作者：尚阳（农信银资金清算中心运营总监）
来源：中国金融电脑
目前，商业银行的数字化转型已经成为趋势。中小银行尤其是农村中小金融机构数字化转型不能为转型而转型，要坚持支持实体经济发展、助力乡村振兴的大方向，运用先进的金融科技技术，结合自身的发展状况、客户需求、风控管理，有选择地推进数字化转型工作；要因地制宜“小而美”，选择一至两个业务条线或产品服务进行试点和探索，在取得成功经验的基础上全面推进数字化转型工作。
年2月21日，中共中央国务院发布了《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》（以下简称《意见》），对农村金融支持乡村振兴战略提出了具体目标和工作要求。
近两年，随着信息科技的快速发展，各商业银行基于自身发展和市场竞争的需要，纷纷加大金融科技方面的投入。商业银行的数字化转型不仅成为银行业一个高度热门的话题，也已成为大多数银行的战略目标和行动纲领。国有大型商业银行、全国性股份制银行以及较为先进的区域性商业银行已经在数字化转型的工作中取得了较为明显的成效。
下面，笔者就中小银行推进数字化转型、助力乡村振兴战略谈一下个人的理解和建议。
一、数字金融服务乡村振兴符合国家战略
《意见》指出：“完善涉农金融机构治理结构和内控机制，强化金融监管部门的监管责任。支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。发展农村数字普惠金融。大力开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务。鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。加大对农业农村基础设施投融资的中长期信贷支持。加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担保规模。”
这里的关键词“涉农信用信息数据库”“新型农业经营主体信用体系”“发展农村数字普惠金融”“增加首贷、信用贷”等，应该成为广大中小银行贯彻党中央国务院支持实体经济发展要求、推进农村地区普惠金融和数字化转型工作中必须认真研究和一以贯之的主线。同时，中小银行尤其是农村中小金融机构数字化转型不能为转型而转型，要坚持支持实体经济发展、助力乡村振兴的大方向，运用先进的金融科技技术，结合自身的发展状况、客户需求、风控管理，有选择地推进数字化转型工作。
二、商业银行的数字化转型已经成为趋势
目前，商业银行的数字化转型已经成为趋势。与年、年互联网金融热潮的情形非常相似，几乎所有的银行业的峰会、论坛和培训都在谈数字化转型。
商业银行是经营风险的特殊企业。银行数字化转型的核心是银行授信业务的风险预测、管控方式和手段转型，银行业务操作和服务的转型都属于电子化、自动化和智能化的转型范畴。
第一，银行服务线上化。服务线上化即银行对客户提供的各种金融服务产品及其相关的业务操作线上化。具体来说就是手工作业自动化，将原来银行的手工作业的流程升级为由IT系统来处理完成，如支付结算、计息、报表统计等；人工服务自助机具化，将原来大量的面对面的人工服务升级为采取银行机具处理，如现金存取、发卡、开销户等；客户交易线上化、移动化，客户办理业务，可以通过网银、手机银行等电子渠道远程办理银行业务，如汇款、缴费、发工资等；场景服务交易银行化，无论是前几年热炒的交易银行概念，还是很多从业者仍在热捧的开放银行模式，都是将银行的各类金融服务内嵌到企业和个人客户的生产生活的场景之中。
第二，业务运营数字化。数字化转型领先的商业银行，无论是业务经营的日常管理，还是经营绩效考核指标的下达和评价、对未来增长趋势的预判，以及授信业务风控管理和内部审计工作，都已开始进入数字化运营的发展阶段。具体来说，主要表现在客户营销和业绩考核数字化，CRM系统已经在商业银行获得广泛的应用；后台数据在线支持前台营销工作，通过内外部数据的挖掘、清洗、整理和加工，对现有和潜在客户进行精准的客户画像，有针对性地开展营销和服务工作；产品和服务参数化配置，不再每推出一个产品和服务就做一个立项开发，而是大量运用公共组件和模块，通过后台的参数化配置，实现创新产品和服务的快速推出和迭代升级；数据统计报送和审计工作系统化，即以数据仓库存储为基础，各类内部统计、监管报送工作通过系统化的方式实现；对日常业务经营管理工作的审计工作，通过审计系统提高审计工作的时效性和准确性。
第三，经营管理数据化。一方面，通过数字化营销考核系统、全面成本管理系统（TCM）、内部资金转移定价系统（FTP）、行长驾驶舱等应用系统，实现经营管理工作的数字化；另一方面，通过外部数据引用、内部数据挖掘、数据风险防控、数字化精准营销等方式，提高现有银行业务的营销效果和风控水平。以上两个方面，相辅相成、互为补充。
第四，融资业务线上化。近期，各商业银行将小微企业、商户和个人消费贷款线上化迁移工作正在如火如荼地进行。比起其他金融服务的线上化，利用大数据风控技术实现小额融资线上化，对商业银行授信融资和风控管理来说是一场革命性进步。客户线上申请、银行线上授信、双方线上签署电子合同、线上公证、线上放款、线上贷后管理和还款等，均已实现全流程的线上处理模式。
需要重点强调的是外部数据的引用问题。前些年，各类以提供外部数据为主的非持牌“征信机构”，采取一些非法手段获取客户个人基本信息和行为信息，打着普惠金融的幌子，向商业银行提供信息服务，违反了《征信业管理条例》和网络安全法的相关规定。监管部门和政法机关已对此类违法行为进行了严厉的打击。商业银行引用外部数据，一定要与持牌或政府许可的合法机构合作。
同时，部分热衷于外部数据引用的商业银行，内部数据的挖掘工作做得远远不够。客户在银行交易流水、代发工资、房贷和消费贷客户全景视图信息等都没有引起行方的高度重视和应用。在银行交易流水的变化是我们判断一个授信客户最有力的工具。银行不缺大数据，缺少的是发现大数据的眼睛和收集、加工、整理大数据的思维、工具方法。
商业银行的金融科技输出面临着考验。与在80、90年代银行成立电脑公司相类似，当前大中型银行甚至个别中小银行纷纷成立金融科技公司，意在为本行和同业提供专业化的金融客户服务。然而，理想很丰满，现实很骨感。银行系的金融科技公司与专业的金融IT服务厂商不同，与互联网巨头成立的金科或数科公司也有本质的区别。银行系金融科技公司的主要骨干技术人员基本上是由银行信息科技部门的人员组成，对商业银行业务的掌握和理解远胜于其他IT公司。但是，他们原来在银行的工作，基本上都是接受本行业务部门的业务需求，开展项目研发和实施运维服务，少有用技术创新驱动业务发展的成功案例。同时，与互联网巨头的金科或数科公司相比，银行系金融科技公司在面向终端客户服务的产品方面，客户体验显然处于劣势。还有一个较为明显的差距，银行系金融科技公司作为企业化运营的公司，市场营销和产品推广的意识、能力和手段与上述两类公司相比相去甚远。由原来坐等业务部门需求、接受IT服务厂商谦恭地上门拜访，转变为到市场上找米下锅，这不是打着“商业银行”金字招牌就能解决的问题。
三、中小银行数字化转型面临的问题
当前，大多数中小银行尤其是省级农信机构刚刚完成或者正在进行二代核心业务系统的升级换代；基本完成网上银行、手机银行、
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