如果借款人的房贷还没有还清，还是可以办理抵押贷款的，办理的前提是房产出现了一定幅度的增值。借款人可以向银行申请房产二抵贷款，将房产升值的部分从银行重新贷出来；也可以将房贷还清后重新向银行办理抵押贷款。
第一、借款人可以将未还清房贷的房子向银行申请二抵来申请贷款
银行房产二抵贷款业务是在年左右推出的，专门针对已经有房产按揭贷款的用户，借款人不需要还清原先的按揭贷款，可以直接向银行再次申请抵押贷款。如果借款人的房产目前的价格较买入时的价格有一定幅度上涨，那么银行就会根据差价给予借款人一定的贷款额度，借款人将房产二次抵押给银行，就可以从银行获得二抵贷款。
在现实的生活中，有很多人会出现资金周转不灵的情况，如果名下的房产已经办理房屋按揭贷款，银行二抵贷款的出现给很多人的资金周转带来了新的希望，下面我就举个例子来说明房产二抵贷款的计算方式。
假设老张有一套平方米的房子，房产买入时价格为每平方米元，目前房价已经上涨到每平方米00元，房产买入时贷款金额为35万元（按照房产总价的7折来计算），目前剩余的房贷余额为28万元。如果老张现在向银行申请房产二抵贷款，老张可以贷多少钱呢？
根据目前的房产单价来计算，房产总价为万元，根据银行贷款金额测算的要求，最大可以贷款70万元（按照房产总价的7折来计算），由于房产还有28万元的按揭贷款未还清，那么老张可以从银行获得二抵贷款42万元（70-28=42万元），也就是说老张不需要还清房屋按揭贷款还可以获得42万元的贷款。
如果想要办理房产二抵贷款业务，那么首先要确定银行是否能够办理相关业务，这项业务并不是每家银行都可以办理，由于房产二抵业务需要到房管局办理房产抵押登记，如果当地的房管局不支持办理房产二抵，那么当地的银行就无法开展房产二抵贷款业务。
第二、将房子的房贷先还清，再将房子抵押给银行办理贷款
如果房子的贷款没有还清，又想从银行办理抵押贷款，可以将房子的房贷先还清，再把房子抵押给银行办理贷款。
如果银行不能办理二抵贷款，那么可以先向银行申请贷款，等到贷款审批通过后把房子的房贷还清，再将房子抵押给银行，以此来获得抵押贷款。
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