目前的贷款市场来说，能做抵押贷款的机构很多，大致分为银行和一些有资质的平台还有就是民间借贷这三个层次。其中银行是利率最低同时也对借款人要求最高的。平台机构次之，民间借贷的要求灵活但是利率普遍很高（年利率25%以上）。我主要说一下银行方面。一，从银行角度来说贷款给你，有以下几个问题必须要得到答案：1，你是否有还款的能力？2，你是否有还款的意愿？3，你是否能加上一些担保？以上问题可以归纳为银行对你的要求二，作为借款人的角度来说也有以下几个问题必须得到答案：1，金额，利率，期限，还款方式是否满足我的需求？2，能提前还款么？是否有费用产生？3，如果违约会怎么样？以上问题可以归纳为你对银行的要求可以说贷款是个双向选择的问题，你满足银行要求并且银行的产品符合你的要求，才有可能达成合作。但是一般来说银行的政策是既定的，各家银行不同，但不能改变。我们先重点说银行对借款人的要求方面。后面再说作为借款人如何能找到一个适合自己的银行。1，你是否有还款能力这个问题最直接的考察的就是你的工作以及收入，工作可以通过提供工作证明，营业执照，工牌，单位买社保的凭证，工资流水等材料来证明。也有一些特殊情况没有这些，比如：我就是有很多房子我的收入就是做包租公的收入，那么提供你房子的证件也是符合逻辑的证明。以上提到的材料各个银行要求会有差别，办理的时候可能只需要一种或者几种。另外还款能力跟年龄，家庭情况，负债都有一定关系。所以银行会要求年龄在18-65岁之间。最好已婚，有人共同承担。最好资产负债比低于60%。2，还款意愿这一点主要参考的材料是征信报告，征信报告会详细列明你以往的还款记录，如果逾期太多，银行会认为要么你是没钱还要么你是不想还。这两方面都是银行的忌讳。值得一提的是征信报告是银行在对借款人审核时的一个重点。还款意愿还表现在你跟银行的人面谈时候的言语上，这些都是需要注意的，千万不要让银行觉得你不在乎自己的信用记录。3，是否担保这一点也是银行审核的重点。因为这是银行保证风险的最后屏障。抵押贷款实际上就是用房子担保，那么房子做担保就要看房子的质量，以及是否能变现。这里面会涉及到以下问题:权属是否清晰:比如婚姻期间买的现在离婚了，是否有明确房子的归属？房子价值:这关系到银行借给你多少钱，不可能房子价值万我借你万，我的风险不可控。房子的位置:最好是主城区，太偏远的话，后期不好处置，而且处置成本高。房子的类型:平以内的商品房住宅最佳，因为后期好处置，毕竟别墅，写字楼这类受众群体有限。政策性的房产银行也不太喜欢，常常是因为设涉及的税费很多。房子的获得方式:商品房买卖最佳，如果涉及继承，赠予这些房子在银行变卖资产时税费很高。房龄:最好在25年以内，太老的房子变现能力会很弱。房子的证件:可以再次确认权属，也是为了后期处置方便。试想一下如果一个没产权证的房子是不是很难买卖？以上三个方面基本就是银行对借款人审核的三个维度，其实对应下来大概需要提供的材料也就基本都浮出水面了(身份证，户口本，结婚证，产权证，执照或者工作证明）。值得一提的是目前的实际情况是，银行更多的审核重点在房子和征信方面，工作情况相对放的比较宽，多数都能灵活处理。这主要是因为社会普遍对房市是看多，而不是看空。一般的流程是这样:第一步:安排评估公司评估你的房子，从而知道大概可以贷多少金额，然后告知你，如果可贷金额满意就进行下一步第二步:带上资料去银行面谈，提出你的要求，签申请。这次去银行带的东西可能不够齐全，不要紧后面可以补充。一般这一步进行之后银行了解了你的情况，你能不能做银行基本就有个把握了。第三步:补充资料。这一步一般都会有，因为第二步往往资料不齐，还有就是因为有些资料是面谈之后才能知道是否需要提供的。第四步:审核，出批复。这个过程一般需要3-5个工作日。中间如果审核发现什么问题要求补充材料的时间不算。第五步:签署借款合同第六步:撤销已有的抵押。这一步主要针对那种，房子是已经被抵押了的情况。会涉及资金过桥。如果全款房没有这一步。这一步花费的时间不一定，需要由你已经抵押的那个机构决定。如果是银行一般2-3个月。如果金融平台一般1-2周。如果是抵押在个人名下，1-2个工作日。第七步:银行办理抵押登记手续。隔天取它项权利证书。然后2-3个工作日放款。全流程下来，如果不涉及过桥的情况下，大概5-8个工作日，慢的话要20个工作日。这个只是一般流程，具体银行会略有差别。至于作为借款人，如何选择适合的银行？我的建议还是去找专业人士。想好自己的需求，比如利率控制在多少以内？办理时间有没要求？接受什么还款方式？借款期限多久？贷款中介也可以考虑的一个选项，毕竟你不可能每个银行挨家问，中介那里的信息更加多元化，各个银行的政策他们都清楚，给你找到合适的银行，节约的利息说不定比你给的中介费多多了。而且如果你的条件有什么瑕疵，中介一般都是可以想办法处理的，变相的也是节约你的成本。但是目前的中介乱收费、套路收费的现象也的确存在，这个就只能你自己多比较，多注意了，也需要看缘分，因为中介行业里面还是有很多收费合理的从业人员。我始终认为部分中介的乱象不能否定这个行业的价值。
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