来源：国际金融报
原标题：急剧缩水！监管出手了，银行小微贷数据遭挤水分：严查房抵贷、剔除票据融资
“我们的小微贷业务规模严重缩水。”珠三角地区一位城商行人士告诉证券时报·券商中国记者。
监管指标压力下，大行下沉以更低的资金成本抢夺小微客户，今年以来，监管部门又对小微业务的真实性加强了考核，基层业务部门压力陡增。
年初以来，银行严查个人经营贷流入房市，风控门槛的提高将不少本可以计入小微贷指标的客户阻拦在外，加之近日监管部门要求普惠型小微贷“两增”考核剔除票据融资，进一步挤出小微贷业务数据的水分。
“有的银行为了完成监管指标，会临时找票据凑数。”一位地方监管人士表示，由于这类票据业务周期很短，剔除后对银行小微贷规模的影响不好估算。但他也透露，部分农村金融机构去年在限制票据融资比例的要求下，没有完成考核目标。
从年报披露数据来看，去年5家国有大行普惠小微贷余额增速均超出40%这一监管要求，农业银行以62.30%的增速“头雁”领飞，建设银行也在万亿规模的基数上保持了超50%的增速。与此同时，在近几年小微贷规模高增速的稀释作用叠加延期还本付息政策的递延效应下，银行普遍表示，当前小微贷不良率保持低位。
但疫情后，扶持小微政策的长期持续也令一些业内人士感到担忧。“如果有好的客户，我们肯定也主动做了，没有的话，监管强压的指标最后也只会变成一场数字搬运游戏。”一位城商行风控人士表示。亦有银行业人士认为，延期政策多次延长可能引发道德风险，埋下的资产质量隐患也需要警惕。
“头雁”领飞，普惠小微贷增速大涨
去年新冠疫情重创经济的大环境里，中国银行业在政策要求下加大了对小微企业的金融支持力度，以促进经济复苏。证券时报·券商中国记者梳理6家国有大行与9家上市股份行年年报数据发现，工、农、中、建、交5家国有大行都超额完成年普惠小微贷规模增长40%以上的政策要求，并且在基数较大的情况下，继续发挥“头雁”效应。
其中，年末，农业银行普惠小微贷余额超亿元，以62.3%的同比增速领跑国有行；交通银行普惠小微贷余额约亿元，增幅59%；工商银行普惠小微贷余额超亿元，同比增长58%；建设银行普惠金融贷款余额达1.45万亿元，同比增长超50%；中国银行普惠小微贷余额为亿元，较年初增长48%。
股份行中，兴业银行、中信银行的普惠小微贷业务分别以61.25%、48.10%的规模增速领跑，渤海银行则因基数较小，去年增长率明显高于其他银行。
从增长推动因素来看，国有行主要依靠新增客户数拉动规模增长，农业银行、工商银行、交通银行普惠小微客户数增速均超40%；建设银行则在超万的客户基数上，仍保持28%以上的增速，年末，该行小微客户数超过万户，位居国有行首位。股份行客户数基数与增速普遍低于国有行，贷款定价则普遍高于国有行，规模增长主要依靠较高的户均贷款金额拉动。
从披露数据来看，国有行、股份行普惠小微贷款业务的不良贷款率保持低位。农业银行、招商银行、浙商银行普惠小微贷不良率均低于1%；交通银行普惠小微贷不良率为1.91%，较上年末下降1.31个百分点；工商银行年报也披露，该行普惠贷款不良率显著低于全行贷款平均水平。
这或与部分银行普惠小微贷业务大规模开展时间较短有关。“近几年来小微贷业务的高增速扩大了不良率的分母，起到稀释作用，这类业务尚缺少时间和经济周期的检验，加之去年实施的延期还本付息政策使得部分不良风险延缓暴露。”一位业内人士说。
4月2日，监管部门决定将普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期到年12月31日，比原定的时间再次延长9个月。在年年报业绩发布会上，多家银行相关负责人也对这一政策影响作出解答。
交通银行副行长殷久勇表示，该行累计办理延期还本付息的贷款本金规模约亿元，根据该行实时跟踪和排查的结果，在阶段性困难的贷款中，去年末有亿贷款存在不同程度地风险信号。
“目前我们正在积极地采取各种措施，加以管控化解。”殷久勇称，“预计不会出现风险集中暴露的情形，因为这项政策我们还要继续进行下去。”
工行副行长王景武也表示，延本延息方面的风险总体可控，从年三季度开始，延本延息的办理量开始下降，随着疫情的好转和企业复工复产，相当部分的延息贷款已恢复到正常计息。
给小微贷业务数据挤水分
近几年来，鼓励金融机构支持小微企业一直是监管
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