从年疫情起，很多银行响应抗疫扶持中小微企业的政策，推出了低利率的经营性贷款。让很多朋友都想借助这次政策，利用杠杆投资房产。
但在3月26日，银保监会、住建部、央行联合发布关于防止经营性贷款违规流入房地产领域的通知后，可谓是对全国的银行敲了一次警钟！
那么在这次风波影响下，经营性抵押贷款迎来哪些变化。
1、加强借款人资质核查
过去办理经营性贷款，只需要提供营业执照，借款人为企业法人或股东（占20%以上），甚至无需营业执照通过新办营业执照，受让营业执照，或者做一份暗股协议提供经营佐证即可满足经营性贷款的借款人申请资质。
新政下，要求借款人为企业经营者（法人或持股20%股东）满3个月。并且不再是过去只需要提供营业执照即可，现在需要到经营场地进行下户，经营场地的租赁协议和水电票物业缴费单据，同时还需要补充多个上下游的供应及采购协议和相关票据，甚至往来流水。再严格一点就需要企业过往开票、公账流水等交叉验证！
2、加强信贷需求审核
抓重点，授信额度根据企业年度经营收入，资金流水等实际情况匹配。不得因抵押物充足放松审查。
正好有一笔业务撞到了这次风口，客户抵押物评估万，客户只需要万。这种情况在年之前，闭着眼睛审批！但是这笔业务的批复，比过往整整慢了5个工作日！
在这5个工作日里，审批每天都提出不同的审批意见！
第一天，下户场地需要重新补充库存，办公室，员工合影及场地其他功能区域。
第二天，要求补充多个上下游的名称，供应及采购合同及票据。
第三天，要求补充经营说明。
第四天，流水体现的经营利润率在30%，做出降低申请额度的审批意见，当即补充其他材料。
第五天，资产负债比问题。
以上情况在过去是从未出现的，因为该产品在之前一直走的粗旷路线，霎时间的一本正经也让我意识到这个单子可能悬了！(长沙所有银行于4.1日起所有新增业务严格按照新政执行，4月1号前进件业务，将给予7个工作日缓冲期，如未能批复则取消办理。也有个别银行4.1起一刀切)
而通过第四天可以看出，现在授信额度不单止是根据抵押物的抵押率来决定的，还取决于经营者的年度经营状况及贷款用途等是否匹配申请额度。
3、加强贷款期限管理
对超过3年的贷款授信期限，进一步加强风险管理。
经营性贷款的通用还款方式都是随借随还、次之先息后本。
对于真实经营来说，等额本息和等额本金的还款方式不是最优选择。
所以选择长期的等额本息或等额本金还款方式的经营性抵押贷款业务，各银行也可能会通过贷后管理的方式，或像随借随还，先息后本等续贷程序对借款主体要求经营材料的补充。
4、加强贷款抵押物管理
过去只要你抵押物持有满1个月，即可申请任何抵押贷款。
现在要求抵押物持有必须满1年，目前来说这一条政策还不算全部铺开。
但是抵押物持有不足一年的会列入贷款额度授信考量范围。
5、加强贷中贷后管理
这一点主要围绕贷款资金流向监管的管理。
过去对不足50万的抵押贷款可自主支付，超过50万的业务会要求受托支付。
那么虚假贷款用途在受托支付后，贷款资金通过分流操作的方式回流。
其实年起，资金监管模型对于资金流向完全可以监测到流向是否合理合规。
只要不是傻瓜操作的直接回流，都睁一只眼闭一只眼过去了。
但是现在分流的方式，会需要更谨慎！更具体的不方便在这里展开了。
这份通知强调的是流向房地产领域，那么在贷后管理也会加强贷款人的征信变化，如半年内增加了按揭贷款这种更新，就会很敏感了。
一旦发现贷款资金流入房地产领域，立刻收回贷款，压降授信额度。并追究相应法律责任！对本笔贷款相关违法违规人员依法严格问责。
说完以上几点后，简单的说下目前长沙各银行对于经营性抵押贷款的态度和调整。
1、不接受新办营业执照，刚满3个月的企业经营者的身份需要多重辩证。
2、经营性贷款的要求更高，不再是一张营业执照申请，需要提供多项材料交叉验证。
3、贷款用途的核查更严谨，
4、贷款额度不再完全根据抵押物取值。
5、贷款年限会根据经营情况进行调整。
6、贷后管理加强。
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