房贷利率在这一年多以来一降再降，从过去的平均年化6.25%以上，现在已经降到了4%左右。但是对比现在贷款市场中的经营贷利率还是挺高，有很多助贷公司针对潜在意向的买房人喊出了银行经营贷利率只有3%，申请经营贷可以3次续贷，最长达到贷款期限10年。无论是买新房还是提前归还二手房贷，这都是一个最好的时机。
看看助贷公司的经营贷模式，最终所有的风险谁来承担？但是事实真的是如此吗？助贷贷款中介面对记者采访时信誓旦旦地说，“在我们的操作下，客户少付了一大笔利息，银行员工能完成考核任务，我们也赚到了手续费，这对谁都有好处”。但是如果仔细分析其中的贷款风险，就会发现银行赚取了利息，贷款中介赚取了大把的利润，而只有借款人面对着所有的风险，而且未来有可能一夜之间将自己拉入负债的深渊。
先看一看这些经营贷资金中介涉及的贷款模式，其中针对新房和二手房他们有着不同的策略:
1.如果针对买新房客户，房地产商要求全款付款买房，在上海新房二手房价格倒挂的当下，也是比较普遍的现象。此时贷款中介就会勾结房地产商销售人员，要求卖房人拿手中的房产做抵押，再去买一个空壳公司申请经营贷。三年已还款，可以续贷三次，总长10年，利率可以做到3.25%。
2.如果针对二手房客户，他们会要求在原来房产上加一个抵押登记，然后再去让客户买一个空壳公司，申请经营贷，得到贷款后一次性归还银行房贷。此时银行解除了抵押登记，那么经营贷的新抵押就变成了第一顺位贷款人。同样利率可以做到3.5%，总长10年。
经营贷能节约购房人40多万资金？但其实付出的成本更大这听起来好像没毛病啊，不但解决了借款人的资金问题，而且有效地将借款利率降低了2%以下。算一算经济账就非常划算啊，如果贷款利率降2%，每月还款可以达到节约近元以上，那么10年就可以总数达到14.4万元，30年达到43.2万元。助贷公司的中介就是以此去营销客户的。但是事实真是如此吗？
我们看看经营贷的整体过程中，银行、助贷公司中介、垫款平台、购房人三者都付出了什么成本？得到了什么样的好处呢？
1.对于银行来说，新发放一笔经营贷款，得到了利息收入。而且客户会发现从头到尾，除了签约的那一刻，其实客户是见不到银行人员的。这就成功地让银行摆脱了未来违规发放贷款的风险。银行完全可以以自己是按照正常经营，贷款给一个企业主或者工商户发放贷款，否认变相让贷款资金流入楼市的违规操作。
2.对于助贷公司中介来说，他们得到的好处太多了。他们会收取所谓的项目操作费用，这一般是贷款总额的1.5%，包装各种贷款材料、买空壳公司还另外要收取包装费。另外在银行经营贷还没有被批下来之前，客户需要先还后借，那么就需要资金垫款。中介又收取垫款手续费是0.6%。如果万的经营贷，这就能收取到好几万元。
3.垫款平台收取的垫款费，其实这个垫款平台同资金中介都是沆瀣一气的。一天的垫资费是万分之6，算下来年化利率就是21%。经营贷最长的垫款期可能高达二三十天，而且是每三年都要发生一次。万贷款仅仅这个垫款费就会高达好几万元。如果出现欠款逾期，那么罚金就要翻好几倍。同时这类垫款平台还会收取一次性费用。
4.购房人付出的成本是非常之大的。以上所有的费用都需要购房人来承担，包括并不限于经营贷利息、资金中介的所有收费、垫款平台的收费。那么对比自己获得的贷款优惠，觉得划不划算呢？
购房人面临的法律风险更加巨大，有可能一夜就进入到负债陷阱中在上一节仅仅是由资金数字来计算购房人付出的成本。除此之外购房人面临的最大的麻烦，那就是法律风险，这太大了，而且未来有可能一夜陷入坑中，无法自拔。
1.银行提前抽贷的法律风险。在整个商业模式中，经营贷得到的资金，其实变成了买房资金，进入了楼市。但是我国金融监管一直强调一个底线，那就是“经营贷资金不得进入楼市”，现在监管越来越严，只要发现要求银行必须改正。银行会强行抽贷，如果购房人不能及时还贷，那么将在法院起诉，对房产进行查封和提请拍卖。
2.经营贷最长期限为三年，如果需要续贷，那必须先还后借。也就是说购房人每三年都要全款还一次贷款，然后再申请借款。那么谁能保证新借款能够被银行批下来呢？如果批不下来，前期借钱去还银行的贷款，那就如何去还那些助贷公司的钱呢？这些民间借贷催收时候，那可是抽筋剥骨，榨干购房人最后一分钱的。
3.电子平台的收费会发生变化。在每三年经营贷快到期时，一般人没办法筹措全额的资金先去还款，只能再次找这些电子平台进行过账垫资。但是所有的收费可能都要再来一次，包括中介人员的收费，包括各种的前期费用，也包括按日计息的垫资利息。如果到时候利息涨了呢，但是还款日期越来越近，买房人怎么办？
本来购房人买房之后，安安稳稳每月还房贷就可以了，但是经过这种经营贷转换之后。有可能省掉的利息没有赚到，反而将自己的生活搞得一团糟。不要轻易地去做房贷的冒险。尤其是现在所谓抵押贷款和经营贷的广告诱惑，一定要对比自己的实际情况和家庭现金流的电话，去做一个理智长远而又稳妥的决定。#房贷转经营贷靠谱吗#转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlff/8152.html
