对于普通公众来说，可以获得的贷款主要分为三类，即抵押贷款、消费贷款和抵押贷款。根据10月份的最新利率，这三类贷款的利率范围分别为4.1%-6.5%的抵押贷款、3.9%-12%的消费贷款和3.65%-5.25%的抵押贷款。然而，从这些利率来看，它们似乎不能满足低还款额的要求。
解决这个问题的关键是降低基准利率。对于抵押贷款和消费贷款，银行只能贷出多少利率。抵押贷款有足够的“沟通空间”，这是解决问题的关键。
抵押贷款利率的浮动空间以LPR为基准。例如，如果目前的LPR是3.65%，那么抵押贷款的利率基准是3.65%。但由于存在“沟通空间”，即银行根据自身利润或借款人实际资质重新确定利率。
换句话说，3.65%的贷款有很大的空间可以降低到3.6%、3.5%甚至3.4%。在这种情况下，更低的利率和月供是可能的。
那么如何获得低利率呢？首先需要注意的是，低利率的前提是申请商业抵押贷款。抵押贷款也被称为住房抵押贷款或住房抵押贷款。这种贷款形式将住房抵押给银行，以换取经营或消费的资金。贷款金额与住房价值直接相关，住房价值越高，申请金额越高。
由于抵押贷款通常贷款金额较大（超过万元），还款方式与普通贷款完全不同，即先利息后本金，目的是尽可能减轻月供压力。至于为什么只有抵押贷款才能降低到LPR以下，我之前已经简单解释过，LPR是央行的标准，银行本质上是盈利机构。银行的任务是在完成央行任务的同时实现盈利。当人们的贷款需求下降，银行的贷款任务没有完成时，银行会降低利率，吸引客户贷款。以今年的市场为例，即使央行没有降低LPR，当地银行也会自己降低。事实上，早在6月份，市场上就有很多3.6%、3.5%的抵押贷款产品出现。
另一个重要原因是，抵押经营贷款是国家为大力支持中小企业而设立的包容性贷款。
办理抵押贷款，需要满足以下条件：
1.借款人年龄在18岁至65岁之间；
2.借款人符合银行规定的信用记录，信用调查不能连续三个月或累计六个月出现不良记录；
3.房产必须有产权证，按揭房产至少还款12个月；
4.提供稳定的流水证明，包括公共流水；
5.提供稳定的纳税证明；
6.资本流动必须明确，一些银行还需要提供真实经营的证明。只要满足上述条件，基本上可以选择市场上大部分的贷款产品。除了享受低利率外，还可以使用贷款还款方式。这种还款方式不同于抵押贷款的等额本息，每月只需支付利息，不需要计算本金。例如，如果贷款金额为万元，年利率为3.5%，则转换为每月元。这元是每月支付，本金将在贷款到期后一次性归还。
此外，还有额外的贷款，即多少利息，可以随时偿还。未使用的部分不计算利息，成本很低。这相当于持有一张大型信用卡，足以处理通常的资本周转。
综上所述，找到符合客户资质和低利率的产品是关键。需要注意的是，“低利率、长寿命、高金额不能同时存在”，现在需要提高准入门槛。因此，在选择贷款时，重要的是如何找到符合自身资质和低利率优势的产品。
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