近年来，随着买房成本的不断提高，很多购房者发现，自己的积蓄已经不够付首付该怎么办？于是，购房者和地产中介开始打上消费贷的主意，来解决首付资金不足的燃眉之急。近日，记者从各大银行获悉，现在银行已经开始严查市民消费贷的资金用途、资金流向，如果消费贷换上“马甲”变身首付，将会影响个人房贷！
首付凑不齐，购房想用消费贷
消费贷，主要指用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。据Wind数据显示，年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，同比多增亿元，但这部分消费贷中有多少进入了房地产，目前尚难估算。“孩子长大了，结婚时买的小户型住起来太小，而且近两年房价上涨太快，想买一套面积大的房子，首付对我们来说压力有些紧迫。”市民徐先生，最近在滨湖区看中了一套二手房，房子全价近万元，由于是二套房，部分银行已经执行五成首付。万元的首付对于工薪阶层的徐先生来说，并不是一个小数目。考虑到首付凑不齐，房源随时都可能易手，所以想到了一条“捷径”——消费贷。
这样一来，真的就可以减轻还贷压力了吗？记者从中信银行无锡分行负责人了解到，消费贷的时间不像房贷的时间那么长，而且利率要比房贷高的多，由于现在很多投机取巧的人把从银行办理的消费贷变成了“首付贷”，银行已将消费贷款期限缩短为5年。
假消费真买房，将被银行严查
随着监管政策持续收紧，为防止借款人通过个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金。目前，各大银行对个人消费贷款已变得非常谨慎，大多提高了审核要求和额度、用途的监测，贷款期限也大为缩短。而对于房地产相关的消费贷，各大银行则直接拒绝。
据农业银行无锡分行介绍，目前正在对消费贷款进行严查，一看个人征信有没有消费贷款余额，二看银行卡流水，是否属于自有资金，如果是付款前突然打进的资金需要说明来源，提供相关依据。该行相关负责人称，“现在，凡是消费贷买房全都做不了，不光贷前要审核资金用途，贷后也要监测资金流向。”
中信银行无锡分行负责人称，消费贷最基本的要求是不得用于买房、投资、炒股等，银行已停止、拒绝发放用于房地产的消费贷款，中信银行将继续完善审查手段，严格审查借款人首付款资金来源，不发放购房相关的消费贷，并严格监测对其他消费贷款的用途及资金流向，即便贷款成功后，银行也会启动再筛查程序。“如果有房产抵押，一套住宅如果价值万元，最高可以贷70万元，但资金必须用于个人消费。要是买房的话，就算有房产抵押，我们行现在也做不了。”
银行审查不严，易引发贷款风险
针对挂着“消费贷”的名，却做着“首付贷”的事情，记者咨询了江苏法舟律师事务所田崇景律师。据田律师透露，年8月11日，人民银行南京分行、江苏银监局联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，通知要求各商业银行严格审查个人住房贷款首付资金来源，严禁个人消费信贷资金违规流入房地产市场，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。
此外，年3月24日，中国人民银行营业管理部、北京银监局、北京市住房和城乡建设委员会、北京住房公积金管理中心，联合发布了《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》，通知要求，各商业银行要核查购房人首付款资金来源，对使用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户，应拒绝发放贷款。
同时，各商业银行应加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。各房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷、尾款贷等违法违规金融产品和服务。对于经有关部门查实存在违法违规问题的中介机构，各商业银行应立即中止与其业务合作。
田律师表示，各类银行消费类贷款，均明确办理用途是消费类，是不允许进入房产股市等资本领域的，并且在办理该类贷款中会要填写用途，声明不用于其他用途。而事实上，若银行审查不严，很可能引发资不抵债等相关风险。
把控贷款用途，防止假消费现象
一位业内人士告诉记者，一般情况下，房贷银行不会知道客户的首付款是从哪来的，如果消费贷款的银行得知消费贷资金流进房市，银行会通知客户提前还款，就会影响到个人的房贷，在客户有能力还掉之前的消费贷款再办理房贷，就不会产生影响。业内人士表示，银行在办理贷款时，要把握好消费贷款的用途，防止“假消费，真买房”现象出现。
中信银行负责人透露，一般有人会将自有房产进行抵押，获取消费贷款资金投资房产，通过反复抵押的方式实现加杠杆投资。在办理房贷时，银行会通过个人征信银行，查询到你的征信信用，以及近段时间内在其他地方有无贷款记录，同时会严查客户首付款的来源。（覃丽亲）
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