为贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的决策部署，省委省政府乡村振兴各项决策的落地执行，借助福建省宁德市获批创建国家普惠金融改革试验区的大好契机，聚焦农业农村特色产业，中国工商银行福建省分行落地建设“渔排养殖贷”等普惠涉农贷款项目，积极保障基础农产品领域信贷投入，助力农业农村产业发展，积极与政府平台对接，引入农业大数据，运用大数据、卫星遥感等多种技术，为农户及农业合作社、涉农小微企业等农业经营主体等涉农小微客户发放普惠贷款。
项目运用大数据技术，基于涉农小微客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为涉农小微客户提供智能在线信用融资服务，可一定程度上解决涉农企业无抵押物，融资难、融资贵问题。
中国工商银行福建省分行林志东
项目背景
近年来，福建省委省政府加大金融支持福建实体经济力度，聚焦地方特色产业，布局谋划“一县一品”，推出在福建全省范围内叫得响、拿得出、可推广的县域特色亮点信贷工作品牌，积极助力乡村振兴和八闽地方产业。其中，龙岩和宁德市自年获批创建国家普惠金融改革试验区启动建设以来，龙岩和宁德市在重点领域、关键环节积极开展产品、服务、机制、模式创新，助力革命老区苏区振兴发展，充分发挥“试验田”作用，创新推出12项两批次改革创新成果向全省复制推广。三明市年获批创建三明绿色金融改革试验区，在绿色金融改革上先试先行，不断健全体系，丰富产品，扩大服务，围绕生态价值实现、碳金融等，在全国全省首创22项绿色金融产品，打造系列绿色金融支持绿色发展的“三明样板”。外部支持涉农小微企业各项政策为我分行业务创新提供了良好的环境。
由于受农村信用体系不健全，农业信贷风险大，尽调效率低，成本高等因素影响，目前商业银行较少开展农业信贷服务，与农村特色产业发展的融资需求逐年增长趋势形成了不平衡的发展，形成制约涉农产业发展的一大因素。渔排、岩茶等涉农场景融资均存在偏远地区背景调查存在障碍、融资授信缺乏有效数据支撑、贷后风险管理难度大成本高，涉农企业存在无抵押物，融资难、融资贵等问题，内生需求无法得到有效满足。
基于以上背景，为解决涉农信贷融资问题，积极推动金融科技赋能乡村振兴，运用卫星遥感、大数据等前沿技术，动态跟踪渔业、农业作物全成长周期信息，完善信用评价模型和风险监控机制，福建工行创新推出了“基于卫星遥感的涉农信贷”贷款融资服务。本项目由小微企业或农户通过工行网上银行或手机银行平台提出融资申请，工行运用大数据及卫星遥感等技术，通过高频获取渔业、农业作物经营种植面积、智能识别作物类型、长势等数据，然后再融合农户身份、金融资产、土地证、历史农作物出售证明、政府相关农作物生产数据等多维度大数据分析进行综合授信评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期，为涉农小微客户提供智能在线信用融资服务。
技术创新
福建工行利用卫星遥感影像智能分析技术，实现了银行在涉农信贷领域的一次突破，有效解决了传统涉农贷款痛点问题。一是通过卫星遥感影像，实时获取渔业、农业作物经营种植面积、智能识别作物类型、长势等数据，有效降低了现场查勘人力成本，解决农业资产信息跟踪难的问题。二是全国首创以水域滩涂养殖证、渔排设施等抵押备案作为增信措施，有效盘活渔排等新型生产要素，打通了农业资产信息获取通道，破解海上渔区养殖户无抵押物的问题。三是借助大数据技术，构建多维风险评价模型，贷前准确评估授信额度、贷中实时监测作物长势，提升银行涉农信贷风控水平，使农业产业的精准授信由“难实施”变为“易实施”。
通过对卫星遥感影像的图像识别，实时掌握作物品类、种植养殖面积、长势情况等信息，降低涉农数据现场采集成本；利用大数据、人工智能等技术构建多维风险评价模型，基于农业生产经营数据、银行历史交易数据对涉农小微企业和农户持续开展信用风险评估和授信额度测算，有效提升银行涉农信贷风控水平。在风险防控方面，基于人工智能图灵平台和大数据平台对多维风险评价模型进行灰度测试，及时识别发现可能存在的数据质量问题或智能算法缺陷并及时进行优化完善。
利用卫星遥感技术和大数据分析等技术相结合，将新技术的运用贯穿于整个贷款周期，为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源，充分验证资金流水和财务报表信息的真实性，全面真实反映企业的实际经营情况，科学地进行贷前授信，同时也极大方便了贷后管理，大大降低了管理的成本费用。
依托工行图灵平台和数据湖，充分赋能业务部门开展模型自建和模型训练，引入定制化的授信评分模型对农村产权交易客户方进行多维建模分析评价，不断完善小
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