年，我以,的价格在旧金山购买了一套1,平方英尺的两室两卫公寓，30年期固定抵押贷款利率为4.25%。26岁的时候，我几乎把所有的积蓄都付在了20%的首付上。
在接下来的几年里，我开始沉迷于尽早还清抵押贷款。年，我和妻子终于做到了。消除我们最大的经常性开支之一让我感到非常满足。少了一份负担，我们就能活得更自在。但仅仅一年后，那种感觉就消失了——伴随着改善我财务状况的大火。提前还清抵押贷款的最大缺点有几项研究引用了提前还清债务的心理好处，例如情绪缓解和避免重新陷入债务的力量。所有这些都是真的。但没有人谈论的最大缺点是完全失去了承担有计划的风险和努力工作以增加财富的动力。在没有抵押贷款之后，我和我的妻子以及我在辞去六位数的金融工作时谈判的遣散费过着舒适的生活（到那时，我们已经积累了万的净资产），以及,的年度被动收入——主要来自房地产、股息股票和债券。但是，一旦我寄出最后一张抵押贷款支票，我的整个态度就慢慢改变了。我不再积极寻找新的自由咨询工作。我从每月签订三份合同变成了一份合同。所以我只工作了20小时，而不是工作60小时。每份合约大约10,，我的月收入损失了20,。为了奖励自己还清抵押贷款，我和妻子还进行了为期一个月的亚洲旅行。我们拜访了海外的朋友，参观了柬埔寨的吴哥遗址，然后在优胜美地露营了数周。之后，我们飞往纽约两周观看美国公开赛。整个行程我们花了一万多。休假时间很长——事实上，我的年被动收入达到,的目标落后了50,。计划是增加我们的钱，这样我们在生孩子时就能感到经济上有保障。
如果我能回去，我会花更少的时间去度假，而花更多的时间购买出租物业和投资股息股票。如何在45岁退休时每年获得50,的被动收入抵押贷款让我饿了我和几个人谈过，包括我的个人理财博客FinancialSamurai的读者，他们在提前还清大量债务后也有类似的经历。“我确实注意到，我越接近财务自由，我在工作中超越自我的动力就越少，”一位人士告诉我。“这几乎就像我们需要背上的那只猴子来让我们前进一样。”还有一些人的看法恰恰相反。金融武士的一位读者评论说：“我在八年零四个月后刚刚还清了我的房子。现在，我非常有动力将尽可能多的[钱]投入其他投资，例如股票市场、我自己的企业和出租物业。我今年35岁，是个体经营者，所以我没有养老金或公司(k)可以依靠。”当然，每个人都不一样。对我来说，抵押贷款助长了我的饥饿感。没有它，我们每月的现金流量每月增加2,，我们将其视为额外的支出。我从提前还清抵押贷款中学到的最重要的一课是，你应该始终拥有让你保持动力和财务驱动力的东西。当您支付了生活费用并且事情变得容易时，很容易变得软弱而忽略您的财务状况。只有最“干劲十足”的人才会愿意冒险或加班加薪。如果你没有经济负担，也没有人依赖你来供养，那么加倍努力是没有意义的。我最好的建议：为未来做计划如果您专注于还清抵押贷款，那对您有好处。摆脱债务通常总是好的。此外，由于没有抵押贷款，您可以获得有保证的、无风险的回报。只要确保您考虑了不利因素即可。除了失去动力之外，当您提早还清抵押贷款时，您还会将资金捆绑在流动性差的资产上。除非你拥有非常多样化的净资产，否则以房屋净值形式拥有大量资本可能是一件坏事。您的房屋可能会在下一场风暴中倒塌或在火灾中被烧毁。在利率处于历史最低点的情况下，只要您计划拥有该房产，将您的抵押贷款再融资为低固定利率期限可能更有意义——然后将其余部分用于投资。正确的答案取决于您目前的情况、对风险的承受能力和长期目标。我最好的建议是在您不想再工作时还清抵押贷款。计算出您计划何时退休，然后将您的债务数额除以您剩余的工作年数。有免费的退休计划计算器可以帮助您真实地了解您的财务未来。毕竟，生活中没有倒带键。过度计划总是比计划不足更好。#个人房屋抵押贷款#
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