中午提了一句“现在普惠小微贷款年化利率可以低至4%”，结果炸出一堆网友质疑，怀疑我是做广告的说故事的，4%是分期利息、实际年化要12%的，这种低利率需要走银行后门的，还有直接说我是骗子的，让我有些诧异，国家这几年对普惠小微贷款的支持力度空前，然而仍然有那么多人不清楚、不明白？
然而不了解不代表不存在，为了不被继续误会我是做广告的，也为了打几个网络喷子的脸，当然更主要是为了让一些符合条件的小微企业主能够享受到国家政策红利，今天我们来个科普贴，聊一聊小微企业主怎么去申请普惠小微贷款。相关的内容我在前面的文章《5条“锦囊妙计”学一学，一年省下十万贷款利息很简单》有所提及，感兴趣的可以去翻一翻。
这里需要特别说明一点，我说的普惠小微贷款，是指专支持借款人用于经营性投入的信贷资金，简单来说，就是你要有做生意可以是开店、办厂、办公司，但是买车、买房这种消费类贷款，不在此列。
下面我们来详细说说怎么申请普惠小微贷款。
第一、普惠小微贷款适用哪些对象？
从法律主体上来说，最简单的区分，挂着“XX个体经营户、XXX厂、XXX有限公司”这种，都是普惠小微的适用对象。
经营户包括哪些？建材店、家电批发零售、五金店……只要是办了营业执照、在正常经营的，理论上都算。
XX厂和XX公司也算。当然，因为我们现在讲的是普惠小微，所以还要考虑借款主体的规模，规模太大就不适合纳入普惠小微管理了。
规模怎么界定？有兴趣的可以去查查工信部的企业规模划分标准，根据不同的行业种类，在营收、企业资产规模、人数等方面都有门槛，分别划分了中、小、微三类其中后两类就是重点。
第二、怎么样才能享受普惠小微政策？
有人也许会问：超过了小微企业规模的就不能享受普惠小微贷款了吗？
也不尽然，你还得看银行给你的贷款额度。有些企业规模超了，但是在银行仍然可以享受普惠小微贷款政策，需要看银行具体怎么操作，这个可以和银行沟通。
有一点需要特别注意，银行所指的普惠小微客户，是指在单个银行授信万元以下的借款人，注意是单个银行，比如王老板在工行贷款万，在建行贷款万，单个银行贷款额度都没超过万，在两家银行都可以享受普惠小微贷款的利率政策。如果你在建行贷款万，那就不能享受了。这是国家的规定。
第三、申请普惠小微贷款需要哪些资料？
都是一些常规资料，如营业执照、法人身份证、抵押物复印件等，现在可能还需要提供一定时间段的账户流水、水电费证明。具体资料可以向银行客户经理索取。
在这里面两样东西是最重要的。一样是营业执照，证明你确实有经营主体，你的贷款确实用于生产经营。一样是你的抵押物，普惠小微贷款大多是以抵押为主，当然也有抵押+信用方式的。纯信用方式的也有，但是额度就别指望做得太大，银行会根据你前期的纳税情况，给出一个综合额度，比如前一年月均纳税额的10倍或者20倍等等，当然纯信用贷款的利率会比抵押的高一些，这也很正常，信用贷款相对来说风险更高，银行必须提高收益覆盖风险。
第四、普惠小微贷款的成本大概有多少？
这应该是大家最关心的问题，我来好好聊一聊。
1、六大行（工农中建交邮储），他们承担着普惠小微贷款发放主力军的作用，也是政治任务。他们的价格底线我可以透露一下，就是一年期贷款lpr(贷款市场报价利率)3.85%。为什么能放到这么低？因为作为国有行，支持普惠小微贷款是国家给的政治性任务，每年的贷款增长规模要求都很高，一般在30%以上，所以各家总行都对普惠小微贷款有行内补贴。
举个例子，工行对普惠小微贷款补贴个BP（1%），意思是下面的分支机构每发放万元普惠小微贷款，总行补贴1万元利润。所以即使银行以3.85%的基准利率发放，他们还是能从总行拿到1%的补贴，不至于亏本。所以六大行能给出的价格一般在3.85%到4.1%之间，这个可以谈，如果你综合贡献度高，就可以享受低价格，如果之前毫无贡献，那可能会稍微高一点。
2、大型股份制银行，如招商、中信等，他们在一定程度上也承担了和六代行类似的任务，所以他们能够给出的贷款价格也在3.85%到4.35%之间浮动，当然，也不排除比这个高的，毕竟能以更高的价格放出去，银行何乐而不为？
3、城市商业银行、农村信用社。他们的价格就高低相差不少了，一般在6%到10%之间，总体价格是下行的，因为国有银行给的力度太大，议价能力强的客户都跑到国有银行去了，所以也倒逼的城商行和农商行降低贷款利息，不然好客户都跑完了。当然，因为各类运营成本问题，他们不可能降到国有银行一样的价格。
4、有些人还提及贷款的什么评估费，抵押费，房屋保险费之类的。我在这里可以明确地告诉大家，从去年开始，这些费用已经全部由银行承担，这也是国家支持小微企业的政策。当然有些银行可能会要求借款人买贷款保险，那是另外一回事。
有些网友说房屋按揭贷款利率最便宜，那是三五年前的事了。现在按揭贷款利率普遍在5.8%到6%之间，远高于一般的普惠贷款利率。为什么会这样，说到底还是国家调控。国家对小微企业大力扶持，对房地产严控，此消彼长之下，情况发生了很大的改变。银行人都很感触，今年4月份到8月份，按揭贷款规模紧得要死，普惠小微基本敞开了放，供求关系影响下，按揭贷款价格一路走高
不信的人可以看看上面这张图，今年10月份发放的小微贷款加权利率4.94%注意这是包括了所有银行发放的贷款利率，也没有超过5%，是不是印证了我前面说的话？
第五、申请普惠小微贷款容易通过吗？
我可以负责任地说一句，只要你的基本资料符合要，没什么征信上的硬伤，有相应的抵押物，额度别太低（那种十万二十万的就别去了，银行人嫌麻烦，做一笔可能还要倒贴人工成本），通过率在90%以上。
现在各家银行都推出了线上类产品，把你的经营主体信息、抵押物信息录进去，线上实时出额度，顺利的话三天就能放款到账。
为什么我说申请容易？还是因为各家行任务重啊，一年新增30%是什么概念？今年普惠小微贷款余额1个亿，明年新增不能少于万，明年就是3万。今年小微贷款户数户，明年就要新增30户，后年39户……以此类推，各家银行只能从产品、服务器、效率上下功夫，确保完成国家给的任务。
说到这里，估计很多喷子又要开始瞎喷了（前提是他们有耐心看到这一步），要证明我的话很简单，有营业执照和抵押物的，自己联系附近的银行，特别是国有行，问问他们对普惠小微贷款的政策是否如我所说？
不要总是拿自己不懂的领域来挑战或质疑别人的专业，那样只会显得无知。
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