美国次贷危机也称次级房贷危机，顾名思义，“次级”就是相对于“高”、“优”来说，就是差的意思。它始于年，年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，标志着次贷危机的全面爆发，年9月，美国第四大投资银行雷曼兄弟公司申请破产保护，一场席卷全球的金融危机继续加重，年6月1日，通用公司申请破产保护，次贷危机达到顶点。
P2P网贷，指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。属于民间借贷的范围，我国从年第一家P2P网贷平台诞生，到年在的迅速增长，直至到年呈爆发式增长，据不完全统计，在年国内P2P网贷平台总量超过了多家，最后到年11月P2P网贷平台却被全部清零。
雷曼兄弟破产纵观美国次贷危机的爆发和我国P2P网贷平台的发展历史，可以发现，两者有着诸多相似点
一、两者有着一个核心相似处：向低收入人群、信用程度较低及无经济收入来源的人群发放贷款
在美国，贷款是非常普遍的现象，很多人都是贷款买房，但他们收入并不稳定，甚至有很多人根本没有经济收入，所以信用等级达不到贷款标准，但是有些贷款机构仍然向信用程度较差和收入不高的借款人提供贷款，他们被称为次级贷款者。由此而引发的危机被称为了“次贷危机”。
P2P网贷，由于整个借贷过程从头到尾都是在网络上进行，或者说都是在手机APP上完成的，很多平台根本无法完全、准确的判断借款人的实际经济状况，无法了解借款人是不是有稳定的经济收入来源，信用程度如何，所以，风险很难把控。而很多平台，为了利益，却明知借款人是低收入者，或者无经济收入来源，仍然对他们放款，甚至有些平台专门给这一类型的人员放款。
这种做法不是在“急人之所急，需人之所需”，而是在“害人”。
二、从美国次贷危机爆发原因来看，金融监管制度的缺失是一个重要的原因，P2P网贷平台也存在类似的问题
对于美国金融危机的发生，一般看法都认为，这场危机主要是金融监管制度的缺失造成的，华尔街投机者钻制度的空子，弄虚作假，欺骗大众。
银行手里有很多次级贷款合同，但是这些合同无法进行买卖，那么为了提高流动性和降低风险，银行把这些贷款进行打包包装，摇身一变，成为了理财产品，贷款合同无法买卖，但是理财产品可以买卖。经过层层包装，多次买卖，最后把这些风险极高的次级贷款合同辗转卖到很多国家的金融市场。最后由于贷款利率的提高，而贷款人却无法按时偿还，最后导致危机爆发。
P2P网贷自年国内产生到年到达一个峰值，其中有个很重要的原因就在于，监管制度对于这个“新兴产业”，没有一个有效和明确的监管条例、政策，导致其在国内疯狂式的增长。
从年2月10日，国内首个银行P2P资金托管平台成立，即民生银行正式上线了“网络交易平台资金托管系统”。监管政策日趋明朗，逐渐加强，针对P2P的问题慢慢得到有效遏制，阻止了P2P网贷平台的野蛮生长。
年4月，银监会印发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的通知，对于P2P网贷的监管政策继续加强。从年4月到年11月，总计四年多的时间，P2P网贷平台才彻底清零，时间已经非常漫长了。而尽管P2P网贷平台已经清零，但是后续仍然还有很多问题亟待处理……
三、次级抵押贷款和P2P网贷均是一个高风险、高收益行业
由于次级抵押贷款的对象是一些信用程度较差和收入不高的借款人，所以，他们的贷款利率就会相对较高。美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，购房者在购房以后的前面几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。
年开始，美国贷款利率逐渐提高，因此放款机构利益在提高的同时，借款人承担的压力越来越大，同时放款机构的风险也在逐渐增高。
而P2P网贷平台，一个巨大的诱惑力就是：实际年利率非常高。由于前期的制度不完善和监管不严格，很多贷款平台实际年利率都超过了36%，有些平台甚至超过了%，利用砍头息、阴阳合同等规避政策监管，还有利用保险费、管理费、服务费等。包括前期出现的“高炮”贷款平台，很多合规或不合规的平台都可以说赚得盆满钵满。但同样的，他们也承担着巨大的风险，包括来自政策方面的，来自借款人偿债能力方面的等。
次贷危机演变为全球金融风暴四、“鼓励”提前消费、超前消费，以此来促进经济增长，其实际上却是一种假象
经济学家亚当斯密认为：“消费是所有生产的唯一归宿和目的”。由于美国自由主义经济学的盛行，他们很多人认为，奢侈消费在表面上促进了生产。因此，提前消费非常普遍。
很多人觉得，鼓励提前消费和P2P网贷没有多少关系，这看起来像是银行信用卡和花呗们在干的事情，其实不然。网贷平台仍然在变相的干着这事，也许更准确地说，网贷平台一直在诱导消费者提前消费，从而导致很多借款人过度消费。当借款人无法按时还款时，有些催收人员会明示或者暗示借款人去其他平台借款来偿还他们的欠款。
这就是一种“诱导”消费者过度消费的行为。
其结果就是，有些真正急需资金的人，由于借了网贷，利率较高，高利借贷利滚利，更加债台高筑，而有些人却把借来的钱拿去网赌，依然是债台高筑。把网贷借来的钱拿去真正搞实体经济的人微乎其微。
历史的车轮滚滚向前，一切经济运行的规律都会有迹可循。
2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对互联网贷款的监管进一步加强，P2P网贷不是法外之地，互联网贷款的加强势在必行。经历过P2P网贷的发展与消亡，经历过美国次贷危机的历程，相信在今后的金融监管和金融制度改革方面，会有重大的借鉴意义。
不知道大家对我国金融制度和金融监管方面又有什么看法呢？
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