文：甄姬
在这个社会里，欠债是很正常的。那些欠了一大笔钱的可能是用来买房子，做生意，买车等等，或者向朋友借一小笔钱是为了应急。
向朋友借钱，借笔小钱很容易，但借一大笔钱就很难了。即使你能拉得下脸从朋友那里借到钱，朋友手里可能也没有那么多钱。其次，如果你借出去一笔钱的话，想要回来并不容易。都说欠钱的是大爷，催债也会影响到朋友之间的友谊，索性就不借了。
但是随着社会的发展和互联网金融的兴起，借钱变得越来越容易。以前没钱了要到处求人，现在是很多人求你借钱。在线下，各大银行拉着你办信用卡；在线上，花呗、借呗、零钱通、各种网贷等等，只要你注册一个账号就可以借到钱。
欠债还钱，天经地义。然而，有更多的不正规网贷平台。在这些平台上，有时你只需要一个手机号码或身份证就可以完成贷款。门槛低，也就让很多人蠢蠢欲动。当然没有门槛的借贷也产生了很多问题。最严重的是失信人群越来越多。最新数据显示，截至8月20日，处于失信状态的失信主体人数为万人，而年只有8.7万人。在几年的时间里，增长了68倍。借钱变得容易了，逾期的人越来越多，老赖的规模迅速扩大。
当然，如果还款及时，那没什么，但有些人已经走上了以贷养贷的道路，并且深陷其中。不管是在新闻上还是网上这种类似的报道应该是屡见不鲜了吧。为此，年5月9日，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。其中明确指出，个人消费信用贷款的信用额度不得超过20万元，这也可以大大减少部分人的网贷欠款，避免陷入网贷的深渊。
因此，为了规范民间借贷的乱象行为，最高法院最近修订民间借贷利率规定，放弃以前的年利率24%和36%的两线三区规则，取而代之的是浮动利率机制，即一年期贷款市场报价利率的4倍(LPR)。根据最新的一年期LPR为3.85%，3.85%的四倍就是15.4%，也就是说15.4%是民间借贷利率司法保护的上限。毫无疑问，这一比例已经大大降低，使得一些高额贷款失效。
根据年的新规，如果你还欠这些钱，是有权利不还的！让我们看看都是哪些钱？所以，欠了钱的一定要看清楚，不要傻傻的送钱。
1.高利贷
国家对贷款的年利率有明确的规定。当年利率低于24%时，借款人必须偿还债务。但当年利率高于36%时，就属于高利贷的范畴。这部分不受法律保护。借款人有权不偿还，即使已经偿还了部分，也可以要求贷款人归还。年利率在24%-36%之间，对借款人双方来说不受法律保护。如果借方在此期间不支付利息，贷方不能要求借方支付。
在最近的一个案例中，平安银行要求按24%的年利率收取罚款利息，但被法院驳回，最终以4倍的LPR计算。因此，这相当于以前的借款利率是不适用的，借款人要支付的利息少了很多。
2.砍头息
这是网贷平台最为常见的套路。例如，如果你借元，你只能得到元。扣除的元服务费，其实就是所谓的砍头息。然而，这并不意味着这些钱不需要偿还。换句话说，元的本金和年利率不超过24%的年利率需要返还。还款前必须与平台达成协议，还钱等于结清账户。否则，就不要早还钱，而应该通过法律手段保护自己的权益。
依照法律规定，借款的利息不得预先从本金中扣除。提前在本金中扣除利息的，应当按实际借款数额返还，并计算利息。因此，没有必要还砍头息。
3.套路贷
套路贷是指借钱的人强迫或者引诱被害人签订借贷或变相借贷、抵押、担保等相关协议，然后使用不同的套路，通过虚增贷款金额，恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式让你莫名背上沉重债务的一种行为。其本质可以说是一种骗局。
例如，如果你从A平台借钱，A平台告诉你你可以从B平台借钱在这里还钱。但平台A和平台B属于同一家公司。这样就诱使受害人在公司内部平台上反复借钱，使受害人的债务越来越重，并以各种方式骚扰受害人和受害人身边的人。
4.不是夫妻共同债务的不用还
这样的例子很多。例如，如果丈夫在没有告诉妻子的情况下在外面欠了很多债，然后躲起来，债主就会找到他的妻子要求偿还。还有是丈夫去世了，在外面所欠的债务。在婚姻期间，夫妻一方隐瞒对方的借款，不用于家庭的日常开支的部分，是不需要共同承担的。
但是，如果是知情的那就需要共同承担。法院通常以家庭名义冻结财产，如房屋、汽车等，但仍是可以居住。最近，贾跃亭前妻甘薇在北京的豪宅以0多万元的价格被拍卖，引起了广泛的热议。事实上，他们夫妻的共同财产已经被冻结了很长一段时间，当他们无力偿还时，法院会启动拍卖程序。
综上所述，我们可以看到，法律对借款人和贷款人都有保护，也不会偏袒任何一方。因此，双方仅在法律法规范围内，否则债务不受法律保护。在上述情况下，借款人虽然可能不必偿还贷款，但也有必要提供相关证明，否则将不起作用。总的来说，学习更多的法律法规对我们是有好处的，它也让我们可以依靠法律法规来维护我们自己的利益，避免傻傻的送钱！
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