04年春节刚过，银行消费贷正火，“内卷”升级。记者走访调查发现，不少银行推出额度高至百万、利率低至3%、期限长至10年的消费贷产品。相较以往银行消费贷二三十万元的额度，如此“提额降息”，难道“人均百万额度”消费贷的时代来临了？
“提额降息”“利率白菜价”宣传很美好，但是否贷得到？00年，金融消费者巴乐买了一套房子。由于彼时房贷利率较高，去年他掏空腰包提前还了一部分房贷。然而，今年面临结婚等人生大事，消费需求较大，巴乐顿感手头紧。于是，他将目光转向了不少银行推出的大额消费贷，打算用这一产品暂渡难关。
比较了一番，他首先瞄准了某股份制银行的一款纯信用消费贷产品，根据介绍，该产品最高可贷万元，期限最长10年，年化利率可低至3.3%。巴乐在手机银行APP上填写了个人信息，很快就通过了审核，看到了自己的贷款额度——15万元。他有些失望，原来这个产品的额度是根据客户的信用评分、收入水平、还款能力等因素综合评定的，并非人人都能贷到万元。
巴乐想，既然这家银行授信额度不高，那就再试试另一家银行宣传的一款无抵押、无担保的消费贷产品，最高可贷50万元，期限最长5年，年化利率可低至3%。“虽然额度上限没上一家高，但利率更低。”
然而，在手机银行上按步骤操作，他发现，要享受这个产品的优惠利率，需要在银行系统中进行综合评估，根据评估分值，领取相应的利率优惠券。
他查了一下，他的评估分值为00分，只能领取4%的利率优惠券，而要想获得3%的利率优惠券，评估分值至少要达到分。他有些沮丧，原来这款产品的利率是根据客户的活跃度、资产及收入、理财及交易习惯、公积金社保等数据，结合贷款及履约情况等因素综合评定的，并不是人人都能享受到3%的利率。
后来，巴乐又看到了某城商行的一款针对优质企业员工的消费贷产品，最高可贷万元，期限最长3年，年化利率低至.98%。他觉得这款产品很给力，然而咨询银行客服后才得知，想要申请，必须是该行的优质企业“白名单”员工，或者是公务员、事业单位员工等特定身份，而且还要满足公积金缴存年限。他有些尴尬，自己并不符合这款产品申请的前置条件。
瞄准“特定”“优质”客群银行经理：普通客户想贷百万不太现实大额消费贷到底是宣传“噱头”还是“真枪实弹”？
记者以一名金融消费者的身份走访调查发现，多家银行火热营销的百万元大额消费贷产品，虽然在宣传上打出了高额度、低利率的口号，但实际上，这些产品都有着各自的门槛和限制，不是人人都能轻松获得的。其主要面向的客群有公务员、事业单位、大型国企等受邀单位的“白名单”客户，以及在该行办理房贷的客户、优质高资产客户、新市民、高级人才等特定客群，并且多数产品对公积金、社保缴纳基数及年限有一定要求。
一般而言，普通客户可获得的消费贷额度仍然在0万元至30万元左右，利率也可能有所上浮。
例如，某股份制银行推出了一款“金领贷”产品，根据宣传，该产品授信额度最高可达00万，年化利率最低3.45%，授信期限最长36个月，纯信用无抵押，且可享受两年先息后本。
图片来源：某股份行上海分行官微
记者查询这款产品的详细说明得知，该产品的受众对象是该行受邀单位的优质客户，并对客户年龄、信用记录、资金实力等方面设置了准入条件。
记者致电该行得知，这款产品若想获得大额度授信，首先对客户所在单位有要求，此外还要根据客户的收入和负债水平等综合考量。“如果年收入只有几十万，那么想贷到00万不太现实。最多给予跟年收入相匹配的额度。”该股份制银行上海分行信贷经理告诉记者，00万额度是顶格，受邀企业的高管等特定客户或许可以贷得到，但即使是“白名单”客户，普通员工的额度也只有30万左右。
此外，3.45%利率是下限，跟授信额度一样，具体审批情况因单位而异、因人而异。
又如，为满足高层次人才消费需求，推动金融赋能人才链条，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，该产品是山东省首创的高层次人才无抵押无担保纯信用贷款。其中，高层次人才分类目录内的A类人才最高授信金额00万元，B类人才最高授信金额万元，C类人才最高授信金额万元，D类人才最高授信金额80万元。
除了大行和股份制银行，中小银行也纷纷布局大额消费贷产品。如深圳农商银行面对在深圳工作、居住的境内个人推出“消费e贷”，最高额度万元，最低年利率3.6%。另有一款最高额度同为万元的“职享贷”，以客户工作单位为准入条件，公职人员、国企央企人员、银行人员、上市公司人员、医院或学校人员等特定人群方可申请。
图片来源：深圳农商银行APP
此外，相较东部沿海地区，西部地区银行对于消费贷额度的审批相对更谨慎。
《每日经济新闻》记者实地走访西部地区多家银行发现，消费贷的额度多为0万元至30万元之间。几乎每一家银行都将客户所在单位、“五险一金”缴存情况等因素作为消费贷额度和利率测算的前置条件，甚至在邮储银行某网点，信贷经理开门见山地以公积金缴存基数计算出了大致的授信额度，并未询问其他信息。
为何手机银行和
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