来源：蓝鲸财经
年5月26日，深圳市小赢科技有限责任公司（NYSE.XYF）发布公告称，于年5月12日收到深圳市地方金融监督管理局关于批准深圳市小赢小额贷款有限责任公司业务资格的函。在接下来的几个月内，深圳市小赢小额贷款有限责任公司将按照相关规定至深圳市市场监督管理部门办理公司的工商登记手续，在领取工商营业执照后正式开业。
金融科技从互联网金融行业蜕变而来，守法合规是金融科技公司应该刻在“基因”里的属性。今年2月20日，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，对商业银行与合作机构在贷款业务上做出明确规定，以tob机构服务为主要模式的机构发展有了明确的指引。
在此背景下，持牌经营的金融科技公司迎来利好。小赢科技积极拥抱监管，旗下深圳市小赢小额贷款有限责任公司在全国范围内率先获批开展互联网小额贷款业务，拿到互联网小额贷款牌照，并于去年第二季度末实现了新增贷款%为机构资金，成功完成了从P2P模式向tob机构服务模式的业务转型。互联网小贷牌照的取得，标志小赢科技在“持牌经营，守法合规”道路上向前迈进了一大步。
年底P2P网贷行业的整顿拉开大幕，在行业整治的过程中，监管也给出了“上岸”机会，即“积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等”。部分P2P网贷机构也确实抓住了最后“上岸”机会，积极顺应监管趋势转型，在大浪淘沙中屹立不倒。
今年伊始，监管机构对互联网贷款业务提出了更加详细的要求，商业银行和合作机构在开展互联网贷款业务时，应落实风险控制要求，促进业务健康发展。这意味着一直以来守法合规的金融科技公司在规范发展的道路上有了明确的指引。
面对政策监管与市场的双重压力，小赢科技一方面积极拥抱监管，在年底清偿所有P2P业务贷款余额，按时兑付每一个投资人的本金和利息，退出所有P2P相关业务，并于去年二季度末实现新增贷款%来自机构资金；另一方面，积极拥抱监管，在全国范围率先获得全国互联网小额贷款牌照的公司，在“持牌经营，守法合规”道路上向前迈进一大步。
在业内人士看来，要实现这项合规工作，绝非易事。一方面金融科技平台此前需全面落实合规操作，不涉足自融或资金池业务，才能迅速妥善地处理P2P存量存款业务；另一方面金融科技平台还需拥有卓越的风控能力，将贷款坏账率持续控制在很低水准，以及做好各项逾期催收工作，才能确保借款人如期偿还贷款本息用于兑付出借人。
截至去年底，小赢科技历史活跃借款人数（每人在公司借贷平台上至少进行了一笔交易）为万人，历史注册用户数达到万，与此同时小赢科技逾期率则创下过去3年以来最低值。持续增加的优质借款人客群、充裕的资金、丰富的合作、卓越的大数据智能风控水准、强有力的合规操作能力、领先的技术研发优势，是奠定小赢科技业绩可持续稳健增长的基石。
小赢科技首席财务官郑富亚在财报中表示：随着我们进一步提高获取优质借款人的投入并优化我们的成本结构，我们的业务盈利能力预计将在年上半年稳步提高。我们将持续评估市场状况，以抓住更多的新增机会，提升我们在消费金融行业的市场份额。
随着tob机构服务业务的开展，掌握了核心风控技术的金融科技公司将获得行业话语权。在积极落实各项监管要求、合规运营的同时，小赢科技充分借助大数据和人工智能驱动技术，不断提高风险控制水平，寻求优质资产。
财报显示，小赢科技逾期率进一步改善，去年逾期率降至三年来最低，在行业内也处于较低水平。截至年12月31日，小赢科技未偿还贷款中31-90天和91-天逾期的逾期率分别为1.50％和2.53％。由于信用风险状况的改善，第四季度应收账款和应收债权的坏账拨备较上季度大幅减少万元人民币。
就用户而言，民众持续旺盛的消费需求与还款能力意愿回升，令小赢科技旗舰产品小赢卡贷业务量持续增长，去年第四季度小赢卡贷撮合放贷总额季度环比增长16.8％，同时小赢卡贷的贷款总笔数季度环比增长14.3％。截至年底，小赢卡贷的未偿贷款本金达人民币亿元人民币，季度环比增长19.6％，均表明以服务优质借款人为主的小赢卡贷产品不但能更好地满足客户需求，也符合小赢科技实现长期获利增长的战略。
随着产品组合持续优化并快速捕捉市场新机会，小赢科技预计年第一季度撮合贷款总额为亿元人民币，归属于小赢科技股东的净利润不少于1.1亿元人民币；第二季度撮合贷款总额则预计为90亿-亿元人民币，归属于小赢科技股东的净利润将不少于1.4亿元人民币。
值得注意的是，随着今年一季度中国GDP同比大增18.3%带动民众消费需求日益升温，专注中国消费市场的金融科技中概股正获得越来越广阔的发展前景，吸引越来越多全球投资机构将它们纳入高科技、新消费投资组合。
从技术角度而言,小赢科技不断加大科技投入,结合大数据、深度学习等技术,打造出多个智能业务平台,实现了业务和服务的提质增效。小赢科技表示，平台利用专有的技术驱动型风险控制基础架构、前沿的数据分析和机器学习功能，基于各种可靠的社会和行为数据对借款人进行分析，然后，利用该信息去根据个人风险评估结果为借款人设置信用额度。
在助推信贷行业规范发展方面，小赢科技依靠反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎，将风控应用于信贷周期的各个阶段，可以做到充分保障用户的资金安全。此外，小赢科技的技术团队还将复杂金融产品抽象出多个属性，通过可视化的配置完成一款新的金融产品上线;通过全覆盖的自动化测试和监控体系，保障金融产品的严谨性、稳定性。
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