随着银行年报密集披露，多家国有行、股份行涉房资产成色揭晓。
记者梳理了六家国有银行和七家股份制行的可比数据发现，伴随房地产行业风险持续释放，有银行去年大幅压降涉房业务，但也有银行选择“逆势出击”，房地产业公司贷款余额大涨超两成。
与此同时，受个别房企波及，年末，国、股银行房地产业公司贷款不良率普遍抬头。其中，工商银行、民生银行对公涉房资产不良率更是成倍增长。
多位银行高管在业绩发布会上表示，当前房地产行业仍处于风险释放阶段，一、二手房销售数据是衡量该行业预期改善程度的重要指标。“房地产行业受政策影响较大，目前楼市预期开始回暖，整体风险可控。”一位分析人士认为，“但考虑到房地产行业上下游、非信贷涉房业务，加上一些房企客户风险延迟在账面体现，预计银行对公房贷资产质量将继续承压。”
房贷集中度周年考
年是房地产贷款集中度分档考核制度落地的第一年。记者统计发现，截至年末，已披露可比数据的国、股银行中，有4家银行涉房贷款占比超出监管设限。其中，建设银行、邮储银行个人住房贷款占比超过32.5%的上限；股份行中，招商银行、兴业银行房地产行业贷款和个人住房贷款占比均超上限。
分业务类型来看，去年以来，国、股银行普遍放缓对公房贷增速，使得房地产行业公司贷款占比下降；但个人住房贷款业务占比有升有降，收缩趋势并不明显。
以招商银行为例，截至年末，该行个人住房贷款占比24.68%，超出20%的监管上限。但在业绩发布会上，招商银行常务副行长王良表示，要把开发贷和按揭贷区分看，“按揭贷款是满足千家万户的购房供应需求”，该行还要继续积极支持购房按揭贷款的发放。
“我们最近在加大按揭投放力度和营销力度，通过线上触达客户，并在定价方面提供一些优惠，努力保持这类业务保持一定量的增长。”招商银行副行长汪建中透露，年以来，受到疫情、房地产市场预期等因素影响，该行个人住房贷款增长比较吃力。
兴业银行去年将光伏贷、线上经营贷、消费贷等非按揭类零售业务作为重点突破口，强化个贷业务多元化。但该行计划财务部总经理赖富荣也在业绩发布会上表示，“要把握部分区域住房融资市场回暖趋势，通过加强产品服务创新和作业流程优化，提升住房按揭业务的市场竞争力”。
“按揭贷款对银行来说一直是比较好的资产，不良率很低，风险分散、还有房产抵押。”一位银行业分析人士告诉记者，“去年银行都在主动收缩对公房贷规模，但是个人房贷只要还有额度，都是要抢的。”
汪建中也表示，目前按揭贷款定价保持在较高价位，招商银行按揭贷款余额与抵押房产价值的比例为44.38%，贷款风险整体较低。从13家国、股银行年报数据来看，年末，个人住房贷款不良率均低于0.5%；其中，兴业银行个人房贷不良率最高，为0.49%，较上年末下降4个BP。
对公房地产贷款持续承压
与个人住房贷款情况相反，受个别房企出险波及，国、股银行对公房地产业贷款不良明显抬头。
国有银行中，年末，工、农、中、建四大行对公房贷不良率出现37-BP不等的上行。其中，工商银行对公房贷不良抬头最为显著，不良率从年末的2.32%增至去年末的4.79%，不良贷款余额从.4亿元增至.2亿元，均是成倍增长。
对此，工商银行副行长张文武在业绩发布会上表示，该行不良贷款认定标准较为审慎，房地产不良情况已经得到了全面、真实的反映，同时对这些风险贷款都计提了充足的拨备，能够充分覆盖损失和风险。
记者梳理的7家股份行对公房贷不良率全部增长。其中，年末，中信银行对公房贷不良率最高，为3.63%，较上年末增加28个BP；民生银行不良率抬头最为显著，较上年末增加BP至2.66%。
银行房地产行业不良率上升的主要原因是“个别风险大户贷款劣变”。民生银行行副行长石杰在该行业绩发布会上表示，年下半年来，该行房地产行业前期累积的风险开始显现，“部分高杠杆的房企出现了资金链问题，我行房地产业务资产质量承压”。
“目前房地产行业仍处于风险释放阶段，市场销售预期改善还需要一定时间。”石杰判断。这也是多家银行高管的一个共识。
招商银行副行长朱江涛在业绩发布会上表示，目前房地产行业仍处于风险上升和风险释放阶段，银行业房地产业务的资产质量还会继续承压，“至于该行业何时见顶，要密切
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