银行根据个人征信，主要通过5个方面判断是否批贷，这5个方面是负债、逾期次数、查询次数、账户状态、担保信息。
1、负债，信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒，知道了这一点，有贷款需求的朋友要注意了，信用卡的额度不要全部用完，不要拉爆了。信用卡分期还款的，按每月实际还款额计算。
除按揭房贷以外的房贷类型，比如经营性抵押贷款、个人消费贷款是计算负债的，按揭住房贷款的月供不计入负债。
2.逾期次数，一般来讲，近两年不超连3累6，即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。
两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期作为审批参考，有导致审批降额或拒贷的可能。
也有的银行会把元以内的逾期看作是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。
一般情况是这样，不同银行要求不同，也有要求比这宽松的，有需要的朋友可以私聊。
总之，能保持良好的征信记录，办起事情来事半功倍。
3.查询次数在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。
在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。
贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。
信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意的还是无意的，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。
同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我们看来10天以内的都可以沟通。银行没有开放这个政策的银行也有，没开放的就没有沟通的余地。
近一个月超3-4次查询，银行就不好申请了。
4.账户状态，五级分类是最容易忽视的一项，很多人也不去理会，实际审批过程中却很重要。
位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个“账户状态”，旁边就是“五级分类”。
很多人只注意逾期，却忽略了这里，其实这个账户状态和五级分类在批贷环节很重要，甚至可以决定是否批贷。
账户状态，分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。正常状态是最好的。其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。
呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。
五级分类，分为正常、
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