很多人认为，从银行贷款，最重要的是要有抵押，而对自己的信用记录不怎么关心。周边也经常有人问，信用记录不好，但手头有几套优质房产，想从银行贷款，但最后都吃了闭门羹，这究竟是为什么呢？
01银行贷款审批更看重的是个人还款能力和还款意愿
银行发放贷款，目的是为了赚取贷款利息收入，同时能在贷款到期时全额收回贷款本金。对于银行来说，所谓信用状况，无非两个方面：一是贷款客户按期偿还本息的能力；二是贷款客户的还款意愿，也是诚信意识，债信观念，没有诚信意识的就是现在我们所说的老赖。以上两个方面缺一不可，这才是银行贷款审批的核心，征信记录、抵质押押担保、保证担保等这些辅助手段无非是要确保以上两方面得到保证，而不是把辅助手段放在中心位置。
02银行不是典当行，有抵押物未必就能在银行贷款
可能很多人都有一种错误认识，认为没有抵押物就不能贷款，或者认为有抵押物就能贷款。实话说，这是过去典当行的思维，所谓典当行的思维就是，不管你能不能还钱，反正你只要有东西抵质押，就可以把钱借给你。当然，利息是非常高的，到期不能还本付息，东西就归典当行了，也就是直接将抵质押物抵债了。所以，在古代还有些典当行故意将利息提的很高，为的就是让典当的人无法还钱，最后占有典当的财物。
银行则完全不同，银行的利率自然比典当行低很多，而且银行不能与借款人约定，贷款不能偿还时直接将抵质押物抵债，而是要经过起诉、多次拍卖抵质押物都没有人买时，才可以申请以物抵债，并且抵债后还必须在2年内将抵押物卖掉。所以，不到万不得已，银行是不会走起诉、拍卖、以物抵债的程序，因为，时间成本、人力成本真的很高。所以，光有抵押物是不可能在银行贷款的。
03征信记录太差，很大可能说明无还款能力或还款意愿
过去，银行在办理贷款时对贷款人的还款能力和还款意愿缺乏深入了解，所以才会过度地依赖抵质押物来发放贷款。为了帮助商业银行解决借款人的信息不对称问题，也是为了帮借款人顺利从银行借款，中国人民银行才搭建了个人征信系统和企业征信系统，就是把借款人过去的履行情况记录在册，还款能力和还款意愿两个任意一个达不到要求，就必然在征信记录上留下污点。银行在看到这样的征信记录时，就会打起十二分的精神，会更加谨慎。
04征信记录也会有误伤，对于误伤是可以有补救措施的
不是说只要征信记录有不良就会导致无法贷款，而是要区分情况。一是三次以下、金额不大、违约持续时间不长的不良信用记录，可能是忘了及时还款了，可以判定为非恶意拖欠，也就是所谓的“误伤好人”。对于这一类情况，银行一般会要求提高利率，以获得风险补偿，也是为了激励大家珍惜信用记录。自己也可以通过持续的按时还款来证明良好的还款能力和还款意愿。二是次数较多、金额较大、违约持续时间长的不良信用记录，往往就会被判定为恶意违约，这种情况，银行肯定会拒绝贷款申请的，不管你有多少抵押物，因为发放这样的贷款是要被问责的。
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