深圳建行客户经理在智能交单柜前准备资
24小时受理申请，实时完成线上小额放款，两三个工作日完成线下大额审批放款，每天受理到单线下贷款。一家国有大行的深圳分行经过多年研发和沉淀，用如上效率推动深圳向全球普惠金融创新高地迈出一大步，摸索出了国有大行服务小微企业的先进样板。
记者近日采访了建设银行深圳市分行普惠金融事业部（小企业业务部）副总经理尹小雄，他表示，普惠金融业务涉及千家万户，近年来深圳建行积极探索以信贷工厂标准化模式实现小微贷款的批量快速办理，普惠贷款已占深圳建行贷款总量的1/3，贷款余额超亿元，不良贷款率稳定在0.6%左右。深圳建行已成为全国普惠业务规模最大的城市分行，独家业务量占深圳四大国有银行普惠业务半壁江山。
「信贷工厂」人头攒动
???银链结合信贷服务由点及面
薪海科技（简称薪企链）是国内最大的一家用工供需线上交易平台（线上用工交易市场）。平台为2万多家企业单位提供找项目、人员、资金、交易担保和岗位等一站式人力资源服务。深圳建行南山支行与「薪企链」平台合作建行首个人力资源服务场景平台，实现首笔业务投放，以「产业+数码化平台+金融」手段解决行业融资难的痛点。
「我们面临的主要问题是甲方付款延后，随着返岗的人员越来越多，薪资垫付的压力越来越大，眼看着现金流就快耗尽了。」一家上海的快递企业人力资源服务供应商老板如是说。薪企链与建行深圳南山支行迅速启动场景平台线上融资流程，为该供应商融资多万元，保障了快递骑手的薪资及时到账。薪企链平台上线以来，累计投放超过亿元，惠及了涵盖物流、外卖派送、制造、IT等行业的几十万名蓝领工人，为他们扛过疫情提供了及时雨。
「深圳建行通过系统直连，接入了众多像薪海科技这样有数据、有客户的平台，通过链接平台数据，同时引入社会和专业数据进行校验，根据每个平台数据特点研发对应授信模型，平台客户线上申请，模型触发即实现自动放款，目前已上线场景近百个，服务小微企业数万家。」尹小雄如是说到。
他透露，建设银行总行在深圳设有近5百人的金融科技深圳开发事业群，专业研究开发普惠金融新技术，在同业具有先发的数据人才优势。聚焦供应链、产业链等众多线上平台，深圳建行的服务也随之辐射全国。比如服务比亚迪时，其产业链条上遍布全国的供货商都可以获得深圳建行的服务。
他进一步表示，建行通过系统改造，打造线上和线下两条信贷高速通道。与薪企链这样的供应链、产业链平台公司合作，获取众多具有充分数据的线上客户，在「建行惠懂你」APP上可实时测额、秒申秒贷。针对信息不完备的客户和抵押业务，深圳建行信贷工厂实行集中处理，流水化作业。
深圳建行近年来不断加大金融科技的投入，通过金融科技赋能使普惠金融贷款进一步智能化和自动化。金融科技应用和大数据企业画像是普惠金融业务的核心竞争力。为更好地服务更多小微企业，建行一方面广泛接入多维度的大数据，通过大数据的开发学习，信贷模型不断自我迭代，企业画像能力越来越精准;另一方面，建行直接将金融科技人员配置到业务条线，贴近市场实现敏捷开发，一年内有上百个模型和创新获得应用。
今年深圳建行针对深圳6千多家产业园区开发了圈链数码化平台，园区企业可在平台上办理交房租、缴费等综合化服务，可通过平台线上快速申请并获得最优惠融资。「我们希望借助金融科技的优势，跳出金融做客户，针对社会各种类型客户的堵点和痛点，开发一个个集成解决系统，方便客户、让客户爱上建行的系统。」
普惠金融业务发展历程
???前台与中后台分离年放款超千亿元
记者在建行深圳市分行普惠金融事业部见到了一排智能交单柜，整个大厅里人头攒动、热火朝天。普惠金融不相关负责人告诉记者，这个地方24小时开放，各营业网点前线的普惠客户经理在客户有贷款需求时，收集齐客户的基础材料，随时拿来放入交单柜中，后台人员会第一时间进行资料的系统录入、资料核实、信贷审批、打印合同、办理抵押、放款等一系列流程。通过前台与中后台的分离和专业化管理，资料收集完成后，2-3天就可以完成贷款发放。
小微企业融资具有「短、频、急」的特点，深圳建行通过流程再造，创新「信贷工厂」模式，打造适合小微企业的快速办贷流程，实现专业化、数码化和标准化。具体来看，前台客户经理专注客户界面，全深圳建行共有普惠金融客户经理不到人，全行一年受理超6万单信贷业务，放款超千亿元，中后台业务集中到信贷工厂处理;数码化方面，广泛接入大数据，每个客户进入授信系统时即实现精准画像，在机控的基础上叠加人控，风控做到「快准狠」;最后，客户标准统一，前后飒风险偏好统一，客户所见即所得。
他进一步介绍，流程高效的关键一靠磨合，二靠微创新，该行上下以如琢如磨，惟精惟细的工匠精神，在细节上不断打磨，推出条形码、流程监测实时系统等微创新，客户经理生产效率日益提高。以前，客户经理要全程跟进企业贷款业务，单个客户经理忙碌一年只能发放20-30笔贷款。目前，深圳建行的主力客户经理人均管理客户超过户，处于行业较高水平，客户经理办理业务能力强大，收入合理，普惠金融业务已由传统的「要我办」转变为现在的「我要办」，客户经理都爱干普惠业务。
今年是深圳建行服务特区第40年，该行已累计为10万多家小微企业提供了超亿元普惠金融贷款支持，惠及超万就业人群。今年以来，该行已累计为近4万户小微企业提供超亿元信贷资金支持。
为进一步延伸服务触角，依托「深惠万企圳在行动」品牌，深圳建行推出「普惠金融沙龙系列活动」，组织专业服务团队走进产业园区、商会协会、重点商圈等小微企业集聚之地，上门开展政策宣讲、金融对接、现场服务等系列活动，以更系统的对接方案打通金融服务「最后一百米」。
建设银行三季报显示，该行普惠金融贷款余额2.29万亿元。由此计算，深圳建行的普惠金融贷款余额已接近建行全行的1/8。目前，深圳建行普惠金融业务共有贷款客户8.4万户，户均万元左右，贷款额最小低至几万块。在深圳建行普惠金融业务的带动下，深圳地区小微企业贷款选择多，利率不断趋低，融资难问题得到有效缓解。（记者邓建乐）
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