最近，与银行工作的前同事聊天，说起现在的工作有非常大的感慨，重点当然就是吐槽现在的压力大。与以往的认识不同，现在压力大的不是如何拉存款，而是如何完成放贷款的任务！
大家在一起非常感慨：以前银行员工压力的重点中如何完成存款任务，存款余额、存款日均、存款新增等，但现在员工的重点不是存款了，而是如何把贷款贷出去，是不是特别难以理解！
很多人可能会联想到现在经常接到各种推销贷款的电话，各种低利率贷款，恨不得不要钱似的给你发放贷款，很多电话推销的贷款利率都下降到3.2%。因此，有些网友就想到一个问题：现在是不是可以趁机贷点款？是不是办理贷款的好时机？
实际上，目前的贷款难既是货币市场资金充裕的表现，同时也是我国贷款有效需求不足的体现，是不是现在更容易贷款了呢？我们要看看三大重点：
第一大重点，一些电话贷款推销的是一些贷款中介公司，真正能够拿到的贷款利率并不低
知识麒博士有一个朋友就收到了一个贷款推销电话，说是某某城市银行的消费性贷款，贷款金额30—万元的贷款，不限制贷款用途，最低利率可以低到3.2%，可以随时用随时提取。
这个朋友正好现在有一笔80万元的房贷，利率是5.15%，准备向银行申请提前还贷，如果能够进行贷款转换，可以减少不少的贷款利息。于是朋友就根据电话提示的银行地址去银行咨询，结果到了以后发现并不是银行而是一家贷款公司。接待人员说他们公司是那家城市银行的贷款合作方，当听到朋友提出要贷款80万元时，直接递过来一堆合同要求朋友签字，并催促说是制式合同不用看直接签字就好。朋友还是认真看了一下，发现这家贷款公司除了贷款利率3.5%之外，还有每年收取贷款金额4%的费用，而且是贷款发放时一次性收取，也就是如果你是贷款80万元、贷款期限5年，贷款发放以后需要先支付给贷款公司16万元贷款费用，你能够使用的贷款只有64万元。朋友直接拒绝离开了。
这就是一些贷款推销电话真相，也是一些所谓的低利率低真相，而贷款公司真正的贷款利率至少8%以上，这样的贷款利率你还觉得有必要贷款吗？如果再考虑贷款公司提前收取费用的行为，贷款实际利率水平会更高。
第二大重点，是不是贷款申请更容易了呢？也不尽然
有朋友觉得，既然现在银行贷款难、贷款难以发放，那是不是申请贷款更容易了呢？实际情况到底怎么样呢？
朋友就是抱着这种心理去银行申请贷款，本来觉得很容易，银行的工作人员也很热情，但银行要求提供的资料和贷款条件完全与以前没有任何变化。
这家银行个人申请银行贷款的基本条件与其他银行大同小异常：
一是中国大陆户籍居民，要求贷款申请人的年龄22～55以内，个别银行贷款条件可以延长到60岁，要求具有完全民事行为能力；
二是贷款申请人或者家庭的收入能覆盖贷款的还款，具有较好的贷款偿还能力；
三是贷款申请人的征信记录良好，个人大数据情况良好，特别强调大数据的征信查询不能太多；
四是贷款申请人没有刑事案件、不良记录等负面信息；
五是贷款申请人并非高危职业或者银行禁入职业；
六是贷款申请的贷款用途合理合规，能提供贷后的用途信息。
以上情况的审核特别严格，如果有一条不能满足直接难以通过。是不是仍然觉得贷款容易呢？
而这家银行要求的个人申请银行贷款所需材料更是比过去一点都不少：
一是个人征信报告：征信报告是贷款申请必不可少的材料，如果征信不好或者征信有逾期记录直接被拒贷。
二是提供近6个月的打卡工资账单打卡工资：以证明工作稳定和收入稳定，借款人提供工资收入就是为了证明贷款申请人的还款能力。有的人提供虚假的工作证明和收入证明，一旦查实即使贷款发放了也要及时全部收回。
三是贷款申请人的收入证明：工资证明是自证明材料，而收入证明则是工作单位提供的证明。要求贷款申请人工作单位开具收入证明、注明在职岗位、收入情况等加盖公章即可。
四是一些信贷辅助材料：贷款申请人名下的房产、车辆、股票市值、银行存款等辅助材料，以提高自己的申请额度和通过率。
是不是有颠覆了贷款人生的感觉？实际上银行的贷款要求一点没有放松。
第三大重点，银行现在遇到的难题是：一般贷款申请人比较多，优质的贷款申请人比较少
银行遇到的难题并不是真的没有人申请贷款，而是银行需要的贷款申请人太少，这就是银行人员经常说的“资产荒”，实际上不是资产荒而是优质资产荒。
银行的问题是大量的贷款申请人虽然是真正需要钱的人，但却不是银行想给贷款的人，因为这些人的贷款条件不符合银行的要求，这可能也是贷款申请人和银行的共同烦恼；而银行想发放贷款的人却是那些不缺钱的人，即使再降低贷款利率也不一定需要。
抵押贷款是银行的优质贷款，但目前抵押贷款却呈现出现下降的态势，根据抵押贷款银行家协会的季节性调整指数，年初抵押贷款申请量比两周前下降了13.2%，这对于银行贷款来说并不是一个好现象。
更重要的是，去年以来银行房贷面临较大的提前还款潮，从而导致银行的优质资产进一步减少。房贷是银都最优质的资产，如今房贷的大量提前还款必然对银行的优质资产荒带来更大的压力。
曾经有一句名言：银行家就是这样的一类人，他们在晴天把雨伞借给你，而在下雨时候又把伞收回去。
所以，银行表面上的贷款难，是银行真正想贷款的人贷款不出去，而那些申请贷款的人又不符合银行的要求条件，这才是难题，并不是你以前贷款申请通不过现在就可以获得贷款。而真正的现实是，你以前贷款申请通不过现在贷款申请仍然不能通过。
银行目前确实面临着前怕未有的难题，但这种难题并不是从今天才开始的，银行的难题是近十年来一直存在的难题，今天的难题是过去难题的延续，而未来仍然要面临今天难题的延续。银行贷款利率可能下降了，但贷款申请的难度仍然存在。你有什么想法在评论区说说吧。（麒鉴）
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