小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款,贷款的金额一般为1万元以上,20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立合理地将一些民间资金集中了起来,规范了民间借贷市场,同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。也有针对上班族提供的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等,大部分不需要抵押,但信用、信息审核比较严格。
目前中国的小额贷公司主要有两个主流的发展方向。
一是以银行放贷的思维,根据抵押物放贷。
此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的,利用手头资源,向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大,百万级以上,大的可以到亿级。但由于资金有限,在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。
二是就是偏向纯信用,以重现金流的审核方式,发放无抵押贷款。
此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术,在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了,一般平均是10万级,乃至更小。客户量就相对较多,才是符合政策定位的小额分散。
从政策上看,不论是逐步的利率市场化,民资银行试点,以及消费金融试点,都是对小额贷款这类公司的利好,但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确,小额贷款公司定位尴尬,融资渠道受限等问题始终不见改善,政策不确定性还是较大。
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