武汉金融贷款服务第一自媒体前几天有个朋友问我，说去年在一个机构做了一笔信用贷款，当时客户经理给他做的是月息1.5%，贷了10万，还款方式是等额本息分3年还清，就是我们通常所说的1分5的月息。考虑到自己资质不是太好，这个月息也不是很高，所以就贷了。但是后来越想越觉得不对，月息1.5%，年化利率1.5%*12=18%，但是3年利息却要还元，抵上本金的一半了。确实，这其中当然有问题了，其实真实年化利率并不是18%，而是31%。那么问题来了，年化利率为什么不是月息乘以12个月呢？因为真实年化利率除了跟月利率有关，还跟还款方式密不可分。还款方式的不同，会对利息有相当大的影响，反之利息影响利率，并不是每个月的还款额一样就是等额本息。那么今天我就为大家详细解读7种不同的还款方式，您属于哪一种？一、等额本息等额本息是一种标准的还款方式，很多人应该很熟悉，大部分的按揭贷款也是选择的这种还款方式。等额本息每月总还款额固定不变，每期还款额包含一部分本金和当月剩余本金的利息，每期还款本金逐月增加，利息逐月减少，息随本减。整个还款周期，前半个周期，本金还的少，利息还的多。这就是为什么很多人说，如果贷款都还完一半了，就没必要提前结清贷款了，因为即使提前结清，结清的大部分都是本金而已，该换的利息差不多都还了，还倒不如把资金留下来做理财或者投资。计算公式：每月利息=剩余还款本金*月利息二、等本等息等本等息这种还款方式，就有很多人没听说过了，但是却有很多贷款的人都经历过，一般很多信用贷款都是采用的这种还款方式。这也是今天讲的重点。如图所示，每月还款额固定不变，很多人就会误以为这是等额本息，其实不然，因为等本等息虽然每个月总还款额固定不变，但是它每个月还的本金和利息也是不变的，与等额本息有本质却别。举例说明，上面那个朋友贷款10万，月息1.5%，就是按照等本等息来还的。月还款本金=10万/36期=元月利息=10万*1.5%=元每月总还款额=+=元那么问题来了，按照标准等额本息算法：第一个月利息：10万（本金）*1.5%（月息）=元第二个月利息：10万-=（剩余本金）*1.5%=元最后一个月利息：（剩余本金）*1.5%=41.65元但是等本等息，每月利息是不随本金减少而减少的，即使还到最后一期本金还剩元，利息仍然为元，那么最后一个月利率=/=54.01%，跟月息1.5%相差甚远。这就是问题所在。很多非银机构都是采用这种还款方式，而很多信贷员却把这种还款方式说成等额本息，来误导贷款客户，以至于很多人没有真正了解实际贷款成本而吃亏，甚至出现债务危机。再就是很多网贷直接用日息来误导贷款的朋友，比如日息万5（0.05%），月息就是1.5%，年化就是18%，这就大错特错了。注：信用卡分期还款也是采用的等本等息还款方式。客服所说的月利率0.75%，但是一般年化利率都有15%了。计算公式：每月利息=初始贷款本金*月利率（真实年化利率如果不会算一般约为：月利率*12*1.85）三、等额本金等额本金，这种还款方式也是有很多人都很熟悉，多出现于房贷。等额本金，每个月还款额逐月减少，每个月因为还款本金固定不变，分摊到整个周期，所以利息逐月递减，所以本金和利息加起来，每月还款额就会逐月减少了。同样的年化利率，有很多人选择还款方式稍微懂一点的人，都会选等额本金，只要开始能够承受月供就行。因为利率一定，但是不同的还款方式，等额本金支出的利息要少于等额本息。但是贷款初期等额本金月供压力要大于等额本息。同样贷万，30年，年化利率4.9%等额本息：月供.27，总利息：.2等额本金：首月月供.11，总利息.67。经过对比：等额本金总利息要少大概18万。但是开始月供压力要多大概元。还到第期以后，月供才低于等额本息月供.27，也就是说前11年半的月供都要比等额本息月供要高。但是如果你比较会做理财，加上理财收益，那么等额本息最终还是要比等额本金划算的。所以选择哪种方式要根据自己的财务状况来选择，不要盲目追求低利息。计算公式：月利息=剩余还款本金*月利率第四：一年期先息后本先息后本，字面上理解也很清楚，就是先还利息，后还本金。先息后本这种还款方式多用于企业经营性抵押贷款，银行少数信贷也会有这种还款方式。如图所以：还款年限一年，比如贷款万，月息0.38%。那么前11个月每月只需支付利息元，不需要还本金，最后一期还款元+本金万元。所以先息后本对资金利用率相比其它还款方式更高，所以很多生意人在贷款时也会盲目追求，但是一般还款年限都是一年，而不能像等额本息那样做10年20年，只适用于短期资金周转。对于一些长期投资就不适合了，要综合考虑。计算公式：月利率=贷款本金*月利率（因为不用还本金，所以每期本金按照初始金额来算）第五：非常规先息后本上面第四点已经说了，一般的先息后本都是一年，一年到期需归还全部本金，但是有少部分银行近几年也出现了一种最新的先息后本还款方式。每年固定归本一定比例的本金，利息逐年阶梯式降低。比如贷款万，某银行可做先息后本20年，每年不需要%归还本金，每年只需要归还本金5%，就是5万。刚好20年归还本金万。每一年的前11个月只需支付利息，最后一个月支付当月利息和5%的本金就可以。那么第二年，利息按照95万来算，月利息减少，最后一个月同样归还5%本金。这种还款方式就解决了一年期先息后本每年归本的还款压力，又可以使资金利用率最大化。计算公式：月利率=贷款本金*月利率（因为不用还本金，所以每期本金按照初始金额来算，第二年本金减去归本本金）第六：分摊式还款分摊式还款，也是近几年新推出的一种贷款还款方式，多出现于抵押贷款中。那为什么叫分摊式呢？打个比方：你贷款万，年化利率4.9%，10年还款期限，但是每月月供分摊到20年。比如按等额本息10年计算：每月月供为.74元，到第期还清贷款本息。但是如果分摊到20年计算：每月月供为.44元，但还到期时，还剩本金.37元，在期就要把剩余未归还本金一次性还清。月供按20年来计算，那么相比10年每个月月供压力就会小很多，但是还款年限还是10年，到期还剩余本金。这种还款方式解决了中长期资金紧张的问题，既能够获得大额贷款资金，又不至于使近期月供压力过大。市场上一般还有3年还款5年分摊，10年分摊等。第七：不规则还款不规则还款，意思简而言之就是不同于以上6种还款方式，并且还款没有固定规律，比如有的贷款前几期月供特别高，然后后面区域平稳，有的前期还款80%以上都是利息，本金非常之少。总之不规则还款一般是因为利益趋势和风险管控，使风险最小化，利益最大化，一般常出现于汽车抵押贷款和网贷。面对这种还款方式大家一定要慎重。总之：我们在贷款时，在月利率相同的情况下，不同的还款方式，所付出利息差异是非常大的，有时甚至多出一倍。想知道贷款的真实利率，我们可以通过贷款实际可支配本金，还款期数，总利息，利用IRR计算器来反推实际年化利率，如果年化利率高于36%，我们可以通过法律武器来维护自身权益。同时，我们在贷款时，不要只
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