文：周周
根据贝壳研究机构的报告，在新一线城市中，仅31.8%的购房者没有贷款，另有68.2%的人选择了贷款。特别是“北上广深”四个一线城市，需要贷款买房的购房者比例更是高达85.4%。这个其实不难理解，房价行情网数据显示，6月底四大一线城市的平均房价已达6.25万每平，这意味着即便是买一套90平米的房子，总房价也达到.75万元，甚至三成首付款也高达.6万元，不用银行贷款的方式购买，试问又有几个人能承担得起？
但要注意的是，贷款买房子只有房屋使用权，没有所有权。商品房买卖双方不能任意处置，一旦买方违约，该房产将用于拍卖、抵押贷款，因此，在多数情况下，只要房子不发生意外，不管是买房人还是提供贷款的银行，只要按部就班地执行事先拟定的协议，就可以了。
但明天和意外谁也不知道谁会先来。比如在年，河南遭受的水灾使许多房屋在一夜之间被冲毁。但许多买房人当时还没有还清房贷，那么剩下的房贷是否还需要偿还？让我们深入分析一下。
房屋被洪水冲垮，商业银行很可能就是抵押物的损坏，最大的改变是抵押权因抵押物灭失而丧失。但作为个体，不仅意味着赖以生存的家园消失了，还意味着家庭的最大财富失去了。
基于此人们认为，由于水灾、地震、台风等不可预见、无法避免的不可抗力因素，房屋被冲垮，而购房人贷款购买的房屋的剩余按揭贷款不应继续偿还。其理由是，银行发放贷款也是一种投资行为，因为有利可图，现在房屋倒塌，银行应自认倒霉，投资有风险的观点也适用于银行；而另一些人则将此理解为是银行的责任，将房屋作为抵押物抵押给银行，这就好比房子被暂时保管，洪水冲毁房屋时，属于银行代管房屋期间，因此所造成的一切损失都应由银行负责。
但是了解住房贷款流程的人都知道，贷款买房涉及到买房人、开发商、银行这三方关系，因为房子是把三者联系在一起的。发展商出售房屋，与购房者签订购房合同，购房人如有贷款，将与合作银行签订房产抵押合同，也就是说，按揭买房需要签订两个合同，一个是房屋买卖合同，一个是房屋抵押合同，即前者与开发商签订，后者与银行签订。
由以上分析可知，房屋贷款与房屋买卖是两种完全不同的契约，房屋抵押与房屋没有必然的联系，虽然这三种关系是由房子造成的，但两份契约的履行是分开的，这意味着，无论房子本身发生了什么情况，抵押贷款本身都不会受到影响，也就是说，在还清房贷时，抵押一直是存在的，按揭人需要继续还款。
因此，以房子被洪水冲毁而不见了来拒绝偿还房贷，是不对的。但灾难无情人有情，在自然灾害等不可抗力因素下，导致房屋倒塌后，银行还是会从人性化的角度考虑还款人的实际情况，一般会在灾后给出还款人一定的缓冲过渡期，这段时间按揭人可以暂停还款，并且房贷延期之后，不属于个人的信用问题，不纳入个人征信记录。
另外，也有这样一种情况，遇到了特大自然灾害，接待人无力偿还的债务可能被核销。换句话说，政府会站出来兜底。说到底，对绝大多数受灾群众来说，自己也是受害者，辛辛苦苦攒钱付首付购买的房产没了，自己的家没了，同时家庭的大部分财富也凭空消失了。许多人还会丧失劳动能力，根本无法偿还贷款。
换言之，在遇到大规模的自然灾害时，实际处理要灵活得多，银行也会根据国家救灾政策，对灾区房屋贷款偿还额进行调整。
这种做法有先例可循。在年汶川大地震发生后，中国人民银行和银监会发出紧急通知，要求各银行业要全力为灾区提供金融服务，对无法按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。中国人民银行、银监会、证监会、保监会等四部门印发了银发号《关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》，明确指出，对于灾前已发放、灾后无法按期偿还的各项贷款，可延期6个月还款，年12月31日之前不催收催缴、不罚息，不作为不良记录。
此外，银监会于年5月23日下发了《关于做好四川汶川地震造成银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》，根据国家有关金融企业的呆账核销政策，应认定为呆账并及时予以核销。因此，当借款人真的无法偿还贷款时，银行就必须承担贷款损失。再从实际情况来看，还有三种可能：
1、房屋受损，贷款人失踪。如果是这样的话银行就会终止合同关系，还没有还清的贷款，将予以注销；
2、房子还在，贷款人不幸死亡，如果有继承人，则根据《民法典》的有关规定，将被列为遗产。经继承人签订借款合同，继续偿还贷款。如果借款人有其他财产，可以以借款者的其他财产来偿还；
3、房屋还在，贷款人死亡，若没有继承人，银行可以依法收回抵押物（房屋），未归还贷款按坏账处理。
另外，银行经理提醒，家庭财产保险中有灾害损失险，可用于此类灾害情况。住房贷款还可以购买“房贷险”，住房按揭险中的财产损失责任包括因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成的房屋损失，由保险公司赔偿。赔偿的具体情况要视实际情况而定。
总而言之，一般情况下，房子被冲毁了，按揭还是要按时还清的，但极端情况下，也有可能不再偿还，因为自然灾害造成的损失，国家的相关政策都是兜底的，房贷要不要继续还清，相关部门也会综合考虑的，主要还是看损失的程度，影响的范围。若灾害后果严重，损失较大，社会影响较大，则有可能出台统一政策予以核销。如真的不能核销，贷款人还可以申请民事救济，获得一定的经济补偿，但是具体能给多少，这要看当地的规定。
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