爱本身就有能力用十年的时间还掉房贷。但是他在苦恼到底要贷款几年比较好，我们就来帮小爱把三种状况都列出来看看。
如果小爱选择不同的年限贷款，如果有多余的钱就存下来，本来应该十年贷款要缴清的钱改成二十年或是三十年的房屋贷款交完以后，再把剩下的二十年的钱都存起来。看到这边你可能会认为提早缴清还是比较好吧，但是你仔细想一想，如果真的要那么累，就只是为了在三十年以后存款才实际多一点点，而自己就必须要面对十年的存款空窗期，这样真的安心吗？真的有比较划算吗？
说到这边可能大家也有一个很大的疑问，房子不是也会随着通货膨胀增值吗？把钱丢进去，房子也会有红利。以上这些状况当然是有的，不过我们要先确定一件事情，如果要这样来说的话，房子也是投资吧。那如果把大部分的钱都拿来交房贷，而且在缴贷款的这一段期间。
其实这几年的房贷利率真的不高，加速还清房贷并不是很聪明的理财方法，考虑通膨，看机会成本很重要，手边有现金才能把变有钱的机会好好抓住，想办法在每个月能多存一点。
过了几年以后，你一定就能感觉到有钱并且看着他们不断的增值的感觉真好，这样的理财模式才是真的安心。
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