近期，全国多地首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大，引发了一波提前还贷潮。
许多银行为了保存量房贷余额，给提前还房贷的人群设置门槛和障碍，如取消线上预约、必须到线下网点填写申请，要求提前还贷客户缴纳违约金，或者捆绑理财销售。
图片来源：视觉中国-VCG
据一财经，北京金诉律师事务所主任王玉臣对记者表示，根据民法典相关规定，如果提前还贷不损害银行的利益，银行无权拒绝债务人提前还款，而是否需要缴纳违约金，则需具体看贷款协议如何约定。
“年终奖花完了，提前还贷还没等到”据齐鲁晚报6日报道，青岛市民陶先生名下有两套房子，都还有部分贷款要还。“我是01年上半年为了孩子上学买的二套房，当时正赶上房贷利率高点，不仅放款慢，贷款利率还上浮了个基点。”陶先生是在某国有大行申请的住房贷款，没想到刚办完贷款没多久，政策就开始大转变，从贷款人“求”着银行贷款变成银行主动找着放款，利率还不断下降，让他很是窝火。
“贷款本来就贷到了高点，眼下各种理财产品收益却越来越低，连专业人士给我推荐的基金都亏损10%以上。”陶先生说，这两年攒的钱加上年终奖发了5万元，他就考虑提前还0万的房贷，“我是去年1月初提起的提前还款申请，当时就告诉我得年后才能还，最早月，得看当月额度，也有可能要等到3月。”
图片来源：视觉中国
“这一没预约上，钱就花没了。”陶先生说，春节期间被对象拉着去云南玩了一趟，一下把年终奖基本花完了。而节后他问了问银行，想还款还得等一个月。
据每日经济新闻6日报道，月3日，周五，广州天河区。林松特意向公司请了一天假，早上6点起床，他要辗转去银行营业厅线下申请预约提前还房贷。“我6点起床坐广州地铁再转佛山地铁，现在转公交车，没有线上申请渠道，跑线下超级麻烦。”
林松所购的房产在佛山市，年，林松向中国银行贷款5万元，期限30年，利率5.13%。林松说这已经不是自己首次提前申请还银行房贷了。去年8月，他曾在中行APP申请，一周后通过各方反馈银行通过了审核，“一共还掉了30万元，目前还剩下18万元贷款余额，贷款期限30年，每月还款金额元。”
这几天，当林松想要再次通过中行APP申请提前还房贷时发现，APP已提示“暂不支持提前还款操作”。
同样的案例也发生在上海。赵兆说，自己年初在上海购买了一套房产，彼时共支付首付万元，向工商银行贷款了万元，其中有80万元是商贷，期限30年，利率5.19%，另有万元公积金贷款，期限15年，利率3.57%。还款4年后，赵兆商贷还剩75万元，公积金还剩79万元，现在每月合计还房贷约1.1万元。这几天，赵兆在工商银行APP上申请了提前还贷，但还需等待个月。
有银行悄然关闭预约通道“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。
王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”
记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”
近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。
购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批
资料来源：受访者提供
询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。“过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。”小金无奈地说。
更有甚者，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。
不止“排队”，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。
小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。
一些手机银行提前还款线上申请通道已关闭
资料来源：受访者提供
“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。
提前还贷为何越来越难？某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”
贷款中介“包办”贷款靠谱吗？据北京日报，除了以“消费贷”“经营贷”过桥房贷可能存在的法律和经济风险外，现实生活中，还有一些贷款中介公司冒用银行的名义，通过短信、电话等方式，以“利率低”“时限长”“放款快”等说法诱导购房者，推销通过“经营贷”“消费贷”等方式从银行套取资金，让贷款“曲线”流入楼市，减少购房者的房贷利息。
在具体操作过程中，这类贷款中介一般会先为购房者提供资金用于结清房贷，再让购房者以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款，从中谋取高额中介服务费用、资金过桥费用等。面对购房者不具备申请“经营贷”的资质条件，部分资金中介宣称“包办注册公司流程”，“帮助”购房者顺利获批经营贷款，实际却是利用购房者信息注册了一个无业务、无流水的“空壳”公司。甚至还有些中介公司诱导借款人提交虚假材料导致借款人涉嫌骗贷。
北京金融法院法官介绍，中介宣传“‘经营贷’或‘消费贷’置换房贷”的说法，对于购房者而言，确实诱人，但是必须警惕这些中介公司“帮助”购房者违规套取贷款背后隐藏的风险或陷阱。目前，司法实践中不乏金融消费者经济利益受损的案例，有的“贷款中介”打着银行的旗号，以低息为诱饵招摇过市，直到消费者真正签协议的时候才发现，中介会收取很高的服务费用，折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的房贷利率。
如果在签订协议的时候，中介没有对消费者尽到全面的提示义务，消费者稍不留意就会掉入高额服务费的陷阱，严重侵害了消费者的知情权和选择权。更严重的是，有些中介公司在帮消费者办理贷款的过程中，非法套取个人信息，在消费者不知情的情况下，将其信息向他人泄露，二次或多次进行出售来非法获取利益。还有的“黑中介”甚至让消费者贷款后再度诱导骗走其贷款，使消费者陷入钱贷两空和被银行申请法院强制执行的境地。
对于此种情况，部分地方银保监局、行业协会发出提示预警。如浙江银保监局温馨提醒：警惕“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，依法合规办理贷款业务，诚实守信，按照合同约定使用贷款资金，共同维护良好市场秩序。深圳市房地产中介协会
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjsbszl/8013.html
