在今年，先息后本的最大变化是针对优良单位的公积金客群从原有的一年一归本变为贷款到期再归本。
先息后本作为贷款还款方式其中的一种，还是有很多细节上的区分，
慧姐会从信用贷款：归本与不归本；
房产抵押贷款：归本、不归本、部分归本方式进行全方位的分析，
每一种还款方式下的优劣势，最后还会附上两个客户的案例，最终的选择是什么，希望对大家有所启发。
先息后本的几种方式
个人信用：
1、1-3年，每年归本；
2、3年期，每月还息，到期归本。
房产抵押：
3、5-10年，每月还息，到期归本；
4、授信最长20年，每3年无本续贷；
5、5-10年期，每月还息，每年归本5%-10%；
6、授信3-10年，每月还息，每年归本。
下面展开细节：
1、个人信用贷款，1-3年，每年需归本一次。
传统的还款方式，偏小额，额度一般在10-20万，
工薪族居多，主要以个税/公积金/按揭房资质准入的产品，每月还款额较低，归本时需要提前规划好。
是非优良工作单位客群小额资金周转的首选。
2、个人信用贷款，3年期，每月还息，2年后、到期再归本。
市场竞争愈演愈烈下，银行再次卷出了新方式，在信贷款产品也应用了到期再归本的方式。
受众群体：优良工作单位公积金客群。
对于借款人来说非常友好，一经上市受许多客户的青睐，以往每年要归本心急如焚筹钱归本不同，这种还款方式可以第三年到期再归本，一笔资金轻松使用3年。
这类人群容易拿到高额度且容易多头授信，还是要提防归本问题，虽然时间往后延缓，但总归是要还的。
下面为房产抵押先息后本的几种形式：
3、5-10年期，每月还息，到期再归本；
经营强推
经营和消费型抵押都有这种还款方式，还款很简单，每月还利息，5年后、10年后再归本。
设置一个还利息的备忘录和一个归本时间的备忘录即可。
慧姐的很多消费和经营性的的客户选择了这种还款方式，主要是图一个长期且稳定。
4、授信最长有20年，3年一签，3年后可不归本继续贷；
经营强推
作为市面上最长贷款期限的经营型抵押贷款，利率也够低，是资金常用的融资首选。
在个人征信、经营资质条件不发生太大的变化，续贷基本不会有问题，10年和20年的先息后本是正在发生的事。
5、5-10年期，每月付息，每年归本5%-10%。
消费首推
这种还款方式主要是本金分摊到了每一年，没有到期全部归本的压力。
消费和经营性产品都有，属于很稳定又长期的还款方式，目前很受消费型客户的欢迎。
6、授信3-10年，每月还息，每年归本；
传统的还款方式，以往风靡一时，先息后本加上可随借随还，在还款方式比较单一形态时是许多经营客群的首选。
因为贷款年限比较短，利率比较低，产品尺度比较大，在当前还有有很多客户选择。
比较适合资金流动性较强的经营客群，说到底最大的痛点在于能解决每年归本问题。
疫情后，大家普遍没有信心，一是怕万一又来个黑天鹅打乱所有的计划不能按时还上款，二是担心银行抽贷。
讲到这里，分享两个案例：
上半年慧姐一个外地的经营性客户
每月的进账流水挺大的，非快进快出，资金预期使用2-3年，当时我认为他不愁归本问题，所以推荐了个3年期的产品。
但他强烈地表示，他们的资金投放、现金流都是有规划的，不想每年为了归还贷款本金而改变，现在的经济形势下，也保不齐万一经营有问题从而被牵制，转而更能接受利率可能不是那么低，但贷款年限更长不需要归本的产品。
前些天一个客户咨询慧姐
房子全款，无经营，想要我出个贷款方案，反复问现在最低利息是多少，他要办最低利率的，遂回答了消费型抵押贷款目前有个3.45%的，当时客户的问题接踵而来，一直在被动的回答，等客户歇口气时再反问资金用途时，他想用“低息”的抵押贷款去结清另一套4.2%按揭房的贷款。
期限尽可能的长，利率尽可能的低，我当时直接委婉的表示，没有比4.2%的按揭贷款更合适的方案了。
以上两个客户是比较有代表性的两个极端，一个很清楚自己要什么，看的比较长远，好与坏都考虑到了；另一个想省利息，看到利率普降下是不是有什么可以省息的路径。对于后面这种情况，慧姐一般直接劝退。
在选择每年要归本的产品时，首先自己要有比较强的现金流可以随时抽出用来归本，对于上班族更要早一点规划，如果第一种不满足时要做好找过桥资金的准备。
在有其他的备选时，慧姐还是建议更稳定长期的方式。
产品不断迭代，新形式成为主流往往是众望所归，但同时也要注意自身的资金应用场景，不盲贷不盲选，找到最适合自己的那一款。
希望以上可以帮助到你！
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