今年的各个银行，把利率是玩出了花。但是，伴随着利率的下调，相应的各行对于额度却卡得很严格。所以，今年低总额、低成数的单子好做，高总额、高成数，只要占其中一个，就不好做。一方面是上海房价跌了二年，评估价跟着打滚似的跌，今年评估的几个房子，比去年跌个万的有的是；另一方面，疫情之下，不良增加，对于不良的处理，以前银行还能说打包转手，现在价格一跌，转手又得亏，严控额度就成了血的教训。因此，今年对于额度的普遍行情是，一抵7折顶天，7折之后再打个小折，或者给你来个凑整，划掉一些零碎额度，别小看这些划掉的零头，比如，根据评估价打折后给到万，那么凑整后就是万，一个单子不显多，银行成天都有上百个单子，随随便便就卡掉上千万的额度。这样充分做到了“多笔小额，分散风险”。受制于转单客户较多，额度问题是共性问题，这二年上海房价的熊样，已经让很多单子不好转了。因此，今年我们做方案的方向，也与前大不相同——更倾向于抠额度。大行情已然如此了，怎么抠？——突破细节！案例解析：这是一个年做的单子，客户资产较多，房值较高，当前评估总价万，之前的贷款额度为万，利率7.6%，由于贷款额度较大，想着趁今年利息低置换一下，中息换低息，优化负债结构：优势：1、资产丰富，房产8套以上，还有全款商铺等资产辅助；2、真实流水不错；3、客户有真实经营背景，但是不愿意用自己企业做贷款；劣势：1、资产多的同时，负债也不少，家庭总负债0万往上了；2、房产面积较大，且涉及下跃，这个面积是否能按照正常价格评估是需要商榷的；3、真实经营的公司，涉及禁入行业，查关联信息时会查到；4、由于是2年前的单子，那会儿的房价与此事不可同日而语。对于这个案例，额度的突破在于两个方面：一、下跃面积的认定——下跃多平，如果算成地下室，会直接将这部分面积刨去后算评估价，这样额度的缺口就太大了；二、突破一之后，才是成数了。落实到实操，第一步就是圈定能将这个下跃认定为正常面积的银行；第二步，是扣所选银行内能给的最大额度。不仅仅是银行与银行之间，而且是同一个银行的不同支行之间，额度也给得千差地别。总体来看，利率越高，对额度管控得就越严格，甭管降成的理由是什么，核心是额度管控不会变。而不同的支行也会因为对客户的不同偏好、甚至客户经理做单的专业程度，而在额度上有很大的差别，在抵押贷款这个领域，不同的支行、甚至同一个支行不同的人，在处理问题上都有极大的差别。只是疫情之下，这种现象更加明显。做任何事情，细节才是决定成败的核心，如果对额度需求比较精细，那么一定要请专业的人做专业的事。觉得好，就点“再看”支持一下吧~请
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